Come andare in pensione un milionario senza un 401 (k)

Quando si tratta di risparmiare per la pensione, è difficile battere un piano 401 (k). Gli elevati limiti di contribuzione e la corrispondenza del datore di lavoro possono davvero aumentare i tuoi risparmi. E se hai un obiettivo di risparmio previdenziale, come $ 1 milione, quel 401 (k) può arrivarci molto più velocemente.

Tuttavia, solo circa la metà delle famiglie statunitensi ha accesso a piani basati sul lavoro e, anche in questo caso, molti datori di lavoro non offrono una corrispondenza. Ma ci sono buone notizie: è possibile mandare in pensione un milionario anche se non hai un piano 401 (k).

Punti chiave

• Se non hai un 401 (k), inizia a risparmiare il prima possibile in altri conti con privilegi fiscali.
• Buone alternative a un 401 (k) sono tradizionali e Roth IRA e conti di risparmio sanitario (HSA).
• Un conto di investimento non pensionistico può offrire guadagni più elevati, ma anche il rischio potrebbe essere maggiore.

Conti pensionistici individuali (IRA)

Un conto pensione individuale (IRA) è un conto con vantaggio fiscale che detiene gli investimenti che scegli. Esistono due tipi principali di IRA: tradizionale e Roth, e la differenza più grande tra i due è quando paghi le tasse.

IRA tradizionali

Con gli IRA tradizionali, ottieni un’agevolazione fiscale anticipata. Puoi detrarre i tuoi contributi al momento della presentazione della dichiarazione dei redditi annuale. Il denaro nel conto cresce esentasse. Ma quando prendi del denaro durante la pensione, è tassato come reddito ordinario.

Roth IRAs

Un Roth IRA non fornisce una riduzione fiscale anticipata. Ma i prelievi qualificati, quelli effettuati dopo i 59 anni e mezzo e quando sono trascorsi almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth, sono esentasse. Questo può essere un enorme vantaggio, soprattutto se prevedi di essere in una fascia fiscale più alta durante il pensionamento.

Limiti di contribuzione IRA

Che tu abbia un IRA tradizionale o Roth, i limiti di contribuzione annuale sono gli stessi. Per gli anni fiscali 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più: un contributo di “recupero” per i dipendenti che si avvicinano all’età pensionabile.

Puoi risparmiare $ 1 milione in un’IRA?

Quindi, è possibile risparmiare $ 1 milione in un’IRA? Sebbene la risposta dipenda dagli investimenti che scegli per l’account, è certamente fattibile, soprattutto se inizi presto e risparmi in modo coerente.

Ad esempio, se contribuisci con $ 6.000 alla tua IRA ogni anno a partire dall’età di 25 anni, avresti circa $ 1,2 milioni risparmiati entro i 65 anni, ipotizzando un tasso di rendimento annuo del 7% sul tuo investimento. Tuttavia, se aspetti fino all’età di 35 anni per iniziare a risparmiare, avresti meno della metà di tale importo – $ 567.000 – quando raggiungi i 65 anni. Questo ti mostra quanto sia importante iniziare presto.

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Conti di risparmio sanitario (HSA)

Se non sei sicuro di poter risparmiare $ 1 milione solo in un IRA, un Health Savings Account (HSA) può essere un modo sotto copertura per aumentare i tuoi risparmi pensionistici. Sebbene gli HSA siano destinati a pagare le spese sanitarie, possono essere una preziosa fonte di reddito una volta in pensione.

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Per qualificarsi per un HSA, è necessario un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di almeno $ 1.400. Per le famiglie, è $ 2.800.

I tuoi contributi HSA sono deducibili dalle tasse, quindi abbassano la tua fattura fiscale l’anno in cui li fai. E i prelievi sono esentasse se utilizzi il denaro per pagare le spese sanitarie, comprese le cure dentistiche e oculistiche.

Limiti di contribuzione HSA

Per l’anno fiscale 2021, gli importi massimi del contributo HSA sono:

• $ 3.600 per gli individui
• $ 7.200 per la copertura familiare
• Contributo aggiuntivo di “recupero” di $ 1.000 se hai 55 anni o più

A differenza dei conti di risparmio flessibili, gli HSA non hanno una disposizione “usalo o perdi”. Se hai denaro nel conto alla fine dell’anno, rimane nel conto a tempo indeterminato. Ciò significa che se versi il contributo massimo ogni anno, potresti finire con una bella somma in pensione, ammesso che tu rimanga in buona salute.

Quanto puoi risparmiare in un HSA?

Supponiamo di aver contribuito con l’intero importo di $ 3.500 nel 2020 e di avere $ 500 in spese mediche ogni anno. Dopo 30 anni, avresti poco più di $ 209.000 da aggiungere al mucchio di pensione, ipotizzando un tasso di rendimento del 5%.

Se hai una copertura familiare, puoi contribuire con $ 7.000 ogni anno. Se massimizzi il tuo contributo per 30 anni, hai $ 1.000 in spese mediche ogni anno e hai lo stesso tasso di rendimento del 5%, il tuo account crescerà fino a quasi $ 419.000 dopo 30 anni.

Prelievi HSA in pensione

Puoi sempre prelevare denaro dalla tua HSA esentasse e senza penalità per spese mediche qualificate.

In pensione, puoi prelevare denaro HSA per cose diverse dall’assistenza sanitaria senza incorrere in sanzioni fiscali. Una volta compiuti i 65 anni, puoi utilizzare i fondi HSA per qualsiasi motivo. Paghi solo l’imposta sul reddito ordinaria sulle distribuzioni.

Conti imponibili degli investimenti

Se massimizzi un IRA e un HSA, un conto di investimento tassabile (aka, un conto non pensionistico o un conto di intermediazione ) è un’altra opzione da considerare.

Questi conti non offrono vantaggi fiscali come contributi deducibili o crescita esentasse. Ma hai la possibilità di guadagnare rendimenti migliori di quelli che faresti parcheggiando i tuoi soldi extra in un normale conto di risparmio.

Naturalmente, gli investimenti con rendimenti potenziali più elevati hanno anche rischi maggiori, quindi devi pensare al tuo profilo di rischio e all’orizzonte temporale quando decidi quanto rischio assumere.

Puoi investire quanto vuoi in un conto tassabile e investire i tuoi soldi in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), tra le altre opzioni.

Ricorda solo che i guadagni di questi investimenti sono soggetti alle imposte sulle plusvalenze. Assicurati di pianificare in anticipo come ciò potrebbe influire sul tuo potere di spesa in pensione.

La linea di fondo

Un 401 (k) può essere uno strumento estremamente potente per alimentare i tuoi sforzi di risparmio previdenziale, ma non averne uno non significa che devi andare in pensione al verde.

Puoi approfittare di altri piani di risparmio e investimento per goderti il ​​tipo di pensione che desideri. Inizia a risparmiare il prima possibile per aumentare le tue possibilità di raggiungere l’obiettivo di 1 milione di dollari per la pensione. E assicurati di aver compreso le regole su quanto puoi risparmiare e su come verranno tassati i tuoi contributi, in modo da non avere sorprese durante i tuoi anni d’oro.