Standard minimi di proprietà della FHA

Gli acquirenti di case che desiderano finanziare l’ acquisto di una casa con un prestito della Federal Housing Administration (FHA) a volte sono sorpresi di non essere autorizzati ad acquistare una determinata proprietà perché non soddisfa i requisiti FHA per una proprietà.

La FHA ha messo in atto questi requisiti standard minimi di proprietà al fine di proteggere i creditori.

Punti chiave

• I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) hanno requisiti, inclusi standard minimi di proprietà, che aiutano a proteggere i creditori.
• I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) devono soddisfare gli standard di sicurezza, protezione e solidità, che includono aree come tetti, elettricità, scaldabagni e accesso alla proprietà, tra gli altri.
• La Federal Housing Administration (FHA) non richiede la riparazione di difetti estetici o lievi, manutenzione differita e normale usura se non pregiudicano la sicurezza o la solidità della casa.
• Le soluzioni alternative per soddisfare gli standard includono che il venditore effettui le riparazioni prima di vendere la proprietà.
• In alternativa, gli acquirenti che non possono beneficiare di un prestito FHA possono utilizzare un altro prodotto di prestito, come un prestito FHA 203 (k), che consente l’acquisto di una casa che presenta problemi significativi.

Standard minimi di proprietà della Federal Housing Administration (FHA)

Quando un acquirente stipula un mutuo, la proprietà funge da garanzia per il prestito. In altre parole, se il mutuatario smette di pagare il mutuo, il creditore ipotecario finirà per chiudere e prendere possesso della casa. L’istituto di credito venderà quindi la casa per recuperare il più possibile il denaro ancora dovuto sul prestito.

Richiedere che la proprietà soddisfi gli standard minimi protegge il creditore. Significa che la proprietà dovrebbe essere più facile da vendere e richiedere un prezzo più alto se il creditore deve impossessarsene.

Allo stesso tempo, questo requisito protegge anche il mutuatario: significa che non sarà gravato da costose fatture per le riparazioni domestiche e dalla manutenzione sin dall’inizio. Inoltre, con un luogo fondamentalmente solido in cui vivere, il mutuatario potrebbe essere più incentivato a effettuare i pagamenti per mantenere la casa.

Quali sono gli standard minimi di proprietà della FHA?

Secondo il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti, la FHA richiede che le proprietà finanziate con i suoi prodotti di prestito soddisfino i seguenti standard minimi:

• Sicurezza : la casa dovrebbe proteggere la salute e la sicurezza degli occupanti.
• Sicurezza : la casa dovrebbe proteggere la sicurezza della proprietà.
• Solidità : l’immobile non deve presentare carenze fisiche o condizioni che ne pregiudichino l’integrità strutturale.

L’HUD descrive quindi le condizioni che la proprietà deve soddisfare per soddisfare questi requisiti. Un perito osserverà le condizioni della proprietà durante la valutazione della proprietà richiesta  e riporterà i risultati sul modulo di valutazione della FHA. Le valutazioni della proprietà sono uno dei tanti requisiti che gli acquirenti soddisfano prima di concludere un affare.

Per le case unifamiliari, il perito è tenuto a utilizzare un modulo denominato Rapporto di stima residenziale uniforme. Il modulo chiede al perito di descrivere le caratteristiche di base della proprietà, come il numero di piani, l’anno di costruzione, la metratura, il numero di stanze e l’ubicazione. Richiede inoltre al perito di “descrivere le condizioni della proprietà (comprese le riparazioni necessarie, il deterioramento, i rinnovamenti, il rimodellamento, ecc.)” E chiede: “Sono presenti carenze fisiche o condizioni avverse che influiscono sulla vivibilità, solidità o integrità strutturale della proprietà? ”

Il modulo di stima delle unità condominiali è simile ma contiene domande specifiche del condominio sulle aree comuni, l’ associazione dei proprietari di casa, il numero di unità occupate dai proprietari, ecc.

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La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

La FHA non richiede la riparazione di difetti estetici o lievi, manutenzione differita e normale usura se non pregiudicano la sicurezza o la solidità della casa. La FHA afferma che esempi di tali problemi includono, ma non sono limitati a, quanto segue:

• Mancano i corrimano
• Porte di uscita incrinate o danneggiate altrimenti utilizzabili
• Vetro della finestra incrinato
• Superfici di verniciatura difettose nelle case costruite dopo il 1978 (a causa dei pericoli della vernice al piombo)
• Perdite idrauliche minori (come i rubinetti che gocciolano)
• Finiture del pavimento o rivestimenti difettosi (usurati attraverso la finitura, moquette molto sporca)
• Prova di precedenti danni (non attivi) a insetti / organismi che distruggono il legno in assenza di prove di danni strutturali non riparati
• Controsoffitti marci o usurati
• Intonaco danneggiato, cartongesso o altri materiali per pareti e soffitti nelle case costruite dopo il 1978
• Scarsa fattura
• Pericolo di inciampare (marciapiedi incrinati o parzialmente sollevati, moquette installata male)
• Strisciare gli spazi con detriti e immondizia
• Mancanza di una superficie carrabile per tutte le stagioni

I più comuni problemi di sicurezza, protezione e solidità della proprietà

Tuttavia, ci sono molte aree in cui la FHA richiede che i problemi vengano risolti affinché la vendita possa essere chiusa. Ecco alcuni dei problemi più comuni che probabilmente dovranno affrontare gli acquirenti di case:

Impianto elettrico e riscaldamento

• La scatola elettrica non dovrebbe avere fili sfilacciati o esposti.
• Tutte le stanze abitabili devono avere una fonte di calore funzionante (tranne in alcune città selezionate con inverni miti).

