FICO vs Experian vs Equifax: qual è la differenza?

FICO contro Experian contro Equifax: una panoramica

Tre principali agenzie di credito raccolgono informazioni sulle abitudini di prestito dei consumatori e utilizzano tali informazioni per creare rapporti di credito dettagliati per i prestatori. Un’altra organizzazione, Fair Isaac Corporation ( punteggio FICO di un mutuatario, mentre altri esaminano i dati contenuti in uno o più rapporti dell’ufficio di credito del mutuatario.

Quando cercano un prestito, è utile che i mutuatari conoscano il loro punteggio FICO, così come ciò che è nei loro rapporti di agenzia di credito, come quelli di Experian PLC (EXPN) ed Equifax Inc. ( EFX ). Un mutuatario che appare più forte in base a un particolare modello di punteggio o di rendicontazione dovrebbe cercare prestatori che utilizzano quel modello. Dato il ruolo cruciale che un buon punteggio di credito e rapporti di credito svolgono nel garantire un prestito, uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito potrebbe essere un investimento degno per garantire che queste informazioni rimangano al sicuro.

Punti chiave

• FICO, Experian ed Equifax compilano e forniscono informazioni sulle abitudini di credito degli individui per i prestatori.
• FICO fornisce solo un punteggio di credito numerico, basato sulle abitudini di pagamento di un individuo e sull’ammontare del debito che portano.
• Anche le agenzie di credito Experian ed Equifax forniscono punteggi, ma forniscono anche dati storici dettagliati sui singoli individui.

FICO

Fair, Isaac and Company (che è diventata Fair Isaac Corporation nel 2003) hanno sviluppato il punteggio FICO nel 1989 creando una formula matematica gelosamente custodita che considera una varietà di informazioni contenute nei rapporti delle agenzie di credito dei consumatori.2 L’azienda non rivela il modello di punteggio esatto che utilizza, ma il suo sito web indica come vengono ponderati i punteggi.

La cronologia dei pagamenti, o la frequenza con cui il mutuatario paga le bollette in tempo, è il fattore più importante, che comprende il 35% del punteggio di un mutuatario. Gli importi dovuti, ovvero il rapporto tra il debito in essere di un mutuatario e i limiti di credito, costituiscono un altro 30%. La durata della storia creditizia è del 15% del punteggio di un mutuatario;account stagionati aumentano un punteggio FICO. Il mix di credito rappresenta il 10%, con FICO che premia i mutuatari che dimostrano di poter gestire vari tipi di debito, come mutui, prestiti auto e debito rotativo. Anche il nuovo credito rappresenta il 10%;FICO guarda dall’alto in basso i mutuatari che hanno recentemente aperto più conti di credito.

Per ottenere un punteggio FICO elevato è necessario disporre di un mix di conti di credito e mantenere un’eccellente cronologia dei pagamenti. I mutuatari dovrebbero anche mostrare moderazione mantenendo i saldi delle loro carte di credito ben al di sotto dei loro limiti. Massimizzare le carte di credito, pagare in ritardo e richiedere un nuovo credito a casaccio sono tutte cose che abbassano i punteggi FICO.

Più banche e istituti di credito utilizzano FICO per prendere decisioni di credito rispetto a qualsiasi altro modello di punteggio o reporting. Sebbene i mutuatari possano spiegare gli elementi negativi nel loro rapporto di credito, resta il fatto che avere un punteggio FICO basso è un rompicapo con numerosi istituti di credito. Molti istituti di credito, in particolare nel settore dei mutui, mantengono minimi FICO rigorosi per l’approvazione. Un punto al di sotto di questa soglia si traduce in una negazione. Pertanto, esiste una forte argomentazione secondo cui i mutuatari dovrebbero dare la priorità a FICO soprattutto agli uffici quando cercano di costruire o migliorare il credito.

