Come proteggere la tua pensione in caso di divorzio
Il divorzio può richiedere un notevole tributo emotivo, ma può anche avere un impatto duraturo sulla tua situazione finanziaria. Separare i tuoi beni da quelli del tuo coniuge può essere particolarmente complicato se è in gioco il tuo piano pensionistico. In genere, una pensione guadagnata da un coniuge è considerata un bene comune di entrambi, il che significa che è soggetta a divisione in caso di divorzio.
Se è in corso una separazione coniugale, ecco cosa puoi fare per proteggere il più possibile le tue prestazioni pensionistiche.
Punti chiave
- Rivedi le leggi del tuo stato per determinare il modo migliore per proteggere la tua pensione in caso di divorzio.
- Potrebbe essere necessario un ordine qualificato per le relazioni domestiche per concedere qualsiasi beneficio da una pensione.
- Il piano pensionistico potrebbe specificare i termini che disciplinano la suddivisione della pensione.
Rivedi le leggi del tuo stato
Il primo passo per gestire la tua pensione durante il divorzio è sapere quali sono le regole per il tuo stato. Mentre una pensione può essere divisa tra i coniugi durante il divorzio, tale divisione non è automatica. Il tuo futuro ex dovrebbe fare una richiesta specifica per una parte di ciò che hai accumulato prima che il divorzio sia finalizzato.
In generale, il coniuge dovrebbe presentare un documento noto come Qualified Domestic Relations Order (QDRO) prima chepossa essere concessoqualsiasi beneficio finanziario da una pensione o da altri conti pensionistici, come un 401 (k).
In termini di quanto ha diritto uno dei coniugi, la regola pratica è quella di dividere a metà le prestazioni pensionistiche guadagnate durante il corso del matrimonio. Sebbene ciò significhi che il tuo coniuge potrebbe rivendicare la metà, sarebbe limitato a ciò che è stato guadagnato durante il corso del matrimonio.
Se sei stato iscritto a un piano a benefici definiti per 10 anni prima di sposarti, ad esempio, qualsiasi contributo che tu o il tuo datore di lavoro fatto per tuo conto durante quel periodo non verrebbe conteggiato nell’importo che un coniuge potrebbe chiedere in caso di divorzio.
Controlla i dettagli del tuo piano pensionistico
Una volta che hai acquisito familiarità con le regole che disciplinano la divisione delle pensioni nel tuo stato, il passo successivo è dare un’occhiata più da vicino a come funziona il piano. Ci sono due elementi chiave su cui concentrarsi qui: il metodo con cui vengono distribuiti i pagamenti e se il piano offre benefici ai superstiti.
Con una pensione, normalmente puoi scegliere tra ricevere un pagamento in un’unica soluzione o una rendita mensile. Se il tuo piano prevede un pagamento a vita singola e scegli l’opzione di rendita vitalizia, i pagamenti si interromperanno alla tua morte. Se il piano prevede unrimborso vitalizio congiunto, i pagamenti continueranno per tutta la vita del coniuge superstite.
Un’alternativa alla divisione di un conto pensione è offrire un altro bene di pari valore, come la tua quota nella casa familiare.
È importante capire come funziona il piano perché influisce sul modo in cui dividerai i beni come parte del divorzio. Ad esempio, se hai una vincita per una vita da single, il tuo coniuge sarebbe soggetto a qualsiasi opzione di pagamento tu abbia scelto. Se il tuo piano offre prestazioni ai superstiti, il modo più semplice potrebbe essere convincere il tuo coniuge a mantenere tale beneficio, piuttosto che cercare una distribuzione forfettaria. Il tuo ex dovrebbe includere tali benefici nel reddito lordo, ma potrebbe essere in grado di richiedere una detrazione per l’ imposta sulla successione.
Proponi un’alternativa
Se non vuoi cedere la metà della tua pensione, offrire al tuo coniuge altri beni potrebbe essere la soluzione migliore. Se possiedi insieme una casa senza mutuo, ad esempio, potresti consentire al tuo ex di mantenere la proprietà in cambio della rinuncia a qualsiasi diritto alla tua pensione.
L’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita pari all’importo delle prestazioni pensionistiche a cui avrebbe diritto il tuo ex e nominarlo come beneficiario è un’altra opzione.
In entrambi i casi, stai compensando ciò che il tuo ex otterrebbe dalla pensione con qualcos’altro di pari valore.
Potresti avere un’uscita se il tuo coniuge ha anche una pensione o altri averi di vecchiaia da proteggere. Se entrambi avete conti pensionistici di dimensioni relativamente simili, accettare di abbandonare ciò che già possedete può essere un modo meno dispendioso in termini di tempo per risolvere il problema.
La linea di fondo
Divorziare è in ogni caso stressante e vale la pena essere intelligenti su come affrontare le varie questioni finanziarie che sono coinvolte. Ciò è particolarmente vero quando il tuo pensionamento è in pericolo.
Prima di firmare una divisione della tua pensione, prenditi del tempo per capire quali sono i tuoi diritti e quali opzioni hai per lavorare verso un compromesso che soddisferà sia te che il tuo futuro ex coniuge.