Definizione del rapporto debito / reddito front-end (DTI)

Qual è il rapporto debito / reddito (DTI) di front-end?

Il rapporto debito / reddito di front-end (DTI) è una variazione del DTI che calcola la quota del reddito lordo di una persona destinata ai costi dell’alloggio. Se il proprietario di una casa ha un mutuo, il DTI front-end viene in genere calcolato come le spese di alloggio (come pagamenti ipotecari, assicurazioni ipotecarie, ecc.) Diviso per il reddito lordo. Al contrario, un DTI back-end calcola la percentuale del reddito lordo destinata ad altri tipi di debito, come carte di credito o prestiti auto. Potresti anche sentire questi rapporti denominati “Housing 1” e “Housing 2” o “Basic” e “Broad”, rispettivamente.

Considerazioni chiave:

• Il rapporto debito / reddito a breve termine (DTI), o rapporto di alloggio, calcola quanto del reddito lordo di una persona viene speso per i costi di alloggio.
• Il DTI front-end viene in genere calcolato come le spese di alloggio (come pagamenti ipotecari, assicurazioni ipotecarie, ecc.) Diviso per il reddito lordo.
• Un DTI back-end calcola la percentuale del reddito lordo speso per altri tipi di debito, come carte di credito o prestiti per auto.
• I finanziatori di solito preferiscono un DTI front-end non superiore al 28%.

Comprensione del rapporto debito / reddito (DTI) di front-end

Il DTI è anche noto come rapporto mutuo / reddito o rapporto alloggi. Può essere in contrasto con il rapporto di back-end.

Calcolo del rapporto debito / reddito front-end (DTI)

Per calcolare il DTI front-end, somma le spese di alloggio previste e dividile per quanto guadagni ogni mese al lordo delle tasse (il tuo reddito mensile lordo). Moltiplica il risultato per 100 e questo è il tuo rapporto DTI front-end. Ad esempio, se tutte le spese relative all’alloggio ammontano a $ 1.000 e il tuo reddito mensile è di $ 3.000, il tuo DTI è del 33%.

Che cos’è un desiderabile rapporto debito / reddito (DTI) a breve termine?

Per qualificarsi per un mutuo, il mutuatario spesso deve avere un rapporto debito / reddito a breve termine inferiore a un livello indicato. Pagare le bollette in tempo, un reddito stabile e un buon punteggio di credito non ti qualificheranno necessariamente per un mutuo ipotecario. Nel mondo dei prestiti ipotecari, quanto sei lontano dalla rovina finanziaria è misurato dal tuo DTI. In poche parole, questo è un confronto tra le tue spese di alloggio e i tuoi debiti mensili rispetto a quanto guadagni.

Rapporti più elevati tendono ad aumentare la probabilità di insolvenza su un mutuo. Ad esempio, nel 2009, molti proprietari di case avevano DTI front-end significativamente superiori alla media e, di conseguenza, le insolvenze sui mutui hanno iniziato ad aumentare. Nel 2009 il governo ha introdotto programmi di modifica del prestito nel tentativo di ottenere DTI front-end al di sotto del 31%.

I finanziatori di solito preferiscono un DTI front-end non superiore al 28%. In realtà, a seconda del punteggio di credito, del risparmio e dell’acconto, gli istituti di credito possono accettare rapporti più elevati, sebbene dipenda dal tipo di prestito ipotecario. Tuttavia, il DTI back-end è effettivamente considerato più importante da molti professionisti finanziari per le richieste di mutuo ipotecario.

considerazioni speciali

Quando si prepara per una richiesta di mutuo, la più ovvia delle strategie per abbassare il DTI front-end è ripagare il debito. Tuttavia, la maggior parte delle persone non hanno i soldi per farlo quando sono in procinto di ottenere un mutuo alla maggior parte dei loro risparmi stanno andando verso l’ acconto e costi di chiusura. Se pensi di poterti permettere il mutuo, ma il tuo DTI è oltre il limite, un co-firmatario potrebbe aiutarti.