Tetti e soffitte

• La copertura deve tenere fuori l’umidità.
• La durata della copertura deve essere prevista per almeno altri due anni.
• Il perito deve ispezionare il sottotetto per evidenziare eventuali problemi al tetto.
• Il tetto non può avere più di tre strati di copertura.
• Se l’ispezione rivela la necessità di riparazioni del tetto e il tetto ha già tre o più strati di copertura, FHA richiede un nuovo tetto.

Scaldabagno

Lo scaldabagno deve soddisfare i regolamenti edilizi locali e deve comunicare con la proprietà.

Pericoli e fastidi

Diverse condizioni rientrano in questa categoria. Includono ma non sono limitati a quanto segue:

• Terreno contaminato
• Vicinanza a un sito di rifiuti pericolosi
• Pozzi di petrolio e gas situati sulla proprietà
• Traffico pesante
• Rumori e rischi aeroportuali
• Altre fonti di rumore eccessivo
• Vicinanza a qualcosa che potrebbe esplodere, come una linea petrolifera ad alta pressione
• Vicinanza a linee elettriche ad alta tensione
• Vicinanza a una torre di trasmissione radio o TV

Accesso alla proprietà

La proprietà deve fornire un accesso sicuro e adeguato per pedoni e veicoli e la strada deve avere una superficie per qualsiasi tempo in modo che i veicoli di emergenza possano accedere alla proprietà in qualsiasi condizione meteorologica.

Solidità strutturale

Eventuali condizioni strutturali difettose e qualsiasi altra condizione che potrebbe portare a futuri danni strutturali devono essere rimediate prima che la proprietà possa essere venduta. Questi includono costruzione difettosa, umidità eccessiva, perdite, decadimento, danni alle termiti e insediamento continuo.

Amianto

Se un’area della casa contiene amianto che sembra essere danneggiata o in deterioramento, la FHA richiede un’ulteriore ispezione da parte di un professionista dell’amianto.

Bagni

La casa deve avere un wc, un lavandino e una doccia. (Questo requisito potrebbe sembrare sciocco, ma saresti sorpreso di ciò che le persone porteranno con loro quando saranno precluse e quali vandali ruberanno da una casa vuota.)

Elettrodomestici

Prove aneddotiche suggeriscono che la FHA richiede che le proprietà abbiano elettrodomestici da cucina funzionanti, in particolare una stufa funzionante. Tuttavia, i documenti FHA non menzionano alcun requisito relativo agli apparecchi.

Rimedi per proprietà al di sotto degli standard minimi

Ci sono opzioni per gli acquirenti di case che si sono innamorati di una proprietà che ha uno di questi problemi potenzialmente letali.

Il primo passo dovrebbe essere chiedere al venditore di effettuare le riparazioni necessarie. Se il venditore non può permettersi di effettuare alcuna riparazione, forse il prezzo di acquisto può essere aumentato in modo che i venditori recuperino i loro soldi alla chiusura. Di solito, la situazione funziona al contrario: se una proprietà ha problemi significativi, l’acquirente richiederà un prezzo inferiore per compensare. Tuttavia, se la proprietà ha già un prezzo inferiore al mercato o se l’acquirente lo desidera abbastanza, aumentare il prezzo per garantire che le riparazioni siano completate (e la transazione chiusa) potrebbe essere un’opzione.

Se il venditore è una banca, potrebbe non essere disposto ad effettuare alcuna riparazione. In questo caso, l’affare è morto. La proprietà dovrà rivolgersi a un acquirente in contanti oa un acquirente non FHA il cui prestatore consentirà loro di acquistare la proprietà nelle presenti condizioni.

Molti acquirenti di case dovranno semplicemente continuare a cercare fino a trovare una proprietà migliore che soddisfi gli standard FHA. Questa realtà può essere frustrante, soprattutto per gli acquirenti con fondi limitati e proprietà limitate nella loro fascia di prezzo.

Alcuni acquirenti di case potrebbero essere in grado di ottenere l’approvazione per un diverso prodotto di prestito. Un prestito non FHA può fornire più margine di manovra sulle condizioni in cui può trovarsi la proprietà, ma l’istituto di credito avrà comunque le proprie esigenze. Quindi, questo approccio potrebbe non avere successo. Un’altra opzione è richiedere un prestito FHA 203 (k), che consente l’acquisto di una casa che presenta notevoli problemi di riparazione e manutenzione.

La linea di fondo

I prestiti FHA rendono più facile per i mutuatari qualificarsi per un mutuo, ma non rendono necessariamente più facile l’acquisto di una proprietà. Se una proprietà non soddisfa gli standard minimi per un prestito FHA, molti acquirenti di case dovranno semplicemente continuare a cercare fino a trovare una proprietà migliore che soddisfi gli standard FHA, un processo che può essere frustrante, soprattutto per gli acquirenti con fondi limitati e poche proprietà nella loro fascia di prezzo.

Tuttavia, i mutuatari della FHA che sanno cosa aspettarsi quando fanno acquisti da casa possono limitare la loro ricerca a proprietà che probabilmente soddisfano le linee guida FHA, o almeno evitare di riporre le loro speranze su una proprietà di valore aggiunto prima di averla valutata.