Come faccio a determinare il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita?
Una polizza di assicurazione sulla vita ha un valore nominale e un valore in contanti, e sono due numeri diversi.
- Il valore nominale è il beneficio in caso di morte. Questo è l’importo in dollari che i beneficiari del titolare della polizza riceveranno alla morte dell’assicurato. Questa cifra è registrata nel prospetto dei benefici per la polizza.
- Il valore in contanti è l’importo che riceveresti se avessi rinunciato anticipatamente alla polizza, perdendo la prestazione in caso di decesso in cambio di contanti anticipati. Viene registrato negli estratti conto mensili che gli assicuratori inviano ai propri clienti.
Il valore in contanti può anche essere indicato come valore netto di riscatto.
Informazioni sul valore nominale dell’assicurazione sulla vita
Per il calcolo dell’intera prestazione che verrà corrisposta ai beneficiari in caso di decesso dell’assicurato, consultare l’elenco delle prestazioni in polizza.
La maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita offre anche ai ciclisti, che sono vantaggi aggiuntivi che possono essere inclusi in un piano. Ad esempio, alcuni motociclisti stabiliscono che il valore nominale raddoppia se l’assicurato muore a causa di un tipo specifico di incidente.
Complessivamente, il valore nominale più il valore di eventuali prestazioni aggiuntive costituiscono il beneficio totale in caso di morte della polizza.
Nella maggior parte dei casi, il valore nominale dell’assicurazione sulla vita viene trasferito ai beneficiari esentasse.
Punti chiave
- Il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita è la prestazione in caso di morte, mentre il suo valore in denaro è l’importo che sarebbe pagato se l’assicurato decidesse di rinunciare anticipatamente alla polizza.
- Il valore nominale è il fattore principale nella determinazione dei premi mensili che saranno dovuti.
- Il valore nominale può essere trovato nel prospetto dei benefici, mentre il valore in contanti è sul rendiconto mensile che gli assicurati ricevono.
In che modo il valore nominale influenza i costi
Il valore nominale è uno dei fattori più importanti che contribuiscono al costo di una polizza di assicurazione sulla vita.
Ad esempio, una persona che cerca di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine dalla società XYZ si aspetterebbe di pagare di più per una polizza del valore nominale di $ 500.000 che per una polizza del valore nominale di $ 100.000.
Cosa può cambiare il valore nominale?
Ci sono molti eventi che possono innescare un cambiamento verso l’alto o verso il basso nel valore nominale di una politica.
Tra i lati positivi, il valore in contanti può crescere abbastanza da causare effettivamente un corrispondente aumento del valore nominale della polizza.
Sul lato negativo, i prestiti non pagati prelevati dal saldo della polizza dall’assicurato verranno detratti dal valore nominale della polizza.
Qualsiasi potenziale cambiamento nel valore nominale della polizza sarà affrontato nei termini della polizza.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF L’azienda di Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
La cosa fondamentale è determinare quanto è grande il valore nominale da acquistare. Per calcolarlo, inizia ponendoti queste domande:
- Di quanti soldi avranno bisogno il mio coniuge e i miei figli per mantenere la loro attuale qualità di vita?
- Quanto dovranno pagare i miei debiti, le tasse e altri costi relativi alla proprietà?
- Di quanto avranno bisogno i miei enti di beneficenza preferiti per sostituire le mie donazioni?
- Successivamente, calcola il periodo di tempo massimo necessario per la copertura. Ad esempio, se il tuo bambino più piccolo ha due anni ora, dovresti assicurarti che abbia un reddito sufficiente attraverso il college. Sono altri 20 anni.
Potrebbe essere più conveniente utilizzare diverse polizze con importi nominali diversi e periodi di garanzia per coprire queste diverse esigenze. Oppure, potrebbe essere più semplice avere una grande politica grassa per coprire tutto.