Come ridurre i costi di chiusura del rifinanziamento
Quando i tassi di interesse sono bassi, di solito c’è una grande fretta di rifinanziare i mutui. Ma alcuni proprietari di case si trattengono dal segnare un tasso di interesse inferiore a causa del costi di chiusura. Ma c’è un lato positivo: i mutuatari non devono necessariamente pagare il prezzo pieno quando si tratta di rifinanziare i costi di chiusura.
Punti chiave
- I mutuatari dovrebbero guardarsi intorno se vogliono ridurre i costi di chiusura del rifinanziamento.
- I rifinanziamenti senza costi di chiusura sono possibili ma possono comportare tassi di interesse più elevati, che spesso finiscono per essere più costosi rispetto al pagamento immediato dei costi di chiusura.
- Invece, i mutuatari possono provare a negoziare una riduzione in alcune o tutte le commissioni del prestatore, come le commissioni di richiesta e di elaborazione.
Tipici costi di chiusura del rifinanziamento
I costi di chiusura sono le commissioni che i mutuatari devono sostenere per completare una transazione immobiliare. Si tratta di spese pagate al di sopra del prezzo totale di acquisto della proprietà. I costi di chiusura vengono pagati quando l’affare si conclude e il titolo della proprietàviene trasferito dall’acquirente al venditore. Sono pagati anche in caso di rifinanziamento di un mutuo. I costi di chiusura normalmente oscillano tra il 3% e il 6% del prezzo totale di acquisto della casa e possono essere pagati dall’acquirente o dal venditore, o da entrambi.
I costi di chiusura includono ma non sono necessariamente limitati a:
- Commissioni di origine
- Commissioni di stima
- Assicurazione del titolo
- Commissioni per la ricerca del titolo
- Costi del sondaggio
- Rapporto di credito tasse
- Le tasse
I finanziatori sono tenuti a fornire un modulo di stima del prestito che includa i costi di chiusura insieme a un elenco delle commissioni previste.
Confronta istituti di credito ipotecario
La maggior parte dei consumatori non ci pensa due volte a fare acquisti in giro quando si tratta di fare un grosso acquisto come un’auto o una TV, quindi perché non fare lo stesso per un mutuo? I mutuatari hanno bisogno della stessa disciplina quando cercano un rifinanziamento ipotecario come quando cercano un ottimo affare su un nuovo divano. Poiché ogni prestatore offre tassi di interesse, termini e costi diversi per prendere in prestito denaro, i mutuatari devono guardarsi intorno per ottenere i costi di chiusura più bassi.
Inizia con il tuo creditore ipotecario esistente. Dato che sei un cliente fedele, potrebbero essere in grado di aiutarti. Se dici che hai intenzione di guardarti intorno, ci sono buone probabilità che il tuo attuale prestatore faccia il possibile per mantenere la tua attività.
Prima di firmare, però, controlla cosa ha da offrire la concorrenza. Assicurati di includere un’unione di credito, una banca locale o anche un prestatore online nella tua analisi. Cerca di ottenere almeno tre preventivi confrontando le stesse commissioni e spese. Come notato sopra, gli istituti di credito sono tenuti a fornire un modulo di stima del prestito che includa i costi di chiusura. Con questa cifra in mano, puoi fare un confronto accurato di ciò che gli altri istituti di credito ti addebiteranno per la chiusura.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Richiedi un rifinanziamento senza costi di chiusura
I proprietari di case che non hanno i soldi risparmiati per i costi di chiusura possono chiedere al loro prestatore di rinunciare ai costi di chiusura. Questo è chiamato “rifinanziamento senza costi di chiusura”. Anche se non dovrai portare denaro al tavolo quando chiudi il nuovo prestito, a lungo termine potrebbe costarti di più. Per rinunciare ai costi di chiusura, il creditore di solito addebita un tasso di interesse più elevato per l’intera durata del prestito. Questo spesso finisce per essere più costoso del pagamento immediato dei costi di chiusura.
Questa strategia può funzionare a tuo favore se prevedi di rifinanziare nuovamente o non prevedi di rimanere a casa tua per più di cinque anni. Dopotutto, può volerci così tanto tempo per recuperare i costi di chiusura. I pagamenti di interessi extra spesso non saranno tanto quanto i costi di chiusura se agisci prima piuttosto che dopo.
La lealtà ha i suoi vantaggi
I tassi di interesse record-bassi portano a una forte concorrenza per le attività di mutuo. Come accennato in precedenza, questo significa che il tuo attuale prestatore vorrà mantenere la tua attività. Per fare ciò, potrebbe fare di tutto per continuare a essere il tuo fornitore di mutui ipotecari. Tuttavia, l’istituto di credito non ti offrirà sconti se non li chiedi.
Per ridurre potenzialmente alcuni dei costi di chiusura di un rifinanziamento, chiedere di rinunciare ai costi di chiusura. La banca o l’istituto di credito ipotecario potrebbe essere disposto a rinunciare ad alcune commissioni, o addirittura a pagarle per te, per mantenerti come cliente.
Come negoziare una riduzione delle tariffe del mutuante
Non tutte le commissioni sono uguali; un istituto di credito addebiterà tassi diversi rispetto a un altro in fondo all’isolato. Sebbene alcuni costi di chiusura non siano negoziabili, in alcune aree è possibile ottenere una tariffa ridotta.
Ad esempio, puoi chiedere al prestatore di rinunciare alle spese di richiesta e di elaborazione. La commissione di richiesta copre i costi amministrativi che derivano dalla richiesta di rifinanziamento, mentre la commissione di elaborazione è il costo per la concessione del prestito.
I prestatori potrebbero non essere disposti ad abbassare le loro commissioni di origination, ma sapere quanto pagherai in media può anche aiutare quando fai shopping. La commissione di creazione è in genere compresa tra lo 0,5% e l’1% dell’importo del prestito. Con un rifinanziamento di $ 300.000, la commissione di raccolta dovrebbe essere al massimo di $ 3.000. Se hai a che fare con istituti di credito che addebitano più dell’1%, vale sicuramente la pena guardarsi intorno.
Gli istituti di credito possono addebitarti una commissione massima per la creazione del prestito pari al 2% dell’importo del prestito.
Puoi anche ridurre l’importo da pagare per l’assicurazione del titolo facendo acquisti in giro. Certo, il tuo prestatore avrà un assicuratore preferito che vuole che tu usi, ma questo è solo un suggerimento. L’unico settore in cui non sarai in grado di negoziare un prezzo più basso è la valutazione, perché il prestatore lo ordina per te.
La linea di fondo
Il rifinanziamento in un mutuo a interessi inferiori ti farà risparmiare denaro ma, proprio come tutto il resto, non avverrà gratuitamente. Devi comunque pagare i costi di chiusura, come faresti quando accendi il tuo primo mutuo. Quanto paghi in commissioni di chiusura varia da un prestatore all’altro, motivo per cui fare shopping è quasi sempre un requisito. Chiedere sconti e vedere cosa ti offre la lealtà con il tuo prestatore esistente può anche aiutarti a ridurre ciò che paghi per un rifinanziamento.