Assicurazione sulla vita con emissione garantita

Che cos’è l’assicurazione sulla vita con emissione garantita?

L’assicurazione sulla vita con emissione garantita, o assicurazione sulla vita con accettazione garantita, è un tipo di polizza assicurativa sulla vita intera che non richiede di rispondere a domande di salute, di sottoporsi a un esame medico o di consentire a una compagnia di assicurazioni di rivedere i record medici e prescritti. Potresti anche vederlo denominato “assicurazione sulla vita senza domande” o “assicurazione sulle spese finali senza domande”.

Sembra fantastico, vero? Ecco il trucco. L’assicurazione sulla vita con emissione garantita ha sempre un periodo di attesa. In caso di decesso durante il periodo di attesa, i beneficiari non riceveranno l’ indennità in caso di decesso della polizza. Con la maggior parte delle polizze il periodo di attesa è di due anni. Con alcuni sono tre.

Questa non è una sorta di truffa. Infatti, se muori durante il periodo di attesa, la compagnia assicurativa rimborserà (ai tuoi beneficiari) tutti i tuoi premi assicurativi più gli interessi, solitamente ad un tasso del 10%.

I tuoi beneficiari riceveranno comunque qualcosa; sarà solo inferiore a quello che vorresti. Le compagnie di assicurazione stabiliscono questo periodo di attesa perché, se non lo facessero, tutti potrebbero richiedere un’assicurazione sul letto di morte e pagare qualche centinaio di dollari per garantire un beneficio di $ 25.000 per la propria famiglia. Nessuna compagnia di assicurazioni potrebbe restare in attività in questo modo. L’assicurazione sulla vita con emissione garantita fornisce copertura ai malati che altrimenti non potrebbero ottenerla.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita con emissione garantita è una piccola polizza di assicurazione sulla vita senza qualifiche sanitarie.
• Paga un sussidio in caso di morte in contanti da $ 2.000 a $ 25.000 ai beneficiari dell’assicurato.
• L’assicurazione sulla vita con emissione di garanzia non paga prestazioni in caso di morte durante i primi due o tre anni in cui la polizza è in vigore, ma restituisce i premi della polizza più il 10% di interesse se l’assicurato muore durante questo periodo.
• Le polizze con emissione garantita sono progettate per le persone con gravi condizioni di salute che impediscono loro di acquistare polizze che offrono benefici in caso di morte immediata.
• Rispetto ad altri tipi di assicurazioni sulla vita, le polizze garantite generalmente hanno premi elevati rispetto alle loro prestazioni in caso di morte perché i loro assicurati sono in cattive condizioni di salute.

Come funziona l’assicurazione sulla vita con emissione garantita

Queste polizze prendono il loro nome perché la compagnia di assicurazioni garantisce che ti rilasceranno una polizza a condizione che tu rientri nella fascia di età consentita quando fai domanda. In altre parole, garantiscono che ti accetteranno come assicurato. La fascia di età tipica per qualificarsi è compresa tra i 50 e gli 80 anni. Se non rientri in questa fascia di età, potresti comunque essere in grado di ottenere una polizza di emissione garantita con alcune compagnie di assicurazione, ma avrai meno opzioni.

Dati questi requisiti di età e la mancanza di sottoscrizione medica (domande sulla salute), è possibile capire perché le compagnie di assicurazione commercializzano polizze di emissione garantite a questa fascia di età. Tuttavia, molte persone in questa fascia di età, anche quelle con problemi di salute, hanno opzioni oltre all’assicurazione sulla vita garantita. Questo tipo di assicurazione è la migliore per le persone che non hanno altre opzioni a causa della loro salute o che non possono permettersi altre opzioni a causa della loro salute.

Quali condizioni ti squalificheranno da qualsiasi altro tipo di assicurazione sanitaria? Non così tanti come potresti pensare.

