Garante
Cos’è un garante?
Un garante è un termine finanziario che descrive un individuo che promette di pagare il debito di un mutuatario nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente al proprio obbligo di prestito. I garanti danno in pegno i propri beni a garanzia dei prestiti. In rare occasioni, gli individui agiscono come propri garanti, impegnando i propri beni a fronte del prestito. Il termine “garante” viene spesso scambiato con il termine “fideiussione”.
Punti chiave
- Un garante garantisce di pagare il debito di un mutuatario nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente a un obbligo di prestito.
- Il garante garantisce un prestito costituendo in pegno i propri beni a titolo di garanzia.
- Un garante descrive in alternativa qualcuno che verifica l’identità di una persona che cerca di ottenere un lavoro o di assicurarsi un passaporto.
- A differenza di un co-firmatario, un garante non ha alcun diritto sul bene acquistato dal mutuatario.
- Se il mutuatario è inadempiente sul prestito, il garante è responsabile per l’obbligazione in sospeso, che deve soddisfare, altrimenti, può essere intentata un’azione legale contro di loro.
Capire un garante
Un garante ha generalmente più di 18 anni e risiede nel paese in cui si verifica l’accordo di pagamento. I garanti generalmente mostrano storie di credito esemplari e reddito sufficiente per coprire i pagamenti del prestito se e quando il mutuatario è inadempiente, momento in cui i beni del garante possono essere sequestrati dal prestatore. E se il mutuatario effettua cronicamente i pagamenti in ritardo, il garante potrebbe essere agganciato per ulteriori interessi dovuti o costi di penalità.
Tipi di garanti
Esistono molti scenari diversi in cui dovrebbe essere utilizzato un garante. Ciò varia dall’assistenza alle persone con una storia creditizia scarsa all’assistenza a chi non ha un reddito sufficientemente elevato. Inoltre, i garanti non devono necessariamente essere responsabili dell’intera obbligazione monetaria nella garanzia. Di seguito sono elencate diverse situazioni che richiederebbero un garante così come il tipo di garante in una specifica garanzia.
Garanti in qualità di Certificatori
Oltre a costituire in pegno i propri beni come garanzia contro i prestiti, i garanti possono anche aiutare le persone ad ottenere posti di lavoro e ad ottenere i documenti del passaporto. In queste situazioni, i garanti certificano di conoscere personalmente i richiedenti e confermano la loro identità confermando documenti di identità con foto.
Limitato contro illimitato
Come definito dai termini del contratto di finanziamento, un garante può essere limitato o illimitato, rispetto a tempi e livelli di coinvolgimento finanziario. Caso in questione: a un garante limitato può essere chiesto di garantire un prestito solo fino a un certo tempo, trascorso il quale solo il mutuatario si assume la responsabilità dei pagamenti rimanenti e da solo subisce le conseguenze dell’inadempienza.
Un garante limitato può anche essere responsabile solo della copertura di una determinata percentuale del prestito, denominata somma penale. Ciò differisce da garanti illimitati, che sono responsabili dell’intero importo del prestito per tutta la durata del contratto.
Altri contesti per i garanti
I garanti non sono utilizzati esclusivamente da mutuatari con una storia creditizia scadente. Appunto: i proprietari spesso richiedono che i locatari per la prima volta forniscano garanti del contratto di locazione. Ciò si verifica comunemente con gli studenti universitari i cui genitori assumono il ruolo di garante, nel caso in cui l’inquilino non sia in grado di effettuare l’affitto o rompa prematuramente il contratto di locazione.
Garanti vs co-firmatari
Un garante è diverso da un co-firmatario, che è co-proprietario del bene e il cui nome appare sui titoli. Gli accordi co-firmatari si verificano in genere quando il reddito ammissibile del mutuatario è inferiore alla cifra stabilita nel requisito del prestatore. Ciò differisce dai garanti, che intervengono solo quando i mutuatari hanno un reddito sufficiente ma sono ostacolati da storie di credito scadenti. I co-firmatari condividono la proprietà di un bene, mentre i garanti non hanno alcun diritto sul bene acquistato dal mutuatario.
Tuttavia, nel caso in cui il mutuatario abbia una pretesa nei confronti di un terzo che ha causato l’inadempienza, il garante ha il diritto di invocare un processo chiamato ” surrogazione ” (“passo nei panni del mutuatario”) al fine di recuperare i danni.
Ad esempio, in un contratto di locazione, un co-firmatario sarebbe responsabile dell’affitto sin dal primo giorno, mentre un garante sarebbe responsabile dell’affitto solo se l’affittuario non effettua il pagamento. Questo vale anche per qualsiasi prestito. I garanti vengono informati solo quando il mutuatario è inadempiente, non per qualsiasi pagamento prima di tale scadenza.
