Presentazione di preclusione
Che cos’è una dichiarazione di preclusione?
Una dichiarazione di preclusione si riferisce all’atto legale di un creditore ipotecario nel presentare una causa in tribunale per ottenere il diritto di vendere la casa di un mutuante delinquente all’asta. È quindi l’inizio del processo formale di preclusione.
Quando un proprietario di abitazione è inadempiente ai pagamenti del preclusione è regolato dalle leggi statali ei diritti e gli obblighi sia del mutuatario che del prestatore possono variare ampiamente da stato a stato.
Punti chiave
- Una dichiarazione di preclusione inizia il processo di preclusione legale da parte di un creditore ipotecario presentando i documenti adeguati al tribunale.
- A seconda della giurisdizione, il risultato può essere un procedimento di preclusione giudiziale o stragiudiziale.
- Negli stati non giudiziari, il processo di archiviazione effettivo può essere abbreviato o non necessario.
Comprensione delle dichiarazioni di preclusione
Esistono due tipi principali di dichiarazione di preclusione: preclusione giudiziaria, in cui il prestatore deve presentare una causa di preclusione in tribunale per poter rivendere la casa, e preclusione non giudiziaria, in cui un prestatore non ha bisogno di chiedere l’approvazione del tribunale. Se il tuo creditore ipotecario dovrà presentare un pignoramento giudiziario dipende dalle leggi del tuo stato.
Negli stati con preclusione giudiziaria, ci sono passaggi tipici che un creditore ipotecario deve prendere prima di poter presentare una causa di preclusione in tribunale. Nello Stato di New York, ad esempio, la banca deve prima inviare a un mutuatario insolvente una lettera di accelerazione, nella quale si dichiara la sua intenzione di accelerare l’ipoteca, se il mutuatario non ottiene il prestito entro una certa data. Accelerare un’ipoteca significa richiedere che un mutuatario paghi immediatamente l’intero importo dovuto. Una lettera di accelerazione viene solitamente inviata dopo che un mutuatario non ha effettuato il pagamento del mutuo per tre mesi. Dopo aver inviato la lettera di accelerazione, un creditore ipotecario nello Stato di New York deve anche inviare ai mutuatari insolventi unavviso di deposito pre ‐ pignoramento di 90 giorni, che deve informare i mutuatari di almeno cinque servizi di consulenza legale senza scopo di lucro nell’area del mutuatario.
Solo dopo questo periodo di 90 giorni un ipotecario può presentare istanza di preclusione. In molti stati come New York, ilmutuatario insolvente ha quindi un periodo di tempo, in genere compreso tra 20 e 30 giorni, per presentare una risposta alla denuncia del creditore ipotecario. Questa risposta è l’occasione per il mutuatario di indicare se il mutuatario ritiene che il reclamo di preclusione sia stato presentato per errore o se ci sono altri reclami che il mutuatario ha sulla condotta del gestore del mutuo.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Dichiarazioni di preclusione negli Stati non giudiziari
In molti stati in cui esistono leggi che supportano la preclusione extragiudiziale, l’effettiva presentazione di una causa di preclusione a volte non è necessaria. In questi stati, le banche possono rinunciare a una revisione giudiziaria del pignoramento se hanno incluso una clausola di potere di vendita nel contratto di mutuo.
In questi stati, gli istituti di credito non sono tenuti a ottenere un decreto di preclusione attraverso il sistema giudiziario. Invece, possono avvisare il mutuatario e il pubblico del pignoramento con altri mezzi. Questi possono includere un avviso di inadempienza seguito da un avviso di vendita, un decreto di vendita che specifica una data di asta o semplicemente la pubblicazione di un avviso di vendita su un giornale. Negli stati con pignoramenti extragiudiziali, il processo di pignoramento opera generalmente più rapidamente rispetto agli stati che richiedono un decreto di preclusione emesso dal tribunale.