Prestiti HUD vs FHA: qual è la differenza?

Prestiti HUD vs FHA: una panoramica

Potresti aver sentito che i prestiti governativi sono disponibili per aspiranti proprietari di case che sono gravati da crediti inesigibili e / o una storia di  fallimenti  o  pignoramenti. In realtà, però, non è così semplice.

Il governo federale ha una moltitudine di programmi in atto che supportano una varietà di esigenze per gli americani. Nell’interesse di promuovere la proprietà della casa, specialmente per gli americani a basso reddito, potrebbe essere disposto a garantire un  mutuo attraverso uno dei suoi programmi di alloggio per i mutuatari con un credito non ottimale. In altre parole, il governo promette al creditore che rimborserà il prestito in caso di insolvenza.

Il governo federale ha diverse agenzie che analizzano gli alloggi in America e facilitano il sostegno al prestito ipotecario per gli americani. Alcune delle agenzie più note includono il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti e la  Federal Housing Administration (FHA). Nel 1965, la FHA divenne parte dell’HUD. Qui esamineremo i ruoli di queste due agenzie e le loro opzioni di prestito ipotecario.

Punti chiave

• La Federal Housing Administration (FHA) fa parte del Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
• Lo stesso HUD non offre garanzie sui prestiti per le singole case a meno che tu non sia un nativo americano.
• È solo la FHA che assicura i mutui per gli acquirenti di case unifamiliari.

HUD

Il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano sostiene principalmente lo sviluppo della comunità e la proprietà della casa attraverso diverse iniziative. Sebbene l’HUD fornisca alcune garanzie sui prestiti da solo, si concentra principalmente sulle unità multifamiliari, non sulle singole case (con l’eccezione delle garanzie sui prestiti della Sezione 184 dell’HUD, che sono disponibili solo per i nativi americani che acquistano case o altri beni immobili). Pertanto, è la FHA a cui gli acquirenti di case unifamiliari devono cercare un supporto individuale.

FHA

La Federal Housing Administration è un assicuratore ipotecario pubblico e governativo. Funziona con il proprio reddito autogenerato. In quanto tale, è una delle poche agenzie governative ad essere completamente autosufficiente senza fare affidamento sui finanziamenti dei contribuenti.

La maggior parte dei mutui garantiti da FHA con un acconto inferiore al 20% richiederà un qualche tipo di assicurazione ipotecaria che includa premi assicurativi che proteggono dall’inadempienza. La FHA è un assicuratore ipotecario federale che si concentra principalmente sull’assicurazione per case unifamiliari a basso reddito. A causa della sua posizione di mercato e della sua focalizzazione, ha requisiti molto specifici per i prestiti che assicurerà.

---

La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

Qualificazione per un prestito FHA

Per garantire un mutuo ipotecario FHA, un mutuatario deve rivolgersi a un prestatore approvato dalla FHA, in genere una banca. La qualità del credito per un prestito FHA è inferiore ai prestiti ipotecari standard.

I mutuatari non hanno bisogno di una storia creditizia perfetta . Le persone che hanno subito un fallimento o una preclusione possono beneficiare di un prestito FHA, a seconda di quanto tempo è trascorso e se è stato ristabilito un buon credito. Gli americani possono avere diritto a un prestito FHA con un punteggio di credito minimo di 500. Gli acconti possono anche essere inferiori al 3,5%.

• Un punteggio di credito da 500 a 579: idoneo per un acconto del 10%
• Un punteggio di credito di almeno 580: idoneo per il 3,5% di acconto

Altri requisiti per un prestito FHA includono:

• Debito / reddito inferiore al 43%
• La casa deve essere la residenza principale del mutuatario
• I mutuatari devono mostrare la prova dell’occupazione e del reddito

Tutti i mutuatari della FHA devono pagare un all’importazione annuale per i prestiti con durata inferiore a 15 anni varia dallo 0,45% allo 0,95% del capitale. Per la durata del prestito superiore a 15 anni, il prezzo minimo all’importazione annuale varia dallo 0,80% all’1,05%.

In generale, i mutuatari scopriranno che un prestito FHA è molto più facile da ottenere rispetto a un mutuo ipotecario standard. I prestiti ipotecari standard hanno in genere i seguenti termini:

• Acconto che va dal 3% al 20%
• Punteggio di credito minimo di 620
• Assicurazione ipotecaria privata (PMI) dallo 0,5% all’1% del capitale del prestito ogni anno per prestiti con acconti inferiori al 20%
• Rapporti debito / reddito che vanno dal 40% al 50%

In primo piano, un prestito FHA può offrire diversi vantaggi rispetto a un prestito standard. Sebbene l’approvazione sia più semplice e i tassi di interesse siano generalmente ragionevoli, il MIP anticipato e i pagamenti MIP annuali richiesti per l’intera durata del prestito FHA possono rendere il suo tasso di costo totale superiore a un mutuo ipotecario standard. Ecco perché alcuni beneficiari della garanzia del prestito FHA cercano in seguito di rifinanziare le loro proprietà con un prestito bancario convenzionale una volta migliorata la loro storia creditizia.

Altre considerazioni sul prestito FHA

I termini del prestito assicurato FHA sono determinati in base a importi del prestito superiori o inferiori a $ 625.500. Molti  sviluppi di condomini non sono approvati dalla FHA, quindi alcune opzioni abitative meno costose sono fuori dal tavolo. I prestiti FHA richiedono che la casa soddisfi un elenco di condizioni e sia valutata da un perito approvato dalla FHA . I prestiti FHA possono potenzialmente essere un’opzione per le case fabbricate.

Un altro vantaggio dei prestiti FHA è che possono essere presumibili, il che significa che chiunque acquista la tua proprietà può prenderla da te, mentre i mutui convenzionali in genere non lo sono. L’acquirente deve qualificarsi rispettando i termini della FHA. Una volta approvato, assumono tutti gli obblighi del mutuo alla vendita dell’immobile, sollevando il venditore da ogni  responsabilità.

considerazioni speciali

I prestiti garantiti dalla FHA fanno parte del mandato di HUD per incoraggiare la proprietà della casa. Se hai un credito ragionevolmente buono ma sei a corto di fondi per un acconto, un prestito assicurato dalla FHA può aiutarti a diventare proprietario di una casa. Altre opzioni di mutuo ipotecario sponsorizzato dal governo possono essere disponibili anche tramite la Federal Housing Finance Agency, il Federal Home Loan Bank System (FHLB), Freddie Mac e Fannie Mae, quindi può anche essere importante ricercare tutte le opzioni.

Quando si analizza qualsiasi tipo di mutuo per la casa, ogni mutuatario dovrebbe considerare tutti i costi coinvolti. Un mutuo ipotecario arriverà con interessi da rimborsare nel tempo, ma non è l’unico costo. Tutti i tipi di mutui ipotecari hanno una varietà di commissioni diverse che possono essere richieste in anticipo o aggiunte ai pagamenti del prestito.

Anche l’assicurazione ipotecaria è importante da capire su qualsiasi prestito ipotecario poiché è spesso richiesta e può essere un costo significativo che si aggiunge al rimborso del prestito. Tieni presente che le rate del mutuo e l’assicurazione ipotecaria da qualsiasi tipo di prestito possono offrire alcune agevolazioni fiscali, ma la maggior parte comporta una detrazione fiscale dettagliata.