Prestito di equità domestica
Che cos’è un prestito immobiliare?
Un prestito azionario domestico, noto anche come prestito azionario, prestito rata azionario domestico o seconda ipoteca, è un tipo di debito dei consumatori. I prestiti di equità domestica consentono ai proprietari di abitazione di prendere in prestito contro l’equità della loro casa. L’importo del prestito si basa sulla differenza tra il valore di mercato corrente della casa e il saldo del mutuo del proprietario della casa dovuto. I prestiti di equità domestica tendono ad essere a tasso fisso, mentre l’alternativa tipica, le linee di credito di equità domestica (HELOC), generalmente hanno tassi variabili.
Punti chiave
- Un prestito di equità domestica, noto anche come “prestito rateale di equità domestica” o “seconda ipoteca”, è un tipo di debito dei consumatori.
- I prestiti di equità domestica consentono ai proprietari di abitazione di prendere in prestito contro l’equità nella loro residenza.
- Gli importi del prestito di equità domestica si basano sulla differenza tra il valore di mercato corrente di una casa e il saldo del mutuo dovuto.
- I prestiti di equità domestica sono disponibili in due varietà: prestiti a tasso fisso e linee di credito di equità domestica (HELOC).
- I prestiti immobiliari a tasso fisso forniscono una somma forfettaria, mentre gli HELOC offrono ai mutuatari linee di credito rotanti.
Come funziona un prestito immobiliare
In sostanza, un prestito di equità domestica è simile a un mutuo, da cui il nome di seconda ipoteca. L’equità nella casa funge da garanzia per il creditore. L’importo che un proprietario di casa può prendere in prestito sarà parzialmente basato su un rapporto prestito / valore combinato (CLTV) dall’80% al 90% del valore stimato della casa. Naturalmente, l’importo del prestito e il tasso di interesse addebitato dipendono anche dal punteggio di credito del mutuatario e dalla cronologia dei pagamenti.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
I tradizionali mutui domestici hanno un termine di rimborso prestabilito, proprio come i mutui convenzionali. Il mutuatario effettua pagamenti regolari e fissi che coprono sia il capitale che gli interessi. Come per qualsiasi mutuo, se il prestito non viene estinto, la casa potrebbe essere venduta per soddisfare il debito residuo.
Un prestito di equità domestica può essere un buon modo per convertire l’equità che hai accumulato nella tua casa in contanti, soprattutto se investi quei soldi in ristrutturazioni domestiche che aumentano il valore della tua casa. Tuttavia, ricorda sempre che stai mettendo in pericolo la tua casa: se i valori degli immobili diminuiscono, potresti finire per dover più del valore della tua casa.
Se vuoi trasferirti, potresti finire per perdere soldi per la vendita della casa o non essere in grado di trasferirti. E se stai ottenendo il prestito per estinguere il debito della carta di credito, resisti alla tentazione di ricaricare di nuovo i conti della carta di credito. Prima di fare qualcosa che metta in pericolo la tua casa, valuta tutte le tue opzioni.
considerazioni speciali
I prestiti azionari domestici sono esplosi in popolarità dopo il Tax Reform Act del 1986 perché hanno fornito ai consumatori un modo per aggirare una delle sue disposizioni principali: l’eliminazione delle detrazioni per gli interessi sulla maggior parte degli acquisti dei consumatori. L’atto ha lasciato in essere una grande eccezione: l’interesse al servizio del debito basato sulla residenza.
Tuttavia, ilTax Cuts and Jobs Act del 2017 ha sospeso la detrazione per gli interessi pagati sui mutui per la casa e sugli HELOC fino al 2026, a meno che, secondo l’IRS, “non siano utilizzati per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che protegge il prestito.”L’interesse su un prestito di equità domestica utilizzato per consolidare i debiti o per pagare le spese universitarie di un figlio, ad esempio, non è deducibile dalle tasse.
Prima di prendere un prestito di equità domestica, assicurati di confrontare termini e tassi di interesse. Quando si cerca, “non concentrarti esclusivamente sulle grandi banche, ma considera invece un prestito con la tua cooperativa di credito locale”, consiglia Clair Jones, un esperto immobiliare e delocalizzazione che scrive per Movearoo.com e iMove.com. “Le unioni di credito a volte offrono tassi di interesse migliori e un servizio di account più personalizzato se sei disposto a gestire un tempo di elaborazione delle domande più lento.”
Come con un mutuo, puoi chiedere una Casey Fleming, consulente ipotecario presso C2 Financial Corporation e autore di The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage, afferma: “Dovresti avere un buon senso di dove sono il tuo credito e il valore della casa prima di fare domanda, al fine di risparmiare denaro. Soprattutto sulla valutazione [della tua casa], che è una spesa importante. Se la tua valutazione è troppo bassa per sostenere il prestito, i soldi sono già spesi “e non ci sono rimborsi per non essersi qualificati.
Prima di firmare, soprattutto se stai utilizzando il prestito con capitale di rischio per il consolidamento del debito, esegui i numeri con la tua banca e assicurati che i pagamenti mensili del prestito siano effettivamente inferiori ai pagamenti combinati di tutti i tuoi impegni attuali. Anche se i prestiti di equità domestica hanno tassi di interesse inferiori, la durata del nuovo prestito potrebbe essere più lunga di quella dei debiti esistenti.