In caso di insolvenza, la storia creditizia del garante potrebbe essere influenzata negativamente, il che potrebbe limitare le sue possibilità di ottenere prestiti in futuro.
In sostanza, un co-firmatario si assume una maggiore responsabilità finanziaria rispetto a un garante in quanto un co-firmatario è ugualmente responsabile sin dall’inizio dell’accordo, mentre un garante è responsabile solo quando la parte principale del contratto non adempie al proprio obbligo.
Vantaggi e svantaggi dei garanti
In un accordo con un garante, i vantaggi di solito si trovano con la parte principale del contratto, mentre gli svantaggi di solito sono con il garante. Avere un garante significa che il prestito o il contratto ha maggiori possibilità di essere approvato e molto più rapidamente. Molto probabilmente, può consentire di contrarre maggiori prestiti e di ricevere un tasso di interesse migliore. Anche se i prestiti con garanti tendono ad avere tassi di interesse più elevati.
In un contratto di locazione, un modo per evitare di aver bisogno di un garante è pagare in anticipo alcuni mesi di affitto se si è in grado di farlo.
Gli svantaggi ricadono sul garante. Se la persona che garantisci non riesce a pagare i suoi obblighi, allora sei agganciato per l’importo. Se non sei nella situazione finanziaria per effettuare i pagamenti, sei comunque responsabile dell’importo e il tuo punteggio di credito sarà influenzato negativamente e potrebbe essere intrapresa un’azione legale contro di te. Inoltre, se garantisci un prestito, la tua capacità di prendere in prestito denaro aggiuntivo per qualcos’altro è limitata perché sei vincolato a un’obbligazione esistente.
Professionisti
- Aiuta un mutuatario a ottenere un prestito o un affitto molto più facilmente.
- Consente la possibilità di prendere in prestito un importo maggiore.
- Può aiutare il mutuatario a migliorare la propria storia creditizia.
Contro
- Il garante può essere responsabile dell’obbligazione in sospeso.
- Il punteggio di credito del garante potrebbe essere influenzato negativamente.
- La possibilità di ottenere un altro prestito per un uso separato è limitata.
Domande frequenti sul garante
Un garante è un co-firmatario?
Sebbene i termini siano usati in modo intercambiabile, sono entrambi diversi. Un co-firmatario si assume la stessa responsabilità in un accordo, è co-proprietario dell’asset ed è responsabile dei pagamenti dall’inizio dell’accordo. Un garante è responsabile dei pagamenti solo una volta che la parte principale dell’accordo è inadempiente e viene quindi notificata dal prestatore. Un co-firmatario ha più responsabilità finanziarie di un garante.
Un genitore è un garante?
Un genitore può fungere da garante e spesso lo fa per un figlio per la prima proprietà in affitto del figlio, poiché il reddito del figlio di solito non è abbastanza alto in giovane età.
Come ci si qualifica come garante?
Diversi accordi e diversi istituti di credito hanno requisiti diversi per un garante. Come minimo, un garante dovrà avere un punteggio di credito elevato senza problemi sul proprio rapporto di credito. Dovranno anche avere un reddito che è un certo multiplo dei pagamenti mensili o annuali.
Quanto devi guadagnare per essere un garante?
Non esiste un importo specifico che un individuo deve guadagnare per essere un garante. L’importo si riferisce direttamente al mutuo in oggetto o all’affitto di un immobile. Per i contratti di locazione, i proprietari di solito si aspettano che il garante abbia un reddito annuo che sia almeno 40 volte l’affitto mensile.
Cosa succede se un garante non può pagare?
Se un garante non può pagare, sia lui che l’inquilino sono responsabili degli obblighi. L’istituto di credito inizierà una procedura di riscossione sia contro il garante che contro l’inquilino, il che avrà un impatto negativo sul profilo di credito di entrambi.
La linea di fondo
Un garante è un individuo che accetta di pagare il debito di un mutuatario nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente. Un garante non è una parte principale dell’accordo, ma è considerato un comfort aggiuntivo per un prestatore. Un garante avrà un punteggio di credito elevato e guadagnerà un reddito sufficiente per adempiere all’obbligo.
Avere un garante su un contratto di prestito avvantaggia notevolmente il mutuatario. Consente di approvare un accordo molto più rapidamente e spesso a un importo maggiore.
In caso di insolvenza di un mutuatario, il garante deve adempiere all’obbligo. In caso contrario, sono comunque responsabili e possono intentare un’azione legale contro di loro per l’importo in sospeso. Vedranno anche un impatto negativo sul loro punteggio di credito.