Come cresce un’IRA nel tempo?

La crescita del conto pensione individuale (IRA) dipende da molti fattori. Fa molto affidamento sulla quantità di denaro investito e sul rischio che si assumerà l’investitore, che determina i tipi di investimenti inclusi nel conto. Contribuire regolarmente all’account ha anche un effetto drammatico sul rendimento.

In che modo i contributi influenzano la crescita

Un grande fattore che determina la crescita di un’IRA sono i contributi. A partire dal 2021, di contributo di recupero ) se hai 50 anni o più. Se $ 6.000 vengono investiti ogni anno in un’IRA con un rendimento del 5% dopo 30 anni, l’account varrebbe più di $ 400.000. Neanche il fatto che l’interesse possa essere reinvestito e cresciuto esentasse non fa male.

Punti chiave

• La crescita dell’IRA dipende dagli investimenti sottostanti, dalla quantità di denaro investita e da altri fattori.
• A partire dal 2021, i contributi negli IRA tradizionali e Roth sono limitati a $ 6.000 all’anno ($ 7.000 per individui di età pari o superiore a 50 anni).
• Gli investitori finanziano gli IRA tradizionali con dollari al netto delle imposte e gli IRA Roth con dollari al netto delle tasse.
• All’età di 72 anni, i proprietari tradizionali dell’IRA devono prendere le distribuzioni minime richieste.

La magia del compounding

Naturalmente, per battere l’inflazione, è necessario investire in veicoli di investimento ad alto rischio, come azioni individuali, fondi indicizzati o fondi comuni di investimento. Gli IRA possono investire in una gamma di titoli offerti da varie entità: società pubbliche, società in nome collettivo (GP), società in accomandita semplice (LP), società a responsabilità limitata (LLP) e società a responsabilità limitata (LLC).

Gli investimenti detenuti negli IRA correlati a queste entità includono azioni, obbligazioni societarie, private equity e un numero limitato di prodotti derivati. Non tutti gli investimenti sono idonei per un IRA (ad esempio, oggetti d’antiquariato o da collezione, assicurazioni sulla vita e immobili per uso personale).

Le azioni sono una scelta popolare per gli IRA perché i guadagni guadagnati sono fondamentalmente contributi extra all’IRA. Le azioni crescono anche IRA attraverso i dividendi e gli aumenti del prezzo delle azioni. Sebbene nessuno possa prevedere il futuro, l’intervallo annuo di rendimento degli investimenti in azioni è stato storicamente compreso tra l’8% e il 12%.

Ad esempio, investendo $ 6.000 all’anno in un fondo di indici azionari per 30 anni con un rendimento medio del 10%, potresti vedere il tuo account crescere fino a superare $ 1 milione (sebbene sia consapevole dell’impatto delle capitalizzazione, è chiaro il motivo per cui le scorte sono quasi sempre presenti in IRA account.

Gli investimenti ad alto rischio, come le azioni, aiutano a far crescere gli IRA in modo più drammatico. Investimenti più stabili, come le obbligazioni, sono spesso inclusi negli IRA per la diversificazione e per bilanciare la volatilità delle azioni con un reddito stabile.

Roth vs. IRA tradizionale

La principale differenza tra i due tipi di IRA è se vuoi finanziare la tua IRA con dollari prima o dopo le tasse. Un IRA tradizionale è finanziato con dollari al lordo delle tasse. Quando vai in pensione e accedi ai fondi in un IRA tradizionale, sei responsabile del pagamento dell’imposta sul reddito sui fondi. Un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle tasse e tutti i contributi effettuati non sono soggetti a tasse quando vengono ritirati. I limiti di contribuzione per Roth e IRA tradizionali sono gli stessi ed entrambi possono essere finanziati fino a qualsiasi età.

Se si opta per un IRA tradizionale, è necessario accettare una distribuzione minima richiesta (RMD) a partire dall’età di 72 anni. Secondo l’IRS, i proprietari di IRA tradizionali devono iniziare a prendere importi minimi a partire dal 1 aprile dell’anno successivo all’anno in cui compiono 72 anni. I beneficiari sono inoltre soggetti alle regole RMD se ereditano un’IRA tradizionale. Anche i beneficiari non coniugali che ereditano Roth IRA sono soggetti alle regole RMD.

Apertura di un’IRA

Un IRA può essere aperto tramite un istituto finanziario, come un  brokeraggio, una società di fondi comuni di investimento, una compagnia di assicurazioni o una banca. Gli IRA possono essere aperti anche tramite intermediari online. La principale differenza tra la maggior parte dei fornitori di IRA risiede in ciò che fanno pagare per i loro servizi.

Quasi tutti i salariati possono creare un’IRA. I datori di lavoro o i lavoratori autonomi che desiderano stabilire piani pensionistici per se stessi o per i propri dipendenti spesso considerano conti pensionistici individuali semplificati per la pensione dei dipendenti (SEP IRA). I SEP hanno costi di configurazione e manutenzione inferiori rispetto ai piani pensionistici tradizionali.

La linea di fondo

Pochi veicoli di investimento sono versatili quanto gli IRA. Sono disponibili molte opzioni per gli investitori per personalizzare i conti per raggiungere i loro obiettivi finanziari e, grazie all’interesse composto, gli IRA continueranno a crescere anche se non sei in grado di finanziarli ogni anno.

Strumento prezioso per investitori di qualsiasi livello di esperienza, gli IRA offrono la flessibilità di essere sul campo o di lasciare le scelte ai professionisti. Con così tante opzioni per finanziare gli IRA e la probabilità di rendimenti elevati, non sorprende che oltre il 30% delle famiglie contribuisca a un’IRA tradizionale o Roth.