Come negoziare i costi di chiusura
Quando si tratta di acquistare una nuova casa, i costi di chiusura sono un male inevitabile. Il costo medio per chiudere una casa unifamiliare è stato di $ 3.339 nel 2019, secondo un sondaggio condotto da ClosingCorp. Quando aggiungi le tasse, salta a $ 5.749.
Mentre i giorni dei mutui a costo di chiusura zero sono ormai lontani, ci sono modi per ridurre alcuni dei costi di chiusura anticipati che gli acquirenti di case devono coprire. Per fare ciò, i mutuatari devono prima capire quali sono le commissioni che dovrebbero pagare.
Punti chiave
- I costi di chiusura di un mutuo sulla casa possono aumentare rapidamente.
- Le tasse non sono negoziabili, ma possono esserlo altri costi di chiusura, come le commissioni di origination.
- Vale la pena guardarsi intorno su alcuni costi di chiusura, come l’assicurazione del titolo, l’ispezione della casa e un sondaggio a casa, per ottenere l’affare migliore.
Comprendi i diversi costi
Le commissioni di chiusura sono disponibili in diverse dimensioni e da varie fonti. Ci sono le tasse che il prestatore addebita e poi ci sono anche le tasse statali e federali che gli acquirenti di case devono pagare. Le commissioni del prestatore varieranno da una banca o da un intermediario ipotecario all’altro, ed è qui che puoi trovare il maggior potenziale di risparmio. D’altra parte, c’è poco o nessun spazio per la negoziazione con cose come le tasse di trasferimento di città, contea e stato, tasse di proprietà prepagate e spese di registrazione.
I costi più comuni che i proprietari di casa dovranno affrontare per chiudere la casa includono un’indagine sul terreno, una stima della casa, controlli del credito, tassa di origine del prestito, tassa di iscrizione e spese di ispezione domestica. Un mutuatario può anche acquistare punti per abbassare il tasso di interesse per tutta la durata del mutuo ipotecario. L’importo che qualcuno pagherà per i costi di chiusura dipende dalla società finanziaria e dalle commissioni relative al mutuo che addebita, dallo stato in cui si trova la casa e dall’ammontare del prestito.
Nel 2019, i costi di chiusura medi più alti, tasse escluse, sono stati nel Distretto di Columbia ($ 5.723), New York ($ 5.612), Hawaii ($ 5.388), California ($ 5.064) e Washington ($ 4.538), mentre i più bassi sono stati in Indiana ( $ 1.909), Nebraska ($ 1.952), Iowa ($ 1.954) South Dakota ($ 2.002) e Arkansas ($ 2.056).
Queste commissioni possono essere negoziabili
Non tutti gli aspetti dei costi di chiusura possono essere negoziati, ma ci sono alcune aree in cui puoi guardarti intorno e ottenere una riduzione dell’importo da pagare. Prendi la commissione per la creazione del prestito come un esempio. Questo viene pagato al mediatore ipotecario o all’ufficiale di prestito come commissione per portare l’attività alla banca o all’istituto di credito. Per abbassare la commissione di creazione, puoi chiedere al tuo prestatore se ci sono aspetti che possono essere derogati, come la domanda o le spese di elaborazione. Alcuni istituti di credito raggrupperanno le commissioni di richiesta e di elaborazione nelle commissioni di creazione del prestito mentre altri no, quindi assicurati di chiedere.
Parte dell’essere approvati per un mutuo è assicurarsi che la casa valga il prezzo richiesto e sia di proprietà della persona che afferma di possederla. Ciò richiede che l’istituto di credito ipotecario esegua un po ‘di due diligence e il costo di ciò viene trasferito al mutuatario. Le commissioni relative all’ipoteca includono una ricerca del titolo, una valutazione e un’ispezione domestica. Il mutuatario necessita anche di un’assicurazione sul titolo, che spesso viene acquistata dall’assicuratore preferito dalla banca.
La parola chiave è “preferito”. Questo perché il prestatore vuole che tu usi i suoi fornitori di terze parti, ma non sei obbligato a farlo. I mutuatari possono guardarsi intorno per alcuni di questi servizi per ottenere un prezzo inferiore. Prendiamo ad esempio l’ assicurazione del titolo. Il fornitore consigliato dal prestatore può addebitare X ogni mese in premi, ma ciò non significa che un mutuatario non possa contattare i concorrenti per vedere cosa fanno pagare. Lo stesso vale per l’ispezione e il sondaggio a casa. I prezzi variano a seconda dei venditori, motivo per cui fare acquisti in giro può farti risparmiare denaro. Alla fine, tuttavia, il creditore ipotecario dovrà firmare il contratto con il fornitore affinché la procedura di mutuo possa procedere.
Quando si tratta della valutazione, però, non aspettarti di risparmiare. L’istituto di credito ordina la valutazione a tuo nome.
La valutazione della casa è ordinata dal prestatore, non dal mutuatario, quindi non puoi guardarti intorno.
Negoziare in anticipo con i finanziatori
Uno dei modi più semplici per tagliare i costi di chiusura è considerarli in anticipo mentre stai facendo la spesa per un creditore ipotecario. La maggior parte dei proprietari di case sa di parlare con alcuni broker ipotecari per ottenere il miglior tasso di interesse sul prestito, ma poi non riesce ad applicare la stessa tattica quando si tratta di costi di chiusura. Un prestatore può addebitare più commissioni di chiusura rispetto a un altro in fondo alla strada. Armato di queste informazioni, puoi rivolgerti al tuo prestatore preferito per vedere se ti darà una pausa.
Il settore dei mutui è competitivo e molti istituti di credito hanno margini di manovra in termini di commissioni che ti trasferiscono. Fai attenzione, però, se un prestatore ti offre un credito per i costi di chiusura. Spesso il compromesso è un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito.
Risparmia sull’assicurazione per i proprietari di abitazione
Ogni prestatore richiederà un’assicurazione per i proprietari di casa, ma il fatto che tu la ottenga o meno tramite il tuo prestatore potrebbe determinare quanto paghi ogni mese. Ottieni preventivi da almeno tre compagnie assicurative o broker, assicurandoti di utilizzare lo stesso importo di copertura.
La linea di fondo
L’acquisto di una casa è un’impresa costosa. Non solo gli acquirenti di case devono trovare un acconto del 20%; devono anche coprire i costi di chiusura e le spese legali. Anche se non avrai una pausa dal tuo avvocato, puoi ridurre i costi di chiusura che il tuo istituto di credito ti addebita. Acquistando in giro per i tuoi servizi di terze parti, come l’ispezione e il sondaggio a casa, hai il potenziale per risparmiare un sacco di soldi. Chiedere al tuo prestatore sconti sulle commissioni di creazione del prestito aggiungerà ulteriori risparmi, rendendo i costi di chiusura un po ‘più gestibili.