L’interesse su un prestito di equità domestica è deducibile dalle tasse solo se il prestito viene utilizzato per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa che protegge il prestito.
Prestiti domestici contro HELOC
I prestiti di equità domestica forniscono un unico pagamento forfettario al mutuatario, che viene rimborsato in un determinato periodo di tempo (generalmente da cinque a 15 anni) a un tasso di interesse concordato. Il pagamento e il tasso di interesse rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito. Il prestito deve essere rimborsato per intero in caso di vendita della casa su cui si basa.
Un HELOC è una linea di credito rotante, molto simile a una carta di credito, a cui puoi attingere secondo necessità, rimborsare e poi attingere di nuovo, per un periodo determinato dal prestatore. Il periodo di estrazione (da cinque a 10 anni) è seguito da un periodo di rimborso quando le estrazioni non sono più consentite (da 10 a 20 anni). Gli HELOC in genere hanno un tasso di interesse variabile, ma alcuni istituti di credito offrono opzioni a tasso fisso HELOC.
Vantaggi e svantaggi di un prestito azionario domestico
Ci sono una serie di vantaggi chiave per i prestiti di equità domestica, compreso il costo, ma ci sono anche degli svantaggi.
Professionisti
- Facile da ottenere
- Tassi di interesse inferiori rispetto ad altri debiti
- Possibile detrazione fiscale per interessi pagati
Contro
- Facile da ottenere
- Possibile spirale del debito: ecco perché “facile da ottenere” è anche una truffa
- Può portare alla preclusione della casa
Vantaggi
I prestiti di equità domestica forniscono una facile fonte di denaro e possono essere strumenti preziosi per i mutuatari responsabili. Se hai una fonte di reddito stabile e affidabile e sai che sarai in grado di rimborsare il prestito, i tassi di interesse bassi e le possibili detrazioni fiscali rendono i prestiti di equità domestica una scelta sensata.
Ottenere un prestito di equità domestica è abbastanza semplice per molti consumatori perché è un debito garantito. Il prestatore esegue un controllo del credito e ordina una valutazione della tua casa per determinare la tua solvibilità e il rapporto prestito / valore combinato.
Il tasso di interesse su un prestito di equità domestica, sebbene superiore a quello di un primo mutuo, è molto inferiore a quello delle carte di credito e di altri prestiti al consumo. Questo aiuta a spiegare perché la ragione principale per cui i consumatori prendono in prestito contro il valore delle loro case tramite un prestito di equità domestica a tasso fisso è pagare i saldi delle carte di credito.
I prestiti per la casa sono generalmente una buona scelta se sai esattamente quanto hai bisogno di prendere in prestito e per cosa userai i soldi. Ti viene garantito un certo importo, che riceverai per intero alla chiusura. “I prestiti per la casa sono generalmente preferiti per obiettivi più grandi e più costosi come il rimodellamento, il pagamento dell’istruzione superiore o persino Richard Airey, un funzionario di prestito con First Financial Mortgage in Portland, Maine.
Svantaggi
Il problema principale con i prestiti di equità domestica è che possono sembrare una soluzione fin troppo facile per un mutuatario che potrebbe essere caduto in un ciclo perpetuo di spesa, prestito, spesa e indebitamento sempre più profondo. Sfortunatamente, questo scenario è così comune che gli istituti di credito hanno un termine per esso: ” ricaricare “, che è fondamentalmente l’abitudine di contrarre un prestito per estinguere il debito esistente e liberare credito aggiuntivo, che il mutuatario utilizza quindi per fare ulteriori acquisti.
Il ricaricamento porta a un ciclo a spirale del debito che spesso convince i mutuatari a rivolgersi a prestiti di equità domestica che offrono un importo pari al 125% del patrimonio netto della casa del mutuatario. Questo tipo di prestito spesso comporta commissioni più elevate perché, poiché il mutuatario ha prelevato più denaro del valore della casa, il prestito non è completamente garantito da garanzie. Inoltre, sappi che gli interessi pagati sulla parte del prestito che è superiore al valore della casa non sono mai deducibili dalle tasse.
Quando si richiede un prestito di equità domestica, ci può essere la tentazione di prendere in prestito più di quanto necessario immediatamente, poiché si riceve il pagamento solo una volta e non si sa se si ha diritto a un altro prestito in futuro.
Se stai pensando a un prestito che vale più della tua casa, potrebbe essere il momento per un controllo della realtà. Non sei riuscito a vivere entro i tuoi mezzi quando dovevi solo il 100% del capitale della tua casa? In tal caso, probabilmente non sarà realistico aspettarsi di stare meglio quando aumenterai il tuo debito del 25%, più interessi e commissioni. Questo potrebbe diventare un terreno scivoloso verso il fallimento e il pignoramento.
Esempio di prestito azionario domestico
Supponiamo che tu abbia un prestito auto con un saldo di $ 10.000 a un tasso di interesse del 9% con due anni rimanenti alla scadenza. Consolidare il debito con un prestito di equità domestica a un tasso del 4% con una durata di cinque anni ti costerebbe effettivamente più soldi se impiegassi tutti e cinque gli anni per estinguere il prestito di equità domestica. Inoltre, ricorda che la tua casa ora è una garanzia per il prestito invece della tua auto. L’inadempienza potrebbe comportare la sua perdita e la perdita della casa sarebbe molto più catastrofica della resa di un’auto.