Ottenere un’assicurazione sulla vita a vent’anni ripaga
La maggior parte dei giovani americani non pensa alle polizze di assicurazione sulla vita, ma dovrebbe. L’assicurazione sulla vita è lo strumento finanziario definitivo per quei grandi momenti “what if”. Può essere utile anche quando il beneficio in caso di decesso non viene attivato, purché sia utilizzato in modo appropriato. L’assicurazione sulla vita non è una panacea e alcuni giovani americani potrebbero non avere le risorse da dedicare a grandi polizze. Ma è un errore presumere che solo le coppie anziane con figli e famiglie abbiano bisogno di un’assicurazione sulla vita.
A parità di condizioni, è sempre più economico, e talvolta sostanzialmente meno costoso, per una persona più giovane acquistare un’assicurazione rispetto a una persona anziana. Ciò significa che i potenziali vantaggi dell’assicurazione possono essere altrettanto grandi e costare molto meno o forse molto più grandi e avere un costo più o meno uguale. Senza altre considerazioni, l’assicurazione sulla vita per un 22enne è una proposta migliore dell’assicurazione sulla vita per un 55enne.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita è spesso una mossa finanziaria intelligente, che fornisce una rete di sicurezza per i tuoi cari e beneficiari se muori prematuramente e può persino accumulare valore in contanti.
- Le polizze di assicurazione sulla vita saranno sempre più convenienti in termini di premi annuali quanto più giovane sarai quando acquisti la tua polizza.
- Una buona salute si traduce anche in costi assicurativi inferiori e l’acquisto di una polizza più giovane riduce anche le possibilità di avere una malattia come il diabete o malattie cardiache.
Motivi per acquistare un’assicurazione sulla vita
Il motivo più ovvio per acquistare un’assicurazione sulla vita è quando si hanno chiari interessi assicurabili e si desidera essere protetti finanziariamente da un incidente catastrofico. Ad esempio, potresti avere ingenti debiti derivanti da prestiti agli studenti o un mutuo che non desideri venga trasferito a qualcun altro. Potresti anche avere un coniuge o figli che dipendono dal tuo reddito, parti che potrebbero dipendere dalle richieste di risarcimento assicurativo per sopravvivere se ti accadesse qualcosa di sfortunato.
L’assicurazione può avere altre caratteristiche oltre a un vantaggio in caso di morte, tuttavia, il che significa che potrebbero esserci altri buoni motivi per acquistare una polizza. Alcune politiche forniscono supporto per alcuni problemi medici, come il cancro o la paralisi. Le polizze assicurative sulla vita permanenti possono fungere da veicoli di risparmio con vantaggi fiscali grazie all’accumulo di valore in contanti.
La legge federale proibisce agli assicuratori di vendere polizze sulla base del loro valore in contanti, anche se questo accade quasi certamente. Ciò non significa che sia sempre una cattiva idea acquistare un’assicurazione per il suo possibile accumulo di valore in contanti. In alcune circostanze, il valore in contanti potrebbe accumulare denaro a un tasso più rapido rispetto ad altri investimenti con meno rischi e ramificazioni legali più favorevoli.
Tipi di assicurazione sulla vita
L’assicurazione è tipicamente divisa in due categorie: termine e intera vita. Ciò sottende la diversità dei prodotti assicurativi disponibili per i consumatori poiché ci sono molti diversi tipi di assicurazioni a termine e molti diversi tipi di assicurazioni permanenti.
L’assicurazione a termine è progettata per coprire una serie specifica di possibili eventi in un periodo definito. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita a termine di livello potrebbe offrire $ 200.000 di copertura in 20 anni e costare $ 20 al mese fino alla fine del termine. Un beneficiario è nominato sulla polizza e riceve i $ 200.000 se l’assicurato muore o è gravemente ferito. Per un individuo di 25 anni con pochi debiti e nessuna famiglia a carico, questo tipo di assicurazione sulla vita a termine spesso non è necessaria.
Alcune polizze assicurative a termine consentono la restituzione dei premi, minori commissioni e spese se l’assicurato sopravvive alla polizza. Questa è chiamata assicurazione a termine “restituzione del premio” e tende ad essere più costosa delle polizze a termine di livello.
L’assicurazione a termine decrescente è un’opzione utile per coprire un tipo specifico di passività finanziaria, come un mutuo. Il valore nominale di una polizza assicurativa a scadenza decrescente diminuisce nel tempo, di solito perché ci si aspetta che la passività si riduca nel tempo, come ad esempio il pagamento del mutuo. Anche alcuni individui sulla ventina possono avere passività assicurabili, il che significa che potrebbe esserci un argomento per una politica a termine decrescente.
A differenza dell’assicurazione a termine, l’assicurazione sulla vita permanente offre più di un semplice vantaggio in caso di morte. Le polizze assicurative sulla vita permanenti offrono la possibilità di accumulare valore in contanti e il valore in contanti funziona meglio per le persone tra i 20 e i 50 anni.
Diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente includono vita intera, vita universale, vita variabile e vita universale indicizzata. Le differenze riguardano principalmente la crescita aggressiva del valore in contanti della polizza; L’assicurazione sulla vita intera tende ad essere la più sicura e conservatrice, e l’assicurazione sulla vita variabile tende ad essere la più rischiosa e aggressiva.
Qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita permanente potrebbe ripagare un individuo sulla ventina, ammesso che possa permettersi la polizza, che spesso è di centinaia di dollari al mese. La polizza offre ancora un beneficio in caso di morte, ma il valore in denaro può essere molto utile anche se il beneficio in caso di morte non viene attivato per decenni.
Capire il valore in contanti
Il valore in contanti è una caratteristica interessante e importante delle polizze permanenti; molti fornitori di assicurazioni fanno riferimento al valore in contanti come parte di un pacchetto di ” sussidi viventi ” anziché a un vantaggio in caso di morte. Man mano che il denaro viene versato dall’assicurato, una percentuale dei premi viene trattenuta nella polizza e accumula interessi. È possibile accedere a questo denaro in un secondo momento per pagare altri eventi della vita come matrimoni, acquisti di casa, scolarizzazione dei bambini e persino vacanze. Più criticamente, questo denaro di solito cresce e di solito viene ritirato senza creare una responsabilità fiscale.
Anche le polizze a vita intera a basso interesse possono fornire un salutare dividendo sul valore in contanti. Questo dividendo può essere raccolto o utilizzato per aumentare il valore in contanti. È ipotizzabile, sebbene non garantito, che una polizza di assicurazione sulla vita permanente possa aumentare in modo significativo il reddito da pensione, di nuovo esentasse, o addirittura consentirti di andare in pensione anticipatamente.
Come l’assicurazione può ripagare
Un valore in contanti che si accumula per decenni può ammontare a centinaia di migliaia di dollari in futuro reddito esentasse. Questo può essere un aspetto importante di un piano pensionistico completo, soprattutto se hai già intenzione di massimizzare un IRA. Questa strategia funziona solo se i premi vengono pagati in modo coerente; le polizze assicurative sulla vita permanenti scadono se il valore in contanti diventa troppo basso, il che lascia l’assicurato senza copertura.
La linea di fondo
Anche se non puoi permetterti una polizza assicurativa sulla vita permanente, la maggior parte dei ventenni può ricevere polizze a termine molto buone a costi molto bassi, come $ 200.000 a $ 300.000 di copertura per $ 15 a $ 20 al mese in alcuni casi. Ancora più importante, alcune polizze a termine possono durare 20, 30 o 40 anni; potresti essere coperto a un costo molto basso per tutta la tua vita lavorativa.