Cinque regole per migliorare la tua salute finanziaria

Il termine “finanza personale” si riferisce a come gestisci i tuoi soldi e pianifichi il tuo futuro. Tutte le tue decisioni e attività finanziarie hanno un effetto sulla tua salute finanziaria. Siamo spesso guidati da regole pratiche specifiche, come “non comprare una casa che costa più di due anni e mezzo di reddito” o “dovresti sempre risparmiare almeno il 10% del tuo reddito per la pensione.”

Sebbene molti di questi adagi siano utili e collaudati nel tempo, è importante considerare cosa dovremmo fare, in generale, per migliorare la nostra salute finanziaria e le nostre abitudini. Qui discutiamo cinque regole generali di finanza personale che possono aiutarti a raggiungere obiettivi finanziari specifici.

Punti chiave

• “Finanza personale” è troppo spesso un termine intimidatorio che induce le persone a evitare la pianificazione, il che può portare a decisioni sbagliate e risultati negativi.
• Prenditi il ​​tempo per pianificare le tue entrate rispetto alle spese, in modo da poter spendere entro i tuoi mezzi e gestire le aspettative dello stile di vita.
• A parte la pianificazione per il futuro, inizia a mettere via i soldi oggi per obiettivi di risparmio, tra cui pensione, tempo libero e scopi di emergenza.

1. Fare i conti: patrimonio netto e budget personali

I soldi entrano, i soldi escono. Per molte persone questo è profondo quanto la loro comprensione quando si tratta di finanze personali. Piuttosto che ignorare le tue finanze e lasciarle al caso, un po ‘di scricchiolio può aiutarti a valutare la tua attuale salute finanziaria e determinare come raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a breve e lungo termine.

Come punto di partenza, è importante calcolare il tuo patrimonio netto, ovvero la differenza tra ciò che possiedi e ciò che devi. Per calcolare il tuo patrimonio netto, inizia facendo un elenco delle tue attività (ciò che possiedi) e delle tue passività (ciò che devi). Quindi sottrai le passività dalle attività per arrivare alla cifra del tuo patrimonio netto.

Il tuo patrimonio netto rappresenta dove ti trovi finanziariamente in quel momento ed è normale che la cifra fluttui nel tempo. Calcolare il tuo patrimonio netto una volta può essere utile, ma il valore reale deriva dall’effettuare questo calcolo su base regolare (almeno annuale). Monitorare il tuo patrimonio netto nel tempo ti consente di valutare i tuoi progressi, evidenziare i tuoi successi e identificare le aree che richiedono miglioramenti.

Altrettanto importante è lo sviluppo di un budget personale o di un piano di spesa. Creato su base mensile o annuale, il budget personale è uno strumento finanziario importante perché può aiutarti:

• Pianifica le spese
• Riduci o elimina le spese
• Risparmia per obiettivi futuri
• Spendi con saggezza
• Pianifica le emergenze
• Dai la priorità alla spesa e al risparmio

Esistono numerosi approcci alla creazione di un budget personale, ma tutti implicano la realizzazione di proiezioni per entrate e uscite. Le categorie di entrate e uscite che includi nel budget dipenderanno dalla tua situazione e possono cambiare nel tempo. Le categorie di reddito comuni includono:

• Alimenti
• Bonus
• Assistenza ai figli
• Prestazioni di invalidità
• Interessi e dividendi
• Affitti e royalties
• Reddito da pensione
• Salari / stipendi
• Sicurezza sociale
• Suggerimenti

Le categorie di spesa generali includono:

• Assistenza all’infanzia / assistenza agli anziani
• Pagamento del debito (prestito auto, prestito studentesco, carta di credito)
• Istruzione (lezioni, asilo nido, libri, forniture)
• Intrattenimento e ricreazione (sport, hobby, libri, film, DVD, concerti, servizi di streaming)
• Cibo (generi alimentari, mangiare fuori)
• Donazioni (compleanni, vacanze, contributi di beneficenza)
• Abitazione (mutuo o affitto, manutenzione)
• Assicurazione (salute, casa / affittuari, auto, vita)
• Assistenza medica / sanitaria (medici, dentisti, farmaci su prescrizione, altre spese note)
• Personale (abbigliamento, cura dei capelli, palestra, quote professionali)
• Risparmio (pensione, istruzione, fondo di emergenza, obiettivi specifici come una vacanza)
• Occasioni speciali (matrimoni, anniversari, lauree, bar / bat mitzvah)
• Trasporti (gas, taxi, metropolitana, pedaggi, parcheggi)
• Utenze (telefono, elettricità, acqua, gas, cellulare, cavo, internet)

