8 modi per aiutare i familiari in difficoltà finanziarie
Durante i periodi di difficoltà, uno dei primi posti in cui molte persone si rivolgono per chiedere aiuto è la persona amata e i membri della famiglia. Spesso le persone cadono in difficoltà finanziarie se subiscono l’improvvisa perdita di un lavoro o sono colpite da costose spese mediche. Molti membri della famiglia ben intenzionati si sono trovati risucchiati nel baratro finanziario dai problemi di una persona cara.
Diamo un’occhiata ad alcune opzioni che puoi prendere in considerazione per aiutare i tuoi familiari in difficoltà finanziarie senza farti del male nel processo.
Punti chiave
- Quando una persona cara ha difficoltà finanziarie, fai una pausa prima di decidere di aiutare e valuta se il problema è temporaneo o pervasivo e se ha un piano per evitare le stesse insidie in futuro.
- Se decidi di aiutare, assicurati di avere un chiaro accordo tra te e la persona sulla forma di aiuto, come un prestito o un regalo, e sui termini per il rimborso.
- Se vuoi dare alla persona qualcosa in modo definitivo, valuta la possibilità di darle contanti, pagare direttamente una delle sue bollette o fornire loro assistenza non in contanti, come carte regalo o alcune risorse di cui hanno bisogno.
- Considera l’idea di fornire loro un lavoro, se possibile, o aiutali a creare un piano di pagamento delle bollette o ad accedere a risorse locali come consulenza professionale o programmi di formazione.
- Se vuoi aiutarli con un prestito, valuta se vuoi fare un prestito personale o co-firmare un prestito che stanno cercando da una banca o da un altro istituto finanziario.
1. Fai un regalo in contanti
Se la persona amata ha un problema di flusso di cassa a breve termine, potresti fare un vero e proprio regalo finanziario. Decidi quanto puoi permetterti di dare, senza metterti in pericolo finanziario, e poi dai l’importo massimo che puoi permetterti tutto in una volta (e fai sapere alla persona amata che è così) o forse fai regali più piccoli su base periodica o regolare base fino a quando la situazione non sarà risolta. Assicurati che sia chiaro che il denaro è un regalo, non un prestito da rimborsare, in modo da non creare una situazione imbarazzante per il destinatario del regalo.
Se stai pensando di dare loro una notevole somma di denaro, dovrai tenere d’occhio l’ esclusione fiscale annuale sulle donazioni stabilita ogni anno dall’Internal Revenue Service (IRS).
2. Effettuare un prestito personale
Il tuo familiare potrebbe avvicinarti e chiederti un prestito a breve termine. Parla con franchezza, scrivi chiaramente i termini del prestito su carta e fallo firmare da entrambe le parti. Ciò contribuirà a garantire che ciascuna parte sia chiara sull’accordo finanziario che sta stipulando. Alcuni dettagli del prestito che vorrai includere sono:
- L’importo del prestito
- Se il prestito sarà un pagamento forfettario o se sarà diviso e pagato in rate al raggiungimento di determinate condizioni (ad esempio, assicurarsi un altro lavoro o estinguere il debito esistente)
- Il tasso di interesse che addebiterai per l’erogazione del prestito e come verrà calcolato ( interesse composto o semplice )
- Date di scadenza del pagamento (inclusa la data del rimborso completo o della rata finale dovuta)
- Un ricorso se il mutuatario non effettua i pagamenti del prestito in tempo o per intero (ad esempio, aumentando gli interessi passivi, interrompendo qualsiasi ulteriore pagamento del prestito o intraprendendo un’azione legale)
Se hai intenzione di prestare più di $ 10.000 e / o addebiterai un tasso di interesse sostanzialmente diverso dal tasso corrente per la maggior parte dei mutuatari, potresti parlare con un professionista fiscale. Ci possono essere implicazioni fiscali uniche per i prestiti a basso interesse tra i membri della famiglia.
3. Co-firmare un prestito
La persona amata potrebbe essere interessata ad ottenere un prestito o una linea di credito (LOC) per aiutare con esigenze finanziarie a breve termine, ma cosa succede se il suo credito richiede un co-firmatario? Saresti disposto a sottoscrivere un prestito o un LOC da una banca, un’unione di credito o un prestatore online?
Prima di dire semplicemente “sì” e essenzialmente di prestare a un membro della famiglia il tuo buon credito, è importante rendersi conto che ci sono implicazioni legali e finanziarie per la co-firma di un prestito. La cosa più importante da capire è che sei legalmente vincolante a rimborsare il prestito se l’altro mutuatario non lo fa. L’istituto di credito può intraprendere un’azione legale contro di te e richiedere che tu paghi l’intero importo, anche se hai avuto un accordo tra te e il tuo familiare che non avresti dovuto effettuare pagamenti.
Questo prestito insolvente influirà ora anche sul tuo credito personale. Quindi, se tua sorella / tuo fratello / tuo zio non riesce a effettuare i pagamenti del prestito in tempo e per intero, il creditore può segnalare l’attività negativa del conto alle agenzie di credito per archiviare il tuo rapporto di credito che, a sua volta, può abbassare il tuo punteggio di credito.
