Rapporto di spesa abitativa
Che cos’è un coefficiente di spesa per l’alloggio?
Un indice di spesa per l’alloggio è un rapporto che confronta le spese di alloggio con il reddito ante imposte. I prestatori spesso lo usano per qualificare i mutuatari per i prestiti. Un coefficiente di spesa per l’alloggio può anche essere indicato come un rapporto di front-end.
Punti chiave
- L’indice di spesa per l’alloggio viene utilizzato per valutare il profilo di credito di un mutuatario per un mutuo ipotecario.
- Questo rapporto analizza la capacità di un mutuatario di rimborsare un debito ipotecario su una casa.
- I rapporti di reddito possono impedire ai mutuatari con un credito eccellente di ricevere l’approvazione per un mutuo.
- Tuttavia, avere un co-mutuatario, come un coniuge, può ridurre l’indice di spesa per l’alloggio.
Come funziona un coefficiente di spesa per l’alloggio
L’indice di spesa per l’alloggio è una metrica utilizzata per valutare il profilo di credito di un mutuatario per un prestito. Viene spesso considerato in un mutuo ipotecario quando si analizza la capacità di un potenziale mutuatario di rimborsare il debito ipotecario su una casa.
Questo rapporto viene generalmente utilizzato insieme al rapporto debito / reddito quando si determina il livello massimo di credito da estendere a un mutuatario. I rapporti di reddito sono una componente essenziale del processo di sottoscrizione e possono impedire a un mutuatario di ricevere l’approvazione del credito anche con un buon punteggio di credito.
Se stai valutando un mutuo o un altro tipo di prestito, capire il tuo rapporto di spesa abitativa può essere uno strumento utile per capire quale importo di denaro puoi permetterti di prendere in prestito.
Rapporto tra spese abitative e rapporto debito / reddito
L’indice di spesa per l’alloggio è anche indicato come rapporto di front-end perché è una componente parziale del totale debito / reddito del mutuatario e può essere considerato per primo nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario. L’indice di spesa per l’alloggio richiede di rivelare il reddito ante imposte del mutuatario, che è un fattore essenziale sia per l’indice di spesa per l’alloggio che per il rapporto debito / reddito.
Nel calcolare l’indice di spesa per l’alloggio, un sottoscrittore sommerà tutti gli obblighi di spesa per l’alloggio di un mutuatario, inclusi i potenziali pagamenti di capitale e interessi del mutuo, tasse sulla proprietà, assicurazione contro i rischi, assicurazione sui mutui e commissioni di associazione.
La somma delle spese di alloggio viene quindi divisa per il reddito ante imposte del mutuatario per arrivare al rapporto di spesa per l’alloggio. L’indice di spesa per l’alloggio può essere calcolato utilizzando pagamenti mensili o pagamenti annuali. La soglia dell’indice di spesa per l’alloggio per l’approvazione dei mutui ipotecari è in genere del 28%.
Debito con reddito
Il rapporto debito / reddito è anche un’altra componente fondamentale dell’approvazione del prestito. Quando vieni preso in considerazione per un mutuo ipotecario, un emittente di crediti otterrà l’importo medio che paghi ai creditori ogni mese. Quindi, il totale viene diviso per il reddito mensile di un mutuatario per identificare il rapporto debito / reddito. I mutuatari generalmente devono avere un rapporto debito / reddito del 36% o inferiore per l’approvazione del prestito.
I sottoscrittori di mutui considereranno il potenziale stress che un pagamento ipotecario aggiungerà al profilo di credito di un mutuatario. Pertanto, quando si determina l’importo massimo del credito ipotecario disponibile per un mutuatario, un’analisi di sottoscrizione include scenari ipotetici di pagamenti mensili del mutuo e gli effetti potenziali sia sull’indice di spesa immobiliare che sui livelli del rapporto debito / reddito.
considerazioni speciali
Un rapporto di spesa per l’alloggio superiore al 28% standard può essere accettabile per i finanziatori sulla base di fattori di compensazione come un basso rapporto prestito / valore e / o un’eccellente storia creditizia. Inoltre, presentare domanda congiuntamente con un co-mutuatario può abbassare un coefficiente di spesa per l’alloggio, così come la scelta di determinati prodotti ipotecari con pagamenti iniziali bassi.
I mutuatari che pensano a un potenziale acquisto di mutuo per la casa potrebbero voler utilizzare i livelli del 28% e del 36% quando pianificano i loro budget mensili. Mantenere le spese mensili di alloggio al 28% del reddito di un mutuatario può aiutare a creare una stima di quanto un mutuatario può permettersi di pagare mensilmente su un mutuo. In generale, mantenere il totale del debito / reddito molto al di sotto del 36% può anche rendere più facile per un mutuatario ottenere tutti i tipi di credito e in particolare il credito ipotecario quando richiede un mutuo ipotecario.