• Hai una malattia terminale con un’aspettativa di vita inferiore a due anni.
• Hai avuto o hai bisogno di un trapianto d’organo o di tessuto.
• Sei in dialisi.
• Hai l’Alzheimer o la demenza.
• Sei in una casa di cura o in un ospizio.
• Hai il cancro (e non è un cancro della pelle a cellule basali o squamose).
• Hai l’AIDS o l’HIV.
• Sei su una sedia a rotelle a causa di una malattia o malattia cronica.

Se hai mai avuto un genitore o un nonno anziano, probabilmente sai che aspetto ha una persona con una o più condizioni come queste. Hanno giorni buoni e giorni cattivi. A volte pensi che siano sull’orlo della morte, ma poi improvvisamente si girano e sembrano migliori che mai. La loro salute fisica, la salute mentale e le capacità fisiche possono sembrare davvero instabili. Per la maggior parte delle compagnie di assicurazione questo livello di instabilità rappresenta un rischio eccessivo, ma alcune sono specializzate nell’affrontarlo.

Alex Trebek è uno Shill di assicurazioni sulla vita?

Potresti aver sentito parlare di assicurazione sulla vita con garanzia garantita da uno spot televisivo. Uno dell’assicuratore Colonial Penn ha il presentatore di “Jeopardy”Alex Trebek che pubblicizza l’assicurazione sulla vita con garanzia della compagnia. Chi non ama e non si fida di Trebek? È un tesoro nazionale, come il signor Rogers o Vin Scully. Avergli l’assicurazione sul campo è stata un’ottima idea.

Tutte le informazioni nello spot sono accurate, anche se la maggior parte dei candidati probabilmente non pagherà la tariffa teaser di $ 9,95 al mese per la loro polizza. Tuttavia, è vero che gli assicuratori non possono negarti la copertura, aumentare i premi o ridurre la tua indennità in caso di morte fintanto che paghi i premi. Queste sono tutte caratteristiche standard di una polizza di assicurazione sulla vita intera e l’emissione garantita è un tipo di assicurazione sulla vita intera.

Alternative all’emissione garantita

I premi dell’assicurazione sulla vita dipendono sempre da età, altezza, peso, salute, sesso (negli stati che consentono la determinazione del prezzo in base al genere), indennità in caso di morte e tipo di polizza. Le compagnie di assicurazione non hanno diverse linee guida di sottoscrizione per i diversi tipi di assicurazione, diceRick Sabo, un pianificatore finanziario e assicurativo esperto frodi a Gibsonia, Pa. se si sta termine l’acquisto, intero, o universale, la compagnia di assicurazione metterà nella stessa categoria di rischio.

Tuttavia, una compagnia di assicurazioni diversa potrebbe metterti in una categoria di rischio diversa. In altre parole, se soffri di una grave condizione di salute, come il diabete, un’azienda potrebbe offrirti una politica migliore di un’altra.

Molti richiedenti e richiedenti con problemi di salute credono che non potrebbero mai qualificarsi per una polizza che richiede la sottoscrizione medica, ma spesso non è così. Dipende dalle condizioni di salute e dall’emittente. Le persone possono ottenere un’assicurazione sulla vita con sottoscrizione anche se hanno insufficienza cardiaca congestizia, hanno avuto un infarto negli ultimi 12 mesi o hanno avuto un ictus negli ultimi 12 mesi, tra le altre condizioni di salute.

Per la maggior parte delle persone vale la pena richiedere diverse polizze che pongono domande sulla salute per vedere se possono ottenere una tariffa migliore, una maggiore copertura e una copertura immediata. Coloro che desiderano solo una piccola polizza dovrebbero esaminare la vita universale garantita, che può fornire una copertura fino a 100 anni o addirittura 121, o un’assicurazione sulle spese finali. Le polizze con emissione garantita sono utili, ma solo per i candidati che non si qualificano per le polizze con sottoscrizione medica

Problema garantito: qual è il problema?

