Come cresce un Roth IRA nel tempo?

I conti pensionistici individuali tradizionali (IRA) sono noti per i loro vantaggi fiscali, ma come funziona un Roth IRA, in particolare, come cresce nel tempo? I tuoi contributi aiutano, ma è il potere della composizione che fa il lavoro pesante quando si tratta di costruire ricchezza con un Roth IRA.

Il tuo account ha due fonti di finanziamento: contributi e guadagni. La prima è la fonte più ovvia di crescita, ma il potenziale di dividendi e il potere della capitalizzazione possono essere ancora più importanti.

Punti chiave

• Un Roth IRA fornisce una crescita esentasse e prelievi esentasse in pensione.
• I Roth IRA crescono attraverso la capitalizzazione, anche negli anni in cui non puoi dare un contributo.
• Non ci sono RMD, quindi puoi lasciare i tuoi soldi da soli per continuare a crescere se non ne hai bisogno.

Cos’è un Roth IRA?

Gli IRA, sia tradizionali che Roth, sono veicoli di risparmio popolari tra coloro che comprendono l’importanza della pianificazione per la pensione. È facile aprire un conto utilizzando un broker online o con la guida di un pianificatore finanziario.

La caratteristica distintiva di un Roth IRA è il trattamento fiscale dei contributi. Per un IRA tradizionale, i contributi vengono effettuati con dollari al lordo delle imposte, il che significa che paghi l’imposta sul reddito quando ritiri i fondi in un secondo momento. esentasse a tua discrezione.

I guadagni, tuttavia, generalmente non possono essere ritirati fino a quando il conto non è stato aperto per cinque anni e non si raggiunge l’età di 59 anni e mezzo senza incorrere in tasse e sanzioni. Anche i prelievi qualificati sia dei contributi che dei guadagni in pensione sono esentasse.

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Con gli IRA tradizionali, ottieni subito una detrazione fiscale e paghi le tasse in seguito; con Roth IRA, paghi le tasse ora e ottieni una detrazione fiscale in seguito.

Molti dipendenti fanno affidamento sui risparmi pensionistici accumulati tramite differimenti sui salari effettuati a un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k). Tuttavia, gli IRA consentono a chiunque, anche ai lavoratori autonomi, di contribuire durante gli anni di lavoro per garantire la stabilità finanziaria più avanti nella vita.

Roth IRA Growth

Ogni volta che gli investimenti nel tuo account guadagnano un dividendo o un interesse, tale importo viene aggiunto al saldo del tuo account. Quanto guadagna l’account dipende dagli investimenti che contengono. Ricorda, gli IRA sono conti che detengono gli investimenti che scegli (non sono investimenti di per sé). Questi investimenti mettono i tuoi soldi a lavorare, permettendogli di crescere e aumentare.

Il tuo account può crescere anche negli anni in cui non sei in grado di contribuire. Guadagni interessi, che vengono aggiunti al tuo saldo, quindi guadagni interessi sugli interessi e così via. La quantità di crescita generata dal tuo account può aumentare ogni anno a causa della magia dell’interesse composto.

Nessuna distribuzione minima richiesta per Roth IRA

Con gli IRA tradizionali, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) quando compi 72 anni, anche se non hai bisogno dei soldi. Questo non è il caso di un Roth IRA. Puoi lasciare i tuoi risparmi nel tuo conto per tutto il tempo in cui vivi e puoi continuare a contribuirvi a tempo indeterminato, a condizione che tu abbia un reddito da lavoro qualificato e il tuo  reddito lordo rettificato modificato non superi il limite annuale per la contribuzione.

Queste caratteristiche rendono Roth IRA ottimi veicoli per il trasferimento di ricchezza. Quando il tuo beneficiario eredita il tuo Roth IRA, generalmente, dovrà accettare distribuzioni che potrebbero essere estese in 10 anni. Questo può fornire anni di crescita e reddito esentasse per i tuoi cari.

