5 errori che possono rovinarti la vita (assicurazione)

Ci sono molte buone ragioni per prendere in considerazione l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita, come un recente matrimonio, un neonato o l’assunzione di un grosso debito (come una casa) che i tuoi cari avrebbero problemi a ripagare se ti succedesse qualcosa. O forse hai assistito in prima persona all’impatto che una morte ha sulle finanze dei membri della famiglia sopravvissuti. Se sei nel mercato dell’assicurazione sulla vita o hai recentemente acquistato una polizza, assicurati di non mettere a repentaglio le finanze della tua famiglia commettendo questi errori.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita può offrire una certa rassicurazione finanziaria ai tuoi cari se ti dovesse succedere qualcosa.
• Più sei giovane e sano quando acquisti un’assicurazione sulla vita, più bassi saranno i tuoi premi.
• È importante confrontare vari tipi di assicurazioni sulla vita per trovare la polizza giusta per te e per la tua situazione finanziaria.
• È possibile possedere più di una polizza di assicurazione sulla vita, anche se potrebbe essere necessario completare un esame medico per qualificarsi per ciascuna di esse.

Errore n. 1 – In attesa di acquistare un’assicurazione

Quando si acquista un’assicurazione sulla vita, è importante considerare la quantità di copertura necessaria e il costo. I premi dell’assicurazione sulla vita si basano su una serie di fattori, tra cui l’età e la salute generale.

L’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita prima, piuttosto che dopo, può funzionare a tuo favore se speri di ottenere una polizza al minor costo possibile. I tassi di assicurazione sulla vita generalmente aumentano con l’avanzare dell’età o il peggioramento della loro salute. E, in alcuni casi, malattie o problemi di salute potrebbero renderti non idoneo alla copertura. Più a lungo rimanderai la decisione di acquisto, più probabilmente costerà l’assicurazione, ammesso che tu possa comprarla.

Importante

Oltre a completare un questionario sanitario, potrebbe essere necessario completare un esame paramedico come parte del processo di sottoscrizione di un’assicurazione sulla vita.

Errore n. 2: acquistare la politica più economica

Sebbene sia importante acquistare una polizza a un prezzo conveniente, è importante considerare cosa si ottiene in cambio, in termini di copertura. Le polizze di assicurazione sulla vita possono essere un po ‘complicate, quindi è una buona idea conoscere le loro caratteristiche e vantaggi.

Ad esempio, l’ assicurazione sulla vita a termine tende ad essere più economica  dell’assicurazione sulla vita permanente. Ma c’è un avvertimento: l’assicurazione sulla vita a termine ti copre solo per un determinato periodo di tempo, mentre l’assicurazione sulla vita permanente può coprirti fino alla morte, a condizione che i tuoi premi siano pagati.

Se ritieni di aver bisogno di un’assicurazione sulla vita solo per un determinato periodo, diciamo 20 o 30 anni, una polizza sulla vita a termine può essere un’opzione conveniente. D’altra parte, se sei interessato alla copertura a vita o desideri possedere una polizza di assicurazione sulla vita che crea valore in contanti come veicolo di investimento, potrebbe valere la pena pagare di più in premi per la copertura permanente.

Mancia

Se si acquista una polizza di assicurazione sulla vita a termine e in seguito si decide di volere una copertura a vita, è possibile convertire la polizza esistente in un’assicurazione sulla vita permanente.

Errore n. 3 – Consentire la scadenza dei premi

Quando si acquista un’assicurazione sulla vita, ci si aspetta che tu paghi un premio in cambio della copertura. Ancora una volta, questi premi possono essere basati sulla tua classe di rischio assicurativo, che è correlata alla tua età, salute e altri fattori. Se stai pensando di acquistare una polizza vita universale con garanzie secondarie – prestazioni in caso di morte garantite a basso premio per tutta la vita o per un periodo di tempo specificato – un pagamento in ritardo può influire sui vantaggi della polizza.

La vita universale è un tipo speciale di polizza permanente che è stata commercializzata per avere una protezione garantita a lungo termine al tasso più basso possibile: è un valore di riscatto in contanti, la vita universale con garanzie secondarie si concentra sulla massimizzazione della quantità di assicurazione disponibile per dollaro di premio.

Alcune di queste politiche possono essere sensibili ai tempi di pagamento dei premi. Ad esempio, se ti capita di perdere un pagamento mensile o se sei in ritardo di più di un mese con l’invio dell’assegno, la tua polizza garantita potrebbe non essere più garantita. Una polizza acquistata con copertura garantita fino all’età di 100 anni potrebbe fornire protezione all’età di 92 anni solo se un pagamento è in ritardo o mancato, il che potrebbe essere problematico se si vive più a lungo.

Mancia

Verificare con la propria azienda se si pensa di essere in ritardo con un pagamento; molti permetteranno da 30 a 60 giorni senza modificare la garanzia della polizza.