Fatta eccezione per il periodo di attesa, le politiche di emissione garantite potrebbero sembrare troppo belle per essere vere. Le persone malsane stipulano polizze, pagano i premi e muoiono in pochi mesi o pochi anni. La compagnia di assicurazioni deve restituire i propri soldi o pagare una prestazione in caso di morte. Come possono gli assicuratori anche permettersi di offrire queste polizze?

“Il modo in cui le compagnie di assicurazione sulla vita realizzano la maggior parte dei loro profitti non è attraverso la raccolta dei premi meno i benefici in caso di morte”, afferma il broker di assicurazioni sulla vita Anthony Martin, CEO diChoice Mutual.”Guadagnano la maggior parte dei loro soldi tramite investimenti”.7 I premi delle assicurazioni sulla vita sono fondamentalmente come prestiti senza interessi concessi alla compagnia di assicurazioni, afferma Martin. L’azienda investe quei soldi.

Nel 2019, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno raccolto $ 145,1 miliardi di premi e $ 186,6 miliardi di reddito netto da investimenti, secondo l’Insurance Information Institute, un’organizzazione di comunicazione senza scopo di lucro supportata dal settore assicurativo. Le compagnie di assicurazione investono in azioni, mutui, immobili, derivati ​​e altre attività.

“Per un’emissione garantita, perdono denaro per i clienti che muoiono nei primi due anni”, afferma Martin. Ci vogliono cinque anni perché la compagnia di assicurazioni raggiunga il pareggio con questo tipo di assicurazione, ed è un vantaggio per tutti gli assicurati nella maggior parte dei casi. “L’unico momento in cui l’assicurato non sarebbe uscito in vantaggio sarebbe se vivessero abbastanza a lungo in modo che i loro premi superassero la polizza”, continua.

Assicurazione scaduta

Un altro motivo per cui le compagnie di assicurazione possono permettersi di offrire quella che sembra una proposta senza perdite per l’assicurato è perché molte persone lasciano scadere le loro polizze. Ciò significa che pagano premi per alcuni anni, poi si fermano e perdono la loro copertura. Se hanno un qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita intera, riceveranno il valore di riscatto in contanti della loro polizza, ma tale somma sarà molto inferiore ai premi che hanno pagato o al beneficio in caso di morte che i loro eredi avrebbero ricevuto. Le compagnie di assicurazione sulla vita hanno pagato $ 339,6 miliardi per le polizze restituite nel 2019.

Quando l’emissione garantita è insufficiente

Esistono due scenari in cui una politica di emissione garantita potrebbe non dare i suoi frutti o essere l’opzione migliore. Questi sono se l’assicurato vive abbastanza a lungo che i premi pagati superano la prestazione in caso di morte, o se l’assicurato acquista una polizza con emissione garantita quando avrebbe potuto qualificarsi per una polizza con sottoscrizione medica.

Le polizze con sottoscrizione medica hanno premi inferiori per il beneficio in caso di morte che forniscono. Offrono anche indennità in caso di morte immediata o in caso di decesso graduale invece di avere un periodo di attesa.

La linea di fondo

Nonostante questi fattori, l’emissione garantita può essere una preziosa risorsa finanziaria per le persone che altrimenti non potrebbero ottenere un’assicurazione. E quelle persone non sono sempre anziani; possono essere adulti più giovani o di mezza età in cattive condizioni di salute che vogliono lasciare i soldi per le loro famiglie.

Non esistono due polizze assicurative sulla vita a emissione garantita uguali. Quindi, come con altre polizze assicurative, dovresti guardarti intorno per quella che meglio si adatta alle tue esigenze. In questo modo, avrai maggiori probabilità di trovare le migliori polizze assicurative sulla vita attualmente sul mercato. Cerca tariffe convenienti, qualcosa che sai che sarai in grado di tenere il passo anche se la tua situazione finanziaria cambia, perché una polizza scaduta non aiuterà nessuno tranne la compagnia di assicurazioni. Soprattutto, non dare per scontato che non puoi qualificarti per una politica che ha un questionario sulla salute. Non lo saprai fino a quando non applicherai.