Il più grande svantaggio di FICO è che non lascia spazio alla discrezione. Se i mutuatari chiedono un prestito che richiede un minimo di 660 FICO per l’approvazione e il loro punteggio è 659, viene negato loro il prestito, indipendentemente dal motivo del loro punteggio. Potrebbe essere qualcosa che non implica in alcun modo una mancanza di affidabilità creditizia per il particolare prestito richiesto, ma purtroppo il modello di punteggio FICO non si presta alla soggettività.

I mutuatari con punteggi FICO bassi che dispongono di informazioni di qualità nei loro rapporti di credito dovrebbero perseguire istituti di credito che adottano un approccio più olistico per prendere decisioni di credito.

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Nei modelli di punteggio numerico, il principale concorrente di FICO è VantageScore, sviluppato nel 2006 come joint venture delle principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion.

Experian

Experian è una delle tre principali agenzie di credito che producono rapporti che descrivono in dettaglio le abitudini di prestito dei consumatori. I creditori, come le società di mutui, le società di finanziamento dell’auto e le società di carte di credito, riferiscono i debiti insoluti dei mutuatari e le storie di pagamento a Experian, nonché ai suoi colleghi Equifax e TransUnion (TRU ). Gli uffici organizzano queste informazioni in rapporti che analizzano quali conti sono in regola, quali sono in cattiva reputazione e quali sono in collezioni e registri pubblici, come fallimenti e privilegi.

Il vantaggio di Experian rispetto a FICO è che le informazioni che fornisce sono più complete di un semplice numero. Una coppia di mutuatari potrebbe avere entrambi 700 punteggi FICO ma storie di credito molto diverse. Esaminando i rapporti di credito di Experian, gli istituti di credito possono esaminare la storia creditizia effettiva di ogni mutuatario – ogni debito che quella persona ha dovuto per un decennio o più – e analizzare come quella persona ha gestito quel debito. È possibile che l’algoritmo di FICO possa dare a un mutuatario ideale lo stesso punteggio FICO di qualcuno che presenta un alto rischio di credito.

Il principale svantaggio di Experian è che, a differenza di FICO, è usato raramente come strumento autonomo per prendere decisioni di credito. Anche gli istituti di credito che esaminano i rapporti di credito in dettaglio piuttosto che ignorare il punteggio numerico di un mutuatario generalmente esaminano i risultati di tutti e tre gli uffici, non solo di Experian.

Di conseguenza, i mutuatari dovrebbero rivedere periodicamente tutti e tre i rapporti di credito per tenere d’occhio le informazioni errate o dispregiative.

Equifax

Come Experian, Equifax è un importante ufficio di segnalazione del credito. Produce rapporti di credito simili a quelli di Experian e che seguono un formato simile. I rapporti Equifax sono dettagliati e di facile lettura. Se un mutuatario che cinque anni fa hapagato in ritardo la fattura della carta di credito richiede un prestito, un prestatore che esamina il suo rapporto Equifax può individuare il mese esatto del pagamento in ritardo. Il rapporto indica anche debiti di proprietà di agenzie di recupero crediti e gravami sui beni del mutuatario.

Equifax offre punteggi di credito numerici che vanno da 280 a 850. L’ufficio utilizza criteri simili a FICO per calcolare questi punteggi, ma come con Experian, la formula esatta non è la stessa. Tuttavia, un punteggio di credito Equifax alto indica in genere un punteggio FICO alto.

I vantaggi di Equifax sono simili a quelli di Experian. I rapporti dell’ufficio sono dettagliati e forniscono agli istituti di credito informazioni più approfondite sulle abitudini di prestito di un consumatore rispetto a un semplice numero. Anche i suoi svantaggi sono gli stessi. I mutuatari non possono valutare in modo sicuro le loro possibilità di approvazione del prestito solo esaminando il loro rapporto Equifax. Tuttavia, se il loro rapporto Equifax è molto più forte del rapporto Experian o del punteggio FICO, allora hanno la possibilità di cercare istituti di credito che danno la priorità a Equifax.