Roth IRA Growth Example

Ecco un esempio. Supponi di contribuire $ 3.000 al tuo Roth IRA ogni anno per 20 anni, per un contributo totale di $ 60.000. Tieni presente che a partire dal 2021 puoi contribuire fino a $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più), a condizione che tu soddisfi ilimiti di reddito.

Oltre ai tuoi contributi, il tuo account guadagna $ 5.000 di interessi molto modesti, per un saldo totale di $ 65.000. Per aumentare i tuoi risparmi, decidi di investire in un fondo comune di investimento che produce annualmente un interesse dell’8%.

Anche se smetti di contribuire al tuo account dopo 20 anni, guadagni l’8% sui $ 65.000 completi in futuro. L’anno successivo guadagni $ 4.800 in interessi semplici ($ 60.000 in contributi moltiplicati per 8%) e $ 400 in interessi composti ($ 5.000 di guadagni moltiplicati per 8%). Ciò aumenta il saldo del tuo account a $ 70.200.

L’anno successivo continui a guadagnare l’8% sulla somma dei tuoi contributi e dei guadagni precedenti, producendo altri $ 5.616 di interesse totale. Il tuo saldo è ora di $ 75.816. Hai guadagnato quasi $ 11.000 in soli due anni senza dare alcun contributo aggiuntivo. Nel terzo anno, guadagni $ 6.065, aumentando il tuo saldo a $ 81.881.

Se avanzi velocemente di altri cinque anni, il tuo account guadagna altri $ 38.429 di interessi e il tuo saldo totale è $ 120.310. Senza apportarvi alcun contributo, il vostro Roth IRA è quasi raddoppiato negli ultimi otto anni grazie al potere dell’interesse composto.

Advisor Insight

Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.

Pensa al Roth IRA come un involucro attorno ai tuoi soldi che fornisce una crescita fiscale differita, in modo che quando vai in pensione puoi ritirare tutti i contributi e i guadagni esentasse.

I Roth IRA sono particolarmente attraenti per gli investitori più giovani perché la crescita può arrivare da quattro a otto volte quella che avevano originariamente investito al momento del pensionamento.

Il tasso di crescita effettivo dipenderà in gran parte da come investi il ​​capitale sottostante. Puoi scegliere tra un numero qualsiasi di veicoli di investimento, come contanti, obbligazioni, azioni, ETF, fondi comuni di investimento, immobili o anche una piccola impresa.

Storicamente, con un portafoglio adeguatamente diversificato, un investitore può aspettarsi un rendimento medio annuo compreso tra il 7% e il 10%. L’orizzonte temporale, la tolleranza al rischio e il mix complessivo sono tutti fattori importanti da considerare quando si cerca di proiettare la crescita.

Massimizza prima la tua partita 401 (k)

Ovviamente, un Roth IRA non dovrebbe essere l’unico modo in cui lavori per costruire un gruzzolo. Se hai accesso a un piano 401 (k) o simile al lavoro, questo è un altro ottimo posto per risparmiare per la pensione. Ecco perché.

• Se ottieni una corrispondenza del datore di lavoro, ottieni un ritorno automatico del 100% su una parte del denaro che investi nel tuo 401 (k).
• Le tasse 401 (k) sono differite, quindi i tuoi soldi crescono più velocemente.
• Ottieni una detrazione fiscale per l’anno in cui contribuisci, che riduce le tue tasse (e ti dà più da investire).
• Esistonolimiti di contribuzione elevati : per il 2021, puoi investire fino a $ 19.500 o $ 26.000 se hai 50 anni o più.

Una buona strategia è quella di finanziare prima il tuo 401 (k) per assicurarti di ottenere la partita completa, e poi lavorare per massimizzare il tuo Roth. Se hai ancora dei soldi, puoi concentrarti sull’arrotondare il tuo 401 (k).

La linea di fondo

I Roth IRA sfruttano il potere della composizione. Anche i contributi annuali relativamente piccoli possono aumentare in modo significativo nel tempo. Naturalmente, prima inizi, più puoi trarre vantaggio dalla capitalizzazione e maggiori sono le tue possibilità di avere una pensione ben finanziata.