Come fanno i prestatori di mutui ipotecari a fare soldi?
I prestatori di mutui ipotecari possono essere pagati in più modi. Quando gli acquirenti di case si istruiscono su questi metodi, potrebbero essere in grado di risparmiare migliaia di dollari sul loro mutuo.
Commissioni di origine
Poiché i prestatori utilizzano i propri fondi quando estendono i mutui, in genere addebitano una commissione di raccolta dallo 0,5% all’1% del valore del prestito, dovuta ai pagamenti del mutuo. Questa commissione aumenta il tasso di interesse complessivo pagato su un mutuo e il costo totale della casa.
Ad esempio, un prestito di $ 200.000 con un tasso di interesse del 6% su 30 anni ha una commissione di origination del 2%. L’acquirente paga la tassa di origine di $ 4.000, insieme ad altre commissioni applicabili, quando chiude il prestito. Il pagamento mensile del mutuo, il 6% di $ 200.000, è di $ 1.199. Tuttavia, quando si aggiunge la commissione di origine di $ 4.000 e la si divide nel prestito di 30 anni, i pagamenti aumentano di $ 11,11 al mese per un pagamento mensile totale di $ 1.210. Nel complesso, il proprietario della casa paga un tasso di interesse dell’8% anziché il tasso percepito del 6%. Il tasso di interesse più alto si traduce in una maggiore quantità di denaro del proprietario di casa che va verso il mutuo e aumenta in modo significativo il costo complessivo del prestito.
Punti chiave
- I prestatori di mutui ipotecari possono guadagnare in vari modi, tra cui commissioni di origination, premi sugli spread di rendimento, punti di sconto, costi di chiusura, titoli garantiti da ipoteca e servizi di prestito.
- Le commissioni sui costi di chiusura da cui i prestatori possono guadagnare includono domanda, elaborazione, sottoscrizione, blocco del prestito e altre commissioni
- Gli spread di rendimento includono lo spread del tasso che un prestatore paga per il denaro preso in prestito da banche più grandi e il tasso che addebita ai mutuatari.
- I titoli garantiti da ipoteca consentono agli istituti di credito di trarre profitto impacchettando e vendendo prestiti. I prestatori possono anche ottenere denaro per il servizio dei prestiti che impacchettano e vendono tramite MBS.
Yield Spread Premium
I prestatori di mutui utilizzano i fondi dei loro depositanti o prendono in prestito denaro da banche più grandi a tassi di interesse inferiori per estendere i prestiti. La differenza tra il tasso di interesse che il prestatore addebita ai proprietari di abitazione per estendere un mutuo e il tasso che il prestatore paga per sostituire il denaro preso in prestito è il premio di spread di rendimento (YSP). Ad esempio, il creditore prende in prestito fondi con un interesse del 4% ed estende un mutuo con un interesse del 6%, guadagnando il 2% di interesse sul prestito.
Punti sconto
Parte del prestito, noto come punto di sconto, potrebbe essere dovuto alla chiusura per aiutare a riscattare il tasso di interesse del mutuo. Un punto di sconto equivale all’1% dell’importo del mutuo e può ridurre l’importo del prestito dallo 0,125% allo 0,25%. Ad esempio, due punti su un mutuo di $ 200.000 sono il 2% dell’importo del prestito o $ 4.000.
Il pagamento anticipato dei punti in genere riduce i pagamenti mensili del prestito, il che consente di risparmiare denaro ai proprietari di casa per tutta la durata del prestito. La misura in cui il tasso di interesse viene abbassato dipende dal prestatore scelto, dal tipo di mutuo e dalle condizioni di mercato. Gli acquirenti di case dovrebbero assicurarsi che gli istituti di credito spieghino come il pagamento dei punti di sconto influisce sul tasso di interesse sul loro mutuo.
Costi di chiusura
Oltre alla commissione per la creazione del prestito, durante la chiusura vengono pagate una commissione per la domanda, una commissione di elaborazione, una commissione di sottoscrizione, una commissione di blocco del prestito e altre commissioni addebitate dai prestatori. Poiché questi costi di chiusura possono variare a seconda dell’istituto di credito, le commissioni sono spiegate in anticipo nella stima in buona fede. Gli acquirenti di case dovrebbero leggere attentamente l’elenco delle commissioni e parlare con l’istituto di credito prima di decidere su un mutuo per determinare se l’acquirente di casa può negoziare determinate spese o risparmiare denaro facendo affari con un altro prestatore.
Titoli garantiti da ipoteca
Dopo la chiusura su diversi tipi di mutui, gli istituti di credito raggrupperanno i prestiti di vari livelli di profitto in titoli garantiti da ipoteca (MBS) e li venderanno a scopo di lucro. Ciò libera i soldi per i creditori per estendere ulteriori mutui e guadagnare più reddito. Fondi pensione, compagnie di assicurazione e altri investitori istituzionali acquistano l’MBS per un reddito a lungo termine.
La vendita di titoli garantiti da ipoteca può liberare capitale per concedere prestiti aggiuntivi.
Assistenza in prestito
I finanziatori possono continuare a guadagnare servendo i prestiti contenuti negli MBS che vendono. Se gli acquirenti di MBS non sono in grado di elaborare i pagamenti del mutuo e gestire le attività amministrative relative alla manutenzione del prestito, gli istituti di credito possono eseguire tali attività per una piccola percentuale del valore del mutuo o una commissione predeterminata.
La linea di fondo
Poiché gli acquirenti di case devono affrontare spese sostanziali quando si assicurano un mutuo, è importante che capiscano come i creditori ipotecari vengono pagati e guadagnano. Quando un acquirente si istruisce sul processo, è più probabile che risparmi migliaia di dollari sul mutuo e si senta più sicuro dell’acquisto.