Come funziona l’assicurazione dentale?

Le polizze assicurative dentali aiutano molte persone a pianificare in modo efficace i costi per mantenere un bel sorriso. Rispetto all’assicurazione medica, comprendere le polizze assicurative dentali è un gioco da ragazzi. La maggior parte delle polizze è semplice e specifica per quanto riguarda le procedure coperte e esattamente quanto si deve pagare di tasca propria. L’assicurazione dentale è disponibile come parte di piani di assicurazione medica o come polizza a sé stante.

Punti chiave

• L’assicurazione dentale copre le questioni relative ai denti e alle gengive, nonché alle cure preventive come le pulizie annuali.
• Non tutte le procedure sono coperte; per esempio, le procedure cosmetiche, come le corone o lo sbiancamento, non lo sono.
• Si applicheranno franchigie, co-paga e coassicurazione e molte polizze hanno massimi di copertura annuale relativamente bassi, che vanno da $ 750 a $ 2.000 in molti casi.

Panoramica del sistema

Innanzitutto, ecco una ripartizione di come funziona l’assicurazione dentale privata. Seleziona un piano in base ai fornitori (dentisti) tra i quali desideri poter scegliere e a quanto puoi permetterti di pagare.

• Se hai già un dentista che ti piace e fa parte della rete della compagnia di assicurazioni, potrai optare per uno dei piani meno costosi.
• Se non hai affatto un dentista, puoi scegliere tra i dentisti che sono nella rete e di nuovo avere la possibilità di un piano meno costoso.
• Se il tuo dentista esistente non è nella rete, puoi comunque ottenere un’assicurazione, ma pagherai molto di più per vedere il tuo dentista rispetto a uno in rete, molto di più che potresti non avere alcuna possibilità di farti avanti essendo assicurato.

I premi mensili dipenderanno dalla compagnia di assicurazioni, dalla tua posizione e dal piano scelto. Per molte persone il premio mensile sarà di circa $ 50 al mese. Ciò significa che spendi $ 600 in costi dentali ogni anno anche se non porti a termine alcun lavoro.

Periodo di attesa per l’assicurazione dentale

La maggior parte delle polizze assicurative dentali prevede periodi di attesa che vanno da sei a 12 mesi prima di poter svolgere qualsiasi lavoro standard. I periodi di attesa per un lavoro importante sono in genere più lunghi e possono arrivare fino a due anni. Questi periodi sono stabiliti dalle compagnie di assicurazione per garantire che traggano profitto da un nuovo conto e per scoraggiare le persone dal richiedere una nuova polizza per coprire le procedure imminenti.

Franchigie, Co-Pagamenti e Coassicurazione

Una franchigia assicurativa è l’importo minimo che deve essere pagato prima che la polizza assicurativa paghi qualcosa. Ad esempio, se la franchigia è di $ 200 e la procedura dell’individuo coperto è di $ 179, l’assicurazione non si attiva e l’individuo paga l’intero importo. Al momento della procedura possono essere richiesti anche i co-pagamenti, che sono un importo fisso in dollari.

Una volta soddisfatta una franchigia dentale, la maggior parte delle polizze copre solo una percentuale dei costi rimanenti. Il saldo residuo della bolletta pagata dal paziente è chiamato coassicurazione, che tipicamente va dal 20% all’80% della bolletta totale.

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La maggior parte dei piani di assicurazione dentale segue la struttura di pagamento 100-80-50: pagano il 100% per le cure preventive, l’80% per le procedure di base e il 50% per le procedure principali.

Come l’assicurazione dentale classifica e paga le procedure

Le procedure odontoiatriche coperte da polizze assicurative sono generalmente raggruppate in tre categorie di copertura: preventiva, di base e maggiore. La maggior parte dei piani odontoiatrici copre il 100% delle cure preventive, come visite annuali o semestrali per la pulizia, radiografie e sigillanti.

Le procedure di base sono il trattamento per malattie gengivali, estrazioni, otturazioni e canali radicolari, con franchigie, co-paga e coassicurazione che determinano le spese vive del paziente. La maggior parte delle polizze copre l’80% di queste procedure, con i pazienti che pagano il resto. Le procedure principali come corone, ponti, inlay e protesi sono in genere coperte solo al 50%, con il paziente che paga più spese vive rispetto ad altre procedure.

Ogni politica differisce in cui le procedure sono classificate come preventive, di base e principali, quindi è importante capire cosa viene coperto quando si confrontano le politiche. Alcune politiche classificano i canali radicolari come procedure principali, mentre altri li trattano come procedure di base e coprono molto più del costo.

L’assicurazione dentale non copre le procedure cosmetiche

La maggior parte delle polizze assicurative dentali non copre alcun costo per procedure cosmetiche, come sbiancamento dei denti, modellamento dei denti, faccette e rimodellamento delle gengive. Poiché queste procedure hanno lo scopo di migliorare semplicemente l’aspetto dei denti, non sono considerate necessarie dal punto di vista medico e devono essere pagate interamente dal paziente. Alcune polizze coprono il tutore, ma quelle di solito richiedono il pagamento di un ciclista speciale e / o il ritardo del tutore per un lungo periodo di attesa.

Copertura annuale massima

Mentre la maggior parte delle polizze di assicurazione medica hamassimali annuali,la maggior parte delle polizze dentali limita l’importo della copertura annuale. I massimi di copertura variano in genere da $ 1.000 a $ 2.000 all’anno. In generale, maggiore è il premio mensile, maggiore è il massimo annuale. Una volta raggiunto il massimo annuale, i pazienti devono pagare il 100% delle restanti procedure dentistiche. Molte compagnie di assicurazione offrono polizze che trasferiscono una parte del massimo annuo inutilizzato all’anno successivo.

Applicazione di crediti d’imposta per l’assicurazione dentale

Qualsiasi credito d’imposta residuo non utilizzato per pagare l’assicurazione sanitaria della tua famiglia acquistata tramite Healthcare.gov può essere applicato ai premi dell’assicurazione dentale pediatrica se la tua polizza assicurativa medica non include la copertura dentale. Se la tua polizza di assicurazione sanitaria include la copertura dentale per bambini, non puoi utilizzare i crediti d’imposta per acquistare un piano aggiuntivo.