Dopo aver fatto le proiezioni appropriate, sottrai le spese dal tuo reddito. Se hai dei soldi rimasti, hai un surplus e puoi decidere come spendere, risparmiare o investire i soldi. Se le tue spese superano le tue entrate, tuttavia, dovrai aggiustare il tuo budget aumentando le tue entrate (aggiungendo più ore di lavoro o riprendendo un secondo lavoro) o riducendo le tue spese.

Per capire veramente dove sei finanziariamente e per capire come arrivare dove vuoi essere, fai i conti: calcola regolarmente sia il tuo patrimonio netto che il budget personale. Questo può sembrare abbondantemente ovvio per alcuni, ma l’incapacità delle persone di stabilire e attenersi a un budget dettagliato è la causa principale della spesa eccessiva e del debito schiacciante.

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La maggior parte delle persone che fanno più soldi finiscono per spendere più soldi, un fenomeno potenzialmente pericoloso noto come “inflazione dello stile di vita”.

2. Riconoscere e gestire l’inflazione dello stile di vita

La maggior parte delle persone spende di più se ha più soldi da spendere. Man mano che le persone avanzano nella loro carriera e guadagnano stipendi più alti, tende ad essere un corrispondente aumento della spesa, un fenomeno noto come ” inflazione dello stile di vita “. Anche se potresti essere in grado di pagare le bollette, l’ inflazione dello stile di vita può essere dannosa a lungo termine, perché limita la tua capacità di creare ricchezza. Ogni dollaro in più che spendi ora significa meno soldi in seguito e durante il pensionamento.

Uno dei motivi principali per cui le persone consentono all’inflazione dello stile di vita di sabotare le loro finanze è il loro desiderio di stare al passo con i Jones. Non è raro che le persone sentano il bisogno di adeguarsi alle abitudini di spesa dei loro amici e colleghi. Se i tuoi coetanei guidano BMW, vanno in vacanza in resort esclusivi e cenano in ristoranti costosi, potresti sentirti spinto a fare lo stesso. Ciò che è facile trascurare è che in molti casi i Jones stanno effettivamente pagando un sacco di debiti – per un periodo di decenni – per mantenere il loro aspetto ricco. Nonostante il loro ricco “splendore” – la barca, le auto di lusso, le vacanze costose, le scuole private per i bambini – i Jones potrebbero essere stipendio su stipendio vivente e non risparmiare un centesimo per la pensione.

Man mano che la tua situazione professionale e personale si evolve nel tempo, alcuni aumenti di spesa sono naturali. Potresti dover aggiornare il tuo guardaroba per vestirti in modo appropriato per una nuova posizione oppure, man mano che la tua famiglia cresce, potresti aver bisogno di una casa con più camere da letto. E con più responsabilità sul lavoro, potresti scoprire che ha senso assumere qualcuno per falciare il prato o pulire la casa, liberando tempo da trascorrere con la famiglia e gli amici e migliorando la qualità della tua vita.

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“Potresti sapere di cosa hai bisogno / Ma per ottenere quello che vuoi / Meglio che tieni quello che hai.” – Stephen Sondheim, da “Into the Woods”.

3. Riconoscere bisogni e desideri e spendere consapevolmente

A meno che tu non abbia una quantità di denaro illimitata, è nel tuo interesse essere consapevoli della differenza tra “bisogni” e “desideri”, in modo da poter fare scelte di spesa migliori. I bisogni sono cose che devi avere per sopravvivere: cibo, alloggio, assistenza sanitaria, trasporti, una quantità ragionevole di vestiti (molte persone includono il risparmio come necessità, sia che si tratti del 10% del loro reddito o di qualsiasi cosa possono permettersi di impostare a parte ogni mese). Al contrario, i desideri sono cose che vorresti avere ma di cui non hai bisogno per sopravvivere.

