Assicurazione invalidità collettiva e individuale

Che cos’è l’assicurazione di invalidità di gruppo e individuale?

Assicurarti di avere un reddito sufficiente per sostenere la tua famiglia se diventi fisicamente disabile e non puoi lavorare per un periodo prolungato è una parte importante di qualsiasi piano finanziario. Gli  studi della Social Security Administration mostrano che circa un ventenne su quattro subirà una disabilità fisica prima di raggiungere la pensione. La maggior parte delle persone si riprende dalla disabilità e torna al lavoro, ma alcune persone sono costrette a svolgere lavori diversi con redditi inferiori o potrebbero non lavorare più.

Considerazioni chiave:

• Molti datori di lavoro offrono ai loro dipendenti a tempo pieno una copertura per invalidità di gruppo a breve e lungo termine come vantaggio.
• Gli individui possono anche acquistare una polizza di reddito di invalidità individuale per integrare un piano di gruppo o fornire una copertura aggiuntiva se un piano di gruppo non è disponibile.
• La copertura per invalidità di gruppo è vincolata al tuo impiego. Le polizze di invalidità individuale di solito hanno premi più alti ma offrono vantaggi migliori perché i candidati sono sottoscritti individualmente.
• Le singole polizze possono anche essere emesse con esclusioni che limitano i reclami dovuti a condizioni preesistenti.

Comprensione della copertura di gruppo rispetto a quella individuale

Per contribuire a fornire un reddito in caso di disabilità, molti datori di lavoro offrono ai propri dipendenti a tempo pieno una copertura per invalidità di breve e lungo termine come vantaggio. È inoltre possibile acquistare una polizza di reddito di invalidità individuale per integrare un piano di gruppo o fornire una copertura aggiuntiva se un piano di gruppo non è disponibile.

Esistono molte differenze tra la copertura di gruppo e quella individuale. La copertura per invalidità di gruppo è legata al tuo impiego. Se si cambia o si perde il lavoro, la copertura non è portatile. Anche il costo della copertura di gruppo può cambiare di anno in anno. Le polizze di invalidità individuale di solito hanno premi più elevati, ma offrono vantaggi migliori perché i candidati sono sottoscritti individualmente .

Al contrario, i benefici di gruppo coprono tutti i dipendenti idonei, indipendentemente dalla loro salute. Una volta emessa, la lingua, i benefici e i costi di una polizza di invalidità individuale sono contrattualmente garantiti, anche se cambi occupazione o impiego. Le singole polizze possono anche essere emesse con esclusioni che limitano i reclami dovuti a  condizioni preesistenti.

Definizioni

I reclami di invalidità possono essere più complicati e spesso richiedono più tempo per essere risolti rispetto all’assicurazione sulla vita. Soprattutto perché la maggior parte delle richieste di invalidità sono dovute a una malattia o una condizione che non è evidente, come problemi di salute muscolare, scheletrica o mentale, piuttosto che a un incidente.

Ecco perché. I lavori professionali più retribuiti dei colletti bianchi tendono ad avere definizioni migliori rispetto ai lavori dei colletti blu. E le politiche di gruppo tendono ad avere definizioni più deboli rispetto alle politiche individuali. La migliore definizione di disabilità è quando non puoi svolgere i doveri della ” tua professione “. Tuttavia, alcune politiche definiscono la disabilità come l’incapacità di svolgere ” qualsiasi occupazione “. Questa definizione più ampia potrebbe porre alcuni assicurati in una posizione di svantaggio. È anche importante guardare per quanto tempo dura la definizione della propria occupazione. Alcune polizze passano a qualsiasi occupazione dopo aver sostenuto una richiesta per 2-5 anni e se esiste un linguaggio specifico sulle richieste relative a condizioni preesistenti e problemi mentali o emotivi.

Le singole polizze dovrebbero essere emesse come non cancellabili e garantite rinnovabili, il che significa che l’assicuratore non può modificare la polizza una volta emessa. Le politiche possono anche consentire un ritorno graduale al lavoro, in cui un dipendente inizia a tempo parziale e continua a ricevere un beneficio parziale, o se non puoi svolgere le mansioni della tua occupazione, ti consente di lavorare in un’altra occupazione e raccogliere comunque i benefici completi.

A differenza dell’assicurazione sulla vita in cui se sei deceduto l’assicuratore paga automaticamente il sinistro, le richieste di invalidità sono più complesse. Questo è il motivo per cui i termini e le definizioni in una politica sulla disabilità sono fondamentali. Più precisa è la definizione, più facile sarà presentare un reclamo.

Benefici

La copertura per invalidità di gruppo è legata al tuo reddito  o stipendio base W-2. I vantaggi, i bonus, le commissioni, i contributi per il piano pensionistico  e gli incentivi in ​​genere non sono inclusi. Le politiche individuali sono più liberali e talvolta offrono una varietà di fonti di compensazione. Stai anche acquistando un determinato importo di sussidio, ad esempio $ 5.000 al mese, e potresti non dover documentare il tuo reddito quando inoltri un reclamo.

I benefici di gruppo a breve termine (GSTD) variano nell’importo in dollari pagato, alcuni pagano il 100% dei guadagni e possono iniziare immediatamente o dopo un breve periodo di eliminazione. La maggior parte della copertura di gruppo a lungo termine (GLTD) prevede un periodo di eliminazione di 90 giorni, sebbene le polizze individuali consentano un periodo di eliminazione più lungo. Le prestazioni di invalidità GLTD sono generalmente limitate dal 50% al 60% dello stipendio base e spesso hanno un beneficio mensile massimo, indipendentemente da quanto guadagni.

Alcuni datori di lavoro offrono la possibilità di acquistare una copertura aggiuntiva fino al 70% dei guadagni o dello stipendio. Se non è disponibile alcuna copertura aggiuntiva, è possibile acquistare una polizza individuale per integrare il piano di gruppo. Le polizze individuali offrono limiti di indennità mensili più elevati e hanno adeguamenti del costo della vita e opzioni di acquisto future.

Integrazione con altri vantaggi

I piani di invalidità a lungo termine forniti dal datore di lavoro di solito integrano i benefici con previdenza sociale  (SSDI). Ciò significa che l’indennità di invalidità di gruppo che ricevi può essere ridotta dollaro per dollaro dagli altri benefici ricevuti. Le polizze individuali di invalidità a lungo termine variano a seconda dell’azienda e i benefici potrebbero non essere soggetti a una riduzione se si riceve SSDI. Il premio della polizza sarebbe più alto, ma il tuo reddito combinato se fisicamente sfidato sarebbe il vantaggio combinato. Di solito, i piani individuali che coprono i colletti blu e le occupazioni ad alto rischio si integrano con SSDI.

Di quanta assicurazione per l’invalidità ho bisogno?

È importante sapere di quanto reddito hai bisogno ogni mese per pagare le bollette e da dove proverranno tali entrate. Ecco alcune domande a cui pensare:

• Che tipo di copertura per invalidità di gruppo e / o individuale avete?
• Quanto velocemente puoi ridurre le spese?
• Mantenete adeguate riserve di liquidità?
• La tua famiglia ha uno o due redditi?
• Hai altre fonti di reddito (proprietà in affitto, investimenti, ecc.)?

A nessuno piace pensare di essere sfidato fisicamente. Tuttavia, è necessario proteggere la sicurezza finanziaria della tua famiglia e fare affidamento su SSDI o indennità di risarcimento dei lavoratori non è una grande strategia poiché molte richieste vengono negate. Anche se sei idoneo, potrebbero essere necessari mesi prima che inizi a ricevere i vantaggi.