In che modo il cashback è redditizio per le società di carte di credito?

Le società di carte di credito si occupano di fare soldi, ma spesso pubblicizzano incentivi che prevedono premi come il rimborso sugli acquisti con carta di credito. Molti consumatori sono sommersi da offerte online e mailer, promettendo grandi incentivi, da zero a bassi tassi di interesse introduttivi a offerte di premi bonus una tantum, per incassare offerte ogni volta che usano le loro carte.

Al giorno d’oggi, non è insolito vedere le banche offrire quelli che sembrano essere incentivi di rimborso molto generosi ai loro titolari di carta, anche dopo che il periodo di bonus introduttivo è terminato. Ad esempio, Chase offre fino al 5% di cash back sulla sua Chase Freedom Rewards Card, così come la Discover Card. Quindi, come possono queste aziende offrire tali affari apparentemente redditizi per i consumatori e comunque realizzare un profitto?

Punti chiave

• La maggior parte dei programmi di premi in denaro ha un limite massimo annuale, quindi sebbene possano offrire una generosa ricompensa in denaro del 5%, potrebbe esserci un limite annuale o un limite massimo che puoi raggiungere.
• Quando i commercianti accettano il pagamento tramite carta di credito, sono tenuti a pagare una percentuale dell’importo della transazione come commissione alla società della carta di credito.
• Inoltre, le società di carte di credito guadagnano addebitando alti tassi di interesse sul credito ed emettendo commissioni di ritardo per i saldi che vengono trasferiti di mese in mese.

Programmi di premi in denaro: la stampa fine

In primo luogo, è importante leggere la stampa fine. La maggior parte dei programmi di premi in denaro ha un limite massimo annuale, quindi sebbene possano offrire una generosa ricompensa in denaro del 5%, potrebbe esserci un limite annuale o un limite massimo che puoi raggiungere. Altre carte offrono solo cash back per alcune categorie di acquisti, come ristoranti o distributori di benzina.

La carta cash back di Discover è una di quelle che vanta una ricompensa del 5% sugli acquisti. Ma, a partire dal 2018, l’accordo con il titolare della carta afferma che questa offerta si estende solo a categorie specifiche assegnate a diversi trimestri dell’anno. E viene fornito con un limite di $ 1.500 di acquisti a trimestre. L’informativa afferma inoltre che l’utilizzo di una carta di credito con tecnologia NFC o di un portafoglio virtuale come Google Wallet potrebbe non essere conteggiato ai fini del programma.

Allo stesso modo, anche la carta Chase Freedom ha limiti e limiti di spesa. I titolari di carta possono guadagnare il 5% di rimborso in denaro sulla spesa in determinate categorie. Chase limita il limite di spesa ogni trimestre a $ 1.500, proprio come Discover. Qualsiasi altro acquisto durante ogni trimestre e oltre il limite guadagna l’1%.

Con un programma di carte di credito con un limite di rimborso di $ 1.500 all’anno al 5%, qualsiasi spesa superiore a $ 30.000 non contribuirebbe ad accumulare ulteriori premi in denaro.

Poiché la maggior parte dei consumatori non si prende il tempo di leggere le scritte in piccolo, può aprire un conto di carta di credito con l’impressione che i programmi di ricompensa in denaro contante siano molto più generosi e universali di quanto non siano in realtà.

Non è denaro gratuito

Quando i commercianti accettano il pagamento tramite carta di credito, sono tenuti a pagare una percentuale dell’importo della transazione come commissione alla società della carta di credito. Se il titolare della carta ha un programma di premi cash back partecipante, l’ emittente della carta di credito  condivide semplicemente alcune delle commissioni del commerciante con il consumatore. L’obiettivo è incentivare le persone a utilizzare le loro carte di credito quando effettuano pagamenti piuttosto che contanti o carte di debito, il che non fa guadagnare loro alcun premio. Più un consumatore utilizza una carta di credito, maggiori saranno le commissioni del commerciante che la società della carta di credito può guadagnare.

Inoltre, le società di carte di credito guadagnano addebitando alti tassi di interesse sul credito ed emettendo commissioni per il ritardo per i saldi che vengono trasferiti di mese in mese. Più i consumatori usano le loro carte di credito, più è probabile che mancheranno un pagamento o avranno un saldo per il quale dovranno pagare commissioni e interessi.

Secondo la Federal Reserve, il tasso di interesse medio delle carte di credito è del 16,61% al primo trimestre del 2020. La Federal Reserve ha anche riportato quasi $ 1,07 trilioni di sondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori.

Le carte di credito che offrono i programmi di premi dal suono più generoso spesso portano anche le commissioni e i tassi di interesse più alti, rispetto a una carta simile con un programma di premi più basso, o del tutto assenti.

La linea di fondo

I premi cash back sembrano allettanti e possono aiutare alcuni consumatori a risparmiare un po ‘sugli acquisti con carta di credito. Tuttavia, una volta che le restrizioni e le qualifiche sono state specificate in caratteri piccoli, comprese eventuali limitazioni su quanto gli utenti di carte di credito cash back possono guadagnare all’anno, questi programmi non sembrano così generosi come potrebbero sembrare in superficie.

Poiché questi programmi sono incentivi per i consumatori a utilizzare le loro carte di credito al posto dei contanti o delle carte di debito, generano maggiori commissioni per i commercianti per la società della carta di credito e possono anche indurre alcuni consumatori ad aumentare il loro debito, fornendo un’altra fonte di entrate per il credito società di carte. Secondo Visa USA, l’importo medio della transazione è 4 volte maggiore con una carta di credito rispetto a contanti e quasi il doppio rispetto a una carta di debito, aumentando notevolmente le entrate derivanti dalle commissioni del commerciante. E poiché le carte di credito cash back portano il sottile incentivo psicologico di guadagnare denaro mentre si spende, le persone tendono a spendere anche di più per le carte non premio. Quindi, invece di prosciugare i profitti aziendali, i programmi di ricompensa in denaro aumentano notevolmente i profitti delle società di carte di credito.