Come funzionano le commissioni di scoperto e come evitarle

Le commissioni di scoperto possono sembrare inevitabili. Le migliori banche addebitano fino a $ 30 ogni volta che spendi più denaro di quanto sia disponibile nel tuo conto corrente, a meno che tu non abbia optato per la protezione dallo scoperto con un conto o una linea di credito collegati. Poiché le banche generano entrate sostanziali da commissioni di scoperto e fondi non sufficienti (NSF), non è una sorpresa che non abbiano lavorato troppo duramente per eliminarle.

Le banche utilizzano un processo discutibile noto come “riordino delle transazioni” per massimizzare le commissioni di scoperto, elaborando prima gli assegni più grandi, i prelievi bancomat e le transazioni con carta di debito, piuttosto che nell’ordine in cui vengono ricevuti. Ciò innesca più frequentemente saldi negativi e commissioni di scoperto. Ecco come il riordino può farti del male:

Supponiamo che tu abbia $ 100 nel tuo account, con addebiti in entrata di $ 25, $ 35 e $ 85 che arrivano lo stesso giorno e in quell’ordine. Potresti aspettarti che la banca elabori gli addebiti nell’ordine in cui arrivano. I $ 100 coprirebbero i pagamenti $ 25 e $ 35, ma il saldo di $ 40 rimanenti sarebbe insufficiente per elaborare la transazione di $ 85, che quindi incorre in una singola commissione di scoperto. Ma se la banca riordina le transazioni per elaborare prima il pagamento di $ 85, rimane un saldo insufficiente di $ 15 con due transazioni più piccole rimanenti. Ora la banca può riscuotere due commissioni di scoperto invece di una. Sembra giusto?

Sebbene possa essere una sfida evitare addebiti di scoperto, ci sono strategie per mantenere i tuoi sudati soldi al loro posto: in tasca.

1. Disattivazione della copertura dello scoperto

Quando una banca offre una copertura di scoperto, significa che puoi acquistare cose con la tua carta di debito o prelevare da un bancomat anche se non ci sono fondi sufficienti nel tuo conto. Che può salvare l’imbarazzo al bancone pranzo, ma sarete soggetti a una tassa di scoperto pesante – o correre su interessi, se le vostre offerte delle banche una linea di credito per scoperto di coprire le spese fino a quando non li paga indietro.

Una regola della Federal Reserve del 2010 vieta alle banche di iscrivere automaticamente i clienti alla protezione dello scoperto.  Ora, devi scegliere di fare in modo che i tuoi acquisti con carta di debito o prelievi bancomat siano coperti dalla tua banca. Se preferisci una transazione con carta di debito rifiutata rispetto a una forte commissione una tantum, contatta la tua banca e rinuncia alla copertura dello scoperto. Ma attenzione: anche quando disattivi, la maggior parte delle banche addebiterà commissioni NSF che possono eguagliare le commissioni di scoperto.

2. Scegli un conto corrente senza commissioni di scoperto

Alcune banche sono orgogliose di offrire conti correnti che eliminano del tutto le commissioni di scoperto. Nella maggior parte dei casi, la banca rifiuterà di coprire il tentativo di addebito o prelievo tramite bancomat e non addebiterà nemmeno una commissione NSF. Ci sono compromessi. La maggior parte dei conti correnti gratuiti non maturano interessi e la banca potrebbe avere poche o nessuna filiale fisica. Tuttavia, questi inconvenienti sono controbilanciati dall’eliminazione di onerosi scoperti di conto e commissioni NSF.

3. Conserva il denaro in un account collegato

Molte banche ti consentono di collegare un conto corrente con un altro conto in modo che i pagamenti siano coperti con i tuoi fondi in caso di prelievo. Al posto della commissione di scoperto più grande, ti verrà addebitata una commissione di trasferimento inferiore (da $ 10 a $ 15 è comune). Alcune banche ti consentono di collegare una carta di credito al tuo conto corrente per fungere da ammortizzatore per gli scoperti. Se segui quella strada, sarà probabilmente trattato come un anticipo in contanti, che incorre in un addebito immediato di interessi oltre alla commissione di trasferimento.

4. Impostare avvisi di saldo giornaliero del conto

La conoscenza è potere quando si tratta del tuo conto in banca. Se sai in anticipo che il tuo saldo è pericolosamente basso, puoi trasferire fondi sul tuo conto o saltare l’acquisto impulsivo fino al tuo prossimo stipendio. La maggior parte delle banche con funzionalità di banking online o mobile consente di impostare un avviso tramite e-mail o SMS quando il saldo scende al di sotto di una soglia predefinita, ad esempio $ 200. Puoi anche impostare avvisi ogni volta che un deposito o un prelievo viene pubblicato sul tuo account, in modo da sapere quando il tuo saldo è in difficoltà.

Ancora meglio, iscriviti a un’e-mail giornaliera che riporti il ​​tuo saldo corrente. Non proteggerà l’account dal riordino, ma avrai un quadro più chiaro delle tue abitudini di spesa.

La linea di fondo

Le commissioni di scoperto possono essere uno sforzo inutile per il tuo portafoglio. Le banche guadagnano miliardi di dollari all’anno dai clienti che prelevano i loro conti, e quelli che possono permettersi meno le commissioni spesso vengono colpiti più duramente. Ma con un po ‘di vigilanza in più e il conto corrente corretto, puoi essere gratuito e ottenere il massimo dai tuoi soldi. Per ulteriori informazioni, vedere Pro e contro della protezione dallo scoperto.