Errore # 4: dimenticare l’assicurazione è un investimento

La Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) considera una polizza di assicurazione sulla vita variabile un investimento, quindi è importante che anche tu la tratti come tale.

Una polizza assicurativa sulla vita variabile è un tipo di polizza permanente che fornisce protezione assicurativa sulla vita con valore in contanti. Una parte del premio va all’assicurazione sulla vita e una parte va in un conto di valore in contanti che viene investito in vari investimenti simili ai fondi comuni di investimento che scegli. Come i fondi comuni di investimento, il valore di questi conti oscilla e si basa sulla performance degli investimenti sottostanti. Le persone spesso guardano a questi valori politici in futuro come una fonte di fondi per integrare il proprio reddito da pensione.

È necessario finanziare una polizza vita variabile in modo sufficiente per massimizzarne la crescita del valore in contanti. Ciò significa continuare a pagare premi adeguati, soprattutto durante i periodi di scarso rendimento degli investimenti. Pagare meno di quanto inizialmente previsto può avere un grande impatto sul valore in contanti a tua disposizione in futuro. È anche importante monitorare le prestazioni della tua polizza e ribilanciare periodicamente i  tuoi conti all’allocazione desiderata, proprio come faresti con qualsiasi conto di investimento. Ciò contribuirà a garantire che non stai assumendo più rischi di quelli che avevi pianificato quando hai impostato il tuo account.

Errore n. 5: prendere in prestito dalla tua politica

Le polizze assicurative sulla vita permanenti che accumulano valore in contanti potrebbero essere una fonte di fondi quando è necessario prendere in prestito denaro. Il valore in contanti di una polizza permanente può generalmente essere utilizzato per qualsiasi motivo ritenuto opportuno, inclusi prelievi e prestiti esentasse, se eseguiti correttamente.

Questo è un grande vantaggio, ma deve essere gestito con attenzione. Se prendi troppi soldi dalla tua polizza e la tua polizza decade, o finiscono i soldi, tutti i guadagni che hai preso diventeranno tassabili. Per non parlare del fatto che potresti ridurre in modo significativo il beneficio in caso di decesso disponibile per i tuoi beneficiari quando muori.

Se hai prelevato troppi soldi e la tua polizza sta per scadere, potresti essere in grado di mantenerla effettuando pagamenti di premi aggiuntivi, supponendo che te li possa permettere. Quando accedi al valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita, assicurati di monitorarlo attentamente e consultare il tuo consulente fiscale per evitare qualsiasi responsabilità fiscale indesiderata.

Nota

Prendere un prestito di assicurazione sulla vita è diverso dall’ottenere prematuramente i benefici della polizza attraverso un beneficiario di indennità di morte accelerata.

Potete avere più polizze assicurative sulla vita?

Non esiste una regola emessa dalle compagnie di assicurazione sulla vita che ti impedisca di possedere più polizze di assicurazione sulla vita. E ci sono alcuni scenari in cui potrebbe avere senso farlo.

Ad esempio, potresti aver acquistato una polizza sulla vita a termine di $ 250.000 all’età di 30 anni, solo per decidere a 40 anni che hai bisogno di una maggiore copertura. Si può scegliere di acquistare una seconda polizza sulla vita a termine di $ 250.000 per colmare eventuali lacune nel piano finanziario. Oppure, puoi scegliere di possedere sia una polizza sulla vita a termine che una polizza assicurativa sulla vita permanente.

Tuttavia, ci sono alcune cose da tenere a mente riguardo al possesso di più polizze assicurative sulla vita. In primo luogo, più politiche significano più premi. Se stai acquistando polizze diverse in momenti diversi, potresti vedere un’ampia gamma tra i premi più alti e più bassi, a seconda della tua età e salute.

Richiedere più polizze può anche significare dover sottoporsi a più esami paramedici. Questi esami sono condotti come parte del processo di sottoscrizione e in genere comportano l’invio di sangue e durante i campioni, nonché il controllo della pressione sanguigna e di altri parametri vitali. Sebbene questi esami siano generalmente brevi, programmarne diversi potrebbe essere scomodo.

Tenere il passo con più polizze può anche complicare le cose, soprattutto se si utilizzano diverse polizze vita permanenti come strumento di investimento. Potrebbe aumentare le probabilità di trascurare una data di scadenza del premio, il che potrebbe far decadere una delle tue polizze.

Mancia

Considera l’idea di parlare con il tuo agente assicurativo o consulente finanziario dei pro e dei contro del possesso di più polizze assicurative sulla vita e delle eventuali implicazioni fiscali che potrebbero avere.

La linea di fondo

La decisione di acquistare un’assicurazione sulla vita è importante. Prima di sottoscrivere una polizza, assicurati di fare i compiti, leggere attentamente il contratto di assicurazione e comprendere tutte le sue disposizioni. Anche se perdere o non acquistare mai un’assicurazione sulla vita potrebbe non rovinarti la vita, sicuramente danneggerà le persone che stai comprando per proteggere.