Assicurazione contro le inondazioni
Cos’è l’assicurazione contro le inondazioni?
L’assicurazione contro le inondazioni è un tipo di assicurazione sulla proprietà che copre un’abitazione per le perdite subite da danni causati dall’acqua specificamente a causa di inondazioni causate da forti o prolungate piogge, scioglimento della neve, mareggiate costiere, sistemi di drenaggio delle tempeste bloccati o guasto della diga dell’argine. In molti luoghi, un’alluvione è considerata un evento grave e il danno o la distruzione che provoca sono scoperti se non si ottiene un’assicurazione supplementare.
Punti chiave
- L’assicurazione contro le inondazioni è un tipo di assicurazione sulla proprietà che copre un’abitazione per le perdite subite da danni causati dall’acqua specificamente a causa di inondazioni.
- Le polizze assicurative contro le inondazioni sono disponibili per tutte le proprietà residenziali e commerciali.
- Il National Flood Insurance Program (NFIP) federale offre un’assicurazione contro le inondazioni ai proprietari di case nelle comunità partecipanti, insieme a quelli che si ritiene si trovino nelle pianure alluvionali designate dal NFIP;sebbene le polizze siano offerte tramite assicuratori privati, il governo stabilisce le tariffe.1
- Il prezzo della polizza assicurativa contro le inondazioni si basa sulla zona allagata designata dal PNIC in cui si trova la proprietà, nonché sull’età della proprietà, sull’elevazione e sul numero di piani.
- Il costo medio dell’assicurazione contro le inondazioni è di $ 700, ma l’importo finale dipende dalla posizione, dal tipo e dalle dimensioni della struttura, tra gli altri fattori.
Come funziona l’assicurazione contro le inondazioni
Un tipo di assicurazione contro le catastrofi, una polizza assicurativa contro le alluvioni è diversa dalla copertura assicurativa per i rischi di base contenuta in una polizza assicurativa per i proprietari di abitazione. L’assicurazione standard per i proprietari di case copre i danni causati dall’acqua interna, dovuti, ad esempio, a un tubo rotto o eventi meteorologici come tornado e temporali. Tuttavia, generalmente non copre la distruzione o i danni causati dalle acque alluvionali. I proprietari di immobili che vivono in un’area soggetta a questo tipo di disastro naturale di solito hanno bisogno di ottenere una copertura speciale.
L’assicurazione contro le inondazioni funziona fondamentalmente proprio come altri prodotti assicurativi: l’assicurato (il proprietario della casa o della proprietà) paga un premio annuale in base al rischio di alluvione della proprietà e alla franchigia che scelgono. Se la proprietà o il suo contenuto sono danneggiati o distrutti da inondazioni causate da un evento esterno (pioggia, neve, tempeste, infrastrutture crollate o guaste), il proprietario della casa riceve denaro per la somma di denaro necessaria per riparare il danno e / o ricostruire la struttura, fino al limite della politica. A differenza di una polizza standard per i proprietari di abitazione, l’assicurazione contro le inondazioni richiede che un assicurato acquisti polizze separate per coprire l’abitazione e il suo contenuto. È necessario un pilota di copertura separato per coprire il backup delle fognature se il backup non è stato causato dall’aumento delle acque alluvionali.
Le polizze assicurative contro le inondazioni sono disponibili per tutte le case e le proprietà commerciali.
L’assicurazione contro le inondazioni è richiesta quando si richiede un mutuo garantito a livello federale su una proprietà in una zona allagata designata a livello federale (un’area ad alto rischio di inondazioni a causa di forti piogge, inondazioni improvvise e colate di fango).
Il programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni
Il National Flood Insurance Program (NFIP), gestito dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA), offre un’assicurazione contro le inondazioni ai proprietari di case nelle comunità partecipanti, insieme a quelli che si ritiene si trovino nelle pianure alluvionali designate dal NFIP. Le polizze assicurative effettive sono emesse da compagnie di assicurazione private, non dal NFIP o dalla FEMA.
In collaborazione con il NFIP, l’Agenzia federale per la gestione delle emergenze (FEMA) lavora per mantenere mappe aggiornate delle zone di inondazione negli Stati Uniti, le aree che hanno maggiori probabilità di subire inondazioni.2 La FEMA ha lavorato per aggiornare le zone man mano che cambiano insieme a modelli meteorologici nuovi e più intensi. Le zone sono suddivise in sottosezioni ai fini della classificazione. Le proprietà che si trovano nelle zone B, C e X corrono un rischio di allagamento da moderato a basso. Basso rischio significa meno dell’1% di possibilità di inondazioni annuali.
Le proprietà che si trovano in zone designate con una A sono considerate ad alto rischio. Sono suddivisi ulteriormente, con descrizioni delle potenziali altezze delle acque alluvionali e tassi di occorrenza stimati nel corso di unmutuo di 30 anni. Le proprietà che ricevono una designazione V sono simili a quelle situate nella zona A. Si tratta di aree ad alto rischio che sono posizionate lungo la costa.
Alcuni proprietari di case potrebbero essere sorpresi di trovarsi nella zona D, il che indica che deve ancora essere presa una decisione per l’area. Le mappe delle zone alluvionali sono in continua revisione (nel 2008, le mappe sono state aggiornate per la prima volta in 23 anni!) Per adattarsi ai mutevoli modelli meteorologici e ai cambiamenti artificiali dell’ambiente come dighe e argini.
Le determinazioni delle zone di inondazione possono essere trovate visitando il sito web Floodsmart.gov e controllando l’indirizzo di una proprietà con il centro servizi della mappa di inondazione.
Il costo dell’assicurazione contro le inondazioni
Il NFIP regola il prezzo delle polizze assicurative contro le inondazioni e il costo non differirà tra gli emittenti. Se vivi in una zona allagata o in una comunità che partecipa al NFIP, il NFIP può aiutarti a trovare un agente assicurativo.
Per determinare il costo della polizza, il tuo agente prenderà in considerazione elementi come l’ubicazione e la struttura della tua casa, quanto è vicina a un corpo idrico e la sua elevazione, nonché il tipo di copertura (valore del costo di sostituzione o valore del costo effettivo) hai selezionato. Fattori come la designazione della zona di inondazione, l’età della proprietà e il numero di piani possono tutti influire sui prezzi. Una politica di rischio preferito (una polizza di assicurazione contro le inondazioni a basso costo) fornisce sia la copertura dell’edificio che quella dei contenuti per le proprietà in aree a rischio da moderato a basso a un prezzo.8 Anche alcune comunità che hanno implementato misure di salvaguardia contro le inondazioni possono beneficiare di sconti nell’ambito del PNIC. Di conseguenza, i premi annuali possono variare notevolmente.
$ 699
Il costo medio annuo di una polizza del National Flood Insurance Program
Con le polizze NFIP, il massimo per le strutture residenziali è di $ 250.000 per la copertura degli edifici e $ 100.000 per la copertura dei contenuti. Il massimo per le aziende è di $ 500.000 per la copertura degli edifici e $ 500.000 per la copertura dei contenuti.
Naturalmente, puoi sempre cercare la copertura da solo, soprattutto se desideri assicurare la tua proprietà per un importo maggiore (le tariffe per la copertura aggiuntiva non saranno tuttavia regolamentate). Spesso, è una buona idea iniziare con la società che emette la normale polizza per i proprietari di casa.