Può essere difficile etichettare accuratamente le spese in base alle esigenze o ai desideri e per molti la linea si confonde tra i due. Quando ciò accade, può essere facile razionalizzare un acquisto non necessario o stravagante definendolo un’esigenza. Un’auto è un buon esempio. Hai bisogno di una macchina per andare al lavoro e portare i bambini a scuola. Vuoi il SUV in edizione di lusso che costa il doppio di un’auto più pratica (e ti costa di più in benzina). Potresti provare a chiamare il SUV un “bisogno” perché, in effetti, hai bisogno di un’auto, ma è comunque un bisogno. Qualsiasi differenza di prezzo tra un veicolo più economico e il SUV di lusso è denaro che non dovevi spendere.

Le tue esigenze dovrebbero avere la massima priorità nel tuo budget personale. Solo dopo che le tue esigenze sono state soddisfatte dovresti destinare qualsiasi reddito discrezionale ai bisogni. E ancora, se hai soldi rimanenti ogni settimana o ogni mese dopo aver pagato per le cose di cui hai veramente bisogno, non devi spenderlo tutto.

4. Inizia a risparmiare in anticipo

Si dice spesso che non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. Potrebbe essere vero (tecnicamente), ma prima inizi, meglio starai probabilmente durante i tuoi anni di pensionamento. Ciò è dovuto al potere della composizione, quella che Albert Einstein chiamava “l’ottava meraviglia del mondo”.

Il compounding implica il reinvestimento degli utili e ha più successo nel tempo. Più a lungo vengono reinvestiti i guadagni, maggiore è il valore dell’investimento e maggiori saranno (ipoteticamente) i guadagni.

Per illustrare l’importanza di iniziare presto, supponi di voler risparmiare $ 1.000.000 entro i 60 anni. Se inizi a risparmiare quando hai 20 anni, dovresti contribuire con $ 655,30 al mese, per un totale di $ 314.544 in 40 anni, a sii milionario quando raggiungi i 60 anni. Se aspettassi fino ai 40 anni, il tuo contributo mensile salirà a $ 2.432,89, per un totale di $ 583.894 in 20 anni. Aspetta fino a 50 e dovresti trovare $ 6.439,88 ogni mese, pari a $ 772.786 in 10 anni. (Queste cifre si basano su un tasso di investimento del 5% e nessun investimento iniziale. Tieni presente che sono solo a scopo illustrativo e non prendono in considerazione rendimenti effettivi, tasse o altri fattori).

Prima inizi, più è facile raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Dovrai risparmiare meno ogni mese e contribuire meno complessivamente per raggiungere lo stesso obiettivo in futuro.

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Avere una scorta di denaro disponibile in caso di emergenze finanziarie è fondamentale per una buona pianificazione finanziaria.

5. Costruire e mantenere un fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è proprio quello che suggerisce il nome: denaro che è stato accantonato per scopi di emergenza. Il fondo ha lo scopo di aiutarti a pagare cose che normalmente non sarebbero incluse nel tuo budget personale: spese impreviste come le riparazioni dell’auto o un viaggio di emergenza dal dentista. Può anche aiutarti a pagare le tue spese regolari se il tuo reddito viene interrotto; ad esempio, se una malattia o un infortunio ti impedisce di lavorare o se perdi il lavoro.

Sebbene la linea guida tradizionale sia quella di risparmiare da tre a sei mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza, la sfortunata realtà è che questo importo sarebbe inferiore a quello che molte persone avrebbero bisogno per coprire una grande spesa o sopportare una perdita di reddito. Nell’attuale contesto economico incerto, la maggior parte delle persone dovrebbe mirare a risparmiare almeno sei mesi di spese di soggiorno, se possibile di più. Inserirlo come una voce di spesa regolare nel tuo budget personale è il modo migliore per assicurarti di risparmiare per le emergenze e non spendere quei soldi in modo frivolo.

Tieni presente che stabilire un backup di emergenza è una missione in corso. Le probabilità sono che non appena sarà finanziato, ne avrai bisogno per qualcosa. Invece di scoraggiarti per questo, sii felice di essere preparato finanziariamente e ricomincia il processo di costruzione del fondo.

La linea di fondo

Le regole di finanza personale possono essere strumenti eccellenti per raggiungere il successo finanziario. Tuttavia, è importante considerare il quadro generale e costruire abitudini che ti aiutino a fare scelte finanziarie migliori, portando a una migliore salute finanziaria. Senza buone abitudini generali, sarà difficile obbedire ad adagi dettagliati come “non ritirare mai più del 4% all’anno per assicurarti che la tua pensione duri” o “risparmiare 20 volte il tuo reddito lordo per una pensione confortevole”.