Co-firmare un prestito è una cosa seria. Il fatto che il tuo familiare abbia bisogno di un co-firmatario del prestito significa che il prestatore lo considera un rischio troppo grande per la banca da assumersi da solo. Se la banca non è sicura che rimborserà il prestito, che garanzie hai che lo farà? Può anche significare che potresti avere più difficoltà a ottenere un prestito per te stesso lungo la strada poiché stai tecnicamente assumendo questo prestito e anche il suo pagamento.
Prima di firmare un prestito, assicurati di:
- Chiedi una copia del rapporto di credito, del punteggio di credito e del budget mensile del tuo familiare in modo da avere un quadro preciso delle sue finanze e della capacità di rimborsare il prestito.
- Incontra il prestatore di persona (se possibile) e assicurati di aver compreso tutti i termini del prestito.
- Ottieni copie di tutti i documenti relativi al prestito, compreso il programma di rimborso.
- Chiedi all’istituto di credito di avvisarti per iscritto se il tuo familiare manca un pagamento o effettua un pagamento in ritardo. Scoprire i potenziali problemi di rimborso il prima possibile può aiutarti ad agire rapidamente e proteggere il tuo punteggio di credito.
Quando si aiuta una persona cara in difficoltà finanziarie, c’è il rischio di essere risucchiati in un ciclo di prestiti e pagamenti; per evitare ciò, assicurarsi che i termini e la struttura del prestito o del regalo siano chiaramente definiti in anticipo.
4. Creare un piano di pagamento delle fatture
Spesso, le persone in crisi finanziaria semplicemente non sanno dove stanno andando i loro soldi. Se hai esperienza nell’utilizzo di un budget per gestire i tuoi soldi, potresti essere in grado di aiutare la tua famiglia a creare e utilizzare anche un budget. Per rompere il ghiaccio, potresti offrirti di mostrare loro il tuo budget e il tuo sistema di pagamento delle bollette e spiegare come ti aiuta a prendere decisioni finanziarie.
Mentre lavorate insieme per aiutarli a gestire la loro situazione finanziaria, il processo indicherà i punti in cui possono ridurre le spese o cercare di aumentare le loro entrate per soddisfare meglio i loro obblighi finanziari.
5. Fornire lavoro
Se non ti senti a tuo agio nel fare un prestito o fare un regalo in contanti, valuta la possibilità di assumere un tuo familiare per assisterti nelle attività necessarie a una tariffa concordata. Questo lavoro secondario può fare molto per aiutarli a guadagnare i soldi di cui hanno bisogno per pagare le bollette e aiutarti a finire i lavori che hai rimandato. Tratta l’accordo come faresti con qualsiasi altro dipendente: specifica chiaramente il lavoro che deve essere svolto, le scadenze e il tasso di retribuzione. Assicurati di includere una disposizione su come gestirai il lavoro scarso o incompleto.
Se non disponi di denaro che puoi dare o prestare a un membro della tua famiglia a corto di risorse finanziarie, renditi conto che anche il tuo tempo, la pazienza e la capacità di aiutarlo a fare brainstorming e a risolvere i problemi sono risorse preziose che puoi fornire.
6. Fornire assistenza non in contanti
Se non sei a tuo agio o non sei disposto a dare denaro ai tuoi familiari, prendi in considerazione l’idea di fornire assistenza finanziaria non in contanti, come carte regalo o certificati regalo. Avrai un maggiore controllo sull’utilizzo del tuo denaro e potrai facilmente acquistare buoni regalo in quantità variabili nella maggior parte dei negozi.
7. Pagamento anticipato delle fatture
Potresti prendere in considerazione l’idea di pagare in anticipo una o più fatture regolari che la persona amata riceve (affitto / mutuo, bollette o premi assicurativi ) per aiutarli durante l’attuale crisi finanziaria. Offrirsi di fare qualcosa, come pagare l’auto, può aiutarli a evitare una crisi a breve termine e dare loro il poco tempo in più di cui hanno bisogno per risolvere la loro situazione.
8. Aiuta a trovare risorse locali
Potresti semplicemente non desiderare o non essere in grado di fornire al tuo familiare assistenza finanziaria o aiuto pratico. Ma puoi comunque svolgere un ruolo chiave aiutandoli a trovare professionisti locali che possano guidarli nella giusta direzione, come ad esempio:
- Consulente di carriera e agenzie di collocamento
- Agenzie di assistenza sociale e servizi simili
- Consulenti per crediti e debiti
- Finanziatori che possono fornire soluzioni a breve termine
La linea di fondo
Il passo più importante è sedersi con la persona amata e chiedere in particolare di quale aiuto ha bisogno per uscire dalla sua situazione attuale. Da lì avrai un’idea migliore del tipo di informazioni e assistenza di cui hanno bisogno. Ad esempio, se hanno bisogno di guadagnare di più, potresti aiutarli a cercare lavoro e aggiornare il loro curriculum. Se hanno bisogno di aiuto per ripagare il debito della carta di credito, puoi chiamare le agenzie di consulenza sul credito locali per sapere quali servizi offrono, quanto costa e come potrebbero avvantaggiare il tuo familiare.
I membri della famiglia e il denaro non sono sempre un buon mix. Ma, in tempi economici difficili o di fronte a emergenze impreviste, i tuoi cari potrebbero davvero aver bisogno della tua assistenza finanziaria. Prima di impegnarti ad aiutare, assicurati di pensare a ciò che puoi e non puoi permetterti di fare. Ricorda, se le tue risorse sono limitate, ci sono modi significativi, efficaci e creativi per aiutare i tuoi familiari.