Come posso prendere in prestito denaro dalla mia polizza di assicurazione sulla vita?
Mentre prendere in prestito dalla tua assicurazione sulla vita permanente o intera.
L’assicurazione sulla vita, un’opzione più economica e adatta a molte persone, non ha valore in denaro e scade alla fine del periodo, che generalmente va da uno a 30 anni. Tuttavia, in alcuni casi, le polizze vita a termine possono essere convertite in una polizza vita intera che può renderle idonee per un pagamento di liquidazione vita.
Punti chiave
- Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita può essere un modo semplice e veloce per ottenere denaro in mano quando ne hai bisogno.
- Puoi prendere in prestito solo contro una polizza di assicurazione sulla vita permanente o intera.
- I prestiti di polizza sono presi in prestito contro il beneficio di morte e la compagnia di assicurazioni utilizza la polizza come garanzia per il prestito.
- Le compagnie di assicurazione sulla vita aggiungono interessi al saldo, che matura indipendentemente dal fatto che il prestito venga pagato mensilmente o meno.
Polizze da cui puoi prendere in prestito
Una polizza intera vita è un tipo più costoso di assicurazione sulla vita, ma non ha una data di scadenza. Il termine dura tutta la vita dell’assicurato. Mentre i premi mensili possono essere più alti, il denaro versato nella polizza che supera quello necessario per il beneficio in caso di morte viene investito dalla compagnia di assicurazioni sulla vita, creando un valore in contanti dopo alcuni anni.
Una polizza a vita intera ha essenzialmente due valori: il valore nominale o indennità in caso di morte e il valore in contanti che funge da conto di risparmio. Una volta che il denaro investito aumenta l’importo del beneficio in caso di morte, il valore in contanti esentasse può essere preso in prestito contro. È anche importante capire che il prestito della polizza non viene prelevato dalla tua prestazione in caso di morte ma preso in prestito contro di esso e la compagnia di assicurazioni utilizza la tua polizza come garanzia per il prestito.
Come funziona un prestito assicurativo sulla vita
A differenza di un prestito bancario o di una carta di credito, i prestiti con polizza non influiscono sul tuo credito e non esiste un processo di approvazione o controllo del credito poiché essenzialmente stai prendendo in prestito da te stesso. Quando si prende in prestito la propria polizza, non è richiesta alcuna spiegazione su come si prevede di utilizzare il denaro, quindi può essere utilizzato per qualsiasi cosa, dalle bollette alle spese per le vacanze a un’emergenza finanziaria.
Il prestito inoltre non è riconosciuto dall’IRS come reddito, quindi rimane esente da imposte (purché non si tratti di un contratto di dotazione modificato ). Tuttavia, si prevede ancora che un prestito polizza verrà rimborsato con gli interessi, sebbene i tassi di interesse siano in genere molto inferiori a quelli di un prestito bancario o di una carta di credito e non vi è alcun pagamento mensile obbligatorio.
Restituzione del prestito
Anche con tassi di interesse bassi e un programma di rimborso flessibile, è importante che il prestito venga rimborsato in modo tempestivo. A meno che non venga pagato di tasca propria, gli interessi vengono aggiunti al saldo e maturano indipendentemente dal fatto che la fattura venga pagata mensilmente o meno, mettendo il prestito a rischio di superare il valore in contanti della polizza e di far decadere la polizza.
In caso di decadenza della polizza, le tasse devono essere pagate sul valore in contanti.
Le compagnie di assicurazione generalmente offrono molte opportunità per mantenere il prestito attuale e prevenirne la scadenza. Se il prestito non viene rimborsato prima del decesso della persona assicurata, l’importo del prestito più gli eventuali interessi dovuti vengono sottratti dall’importo che i beneficiari dovrebbero ricevere dalla prestazione in caso di decesso.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF L’azienda di Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Puoi prendere in prestito denaro da un’assicurazione sulla vita che ha un conto in contanti da utilizzare mentre l’assicurato è vivo. Ma qui ci sono tre insidie da evitare:
- Non ridurre l’indennità in caso di morte: prelevare denaro dalla polizza di assicurazione sulla vita mentre sei in vita potrebbe ridurre l’indennità per i superstiti.
- Non manomettere la garanzia: le garanzie assicurative permanenti si basano su determinati presupposti. Il principale tra questi è che ti atterrai ai pagamenti dei premi e accumulerai denaro a un certo livello. Se prendi contanti, potresti esaurire l’importo richiesto per garantire la garanzia.
- Non finire per pagare più soldi: alcune polizze permanenti assicureranno anche la garanzia quando prendi contanti, ma a un costo che potrebbe costringerti a pagare più premio per coprire la differenza.