Reddito da commissioni
Che cos’è il reddito da commissioni?
Le istituzioni finanziarie guadagnano in due soli modi: raccogliendo interessi sui prestiti e addebitando commissioni sui servizi.
Il reddito da commissioni è il ricavo prelevato dagli addebiti relativi all’account. Le spese che generano entrate da commissioni includono commissioni sui fondi non sufficienti, spese di scoperto, commissioni per ritardo, commissioni oltre il limite, commissioni per bonifici, spese di servizio mensili e commissioni per la ricerca dell’account, tra le altre.
Unioni di credito, banche e società di carte di credito sono tipi di istituti finanziari che guadagnano entrate da commissioni.
Capire il reddito da commissioni
Il reddito da interessi è il denaro che un’istituzione guadagna prestando denaro e include pagamenti di interessi su mutui, prestiti per piccole imprese, linee di credito, prestiti personali e prestiti agli studenti. Un’altra fonte altamente redditizia di reddito da interessi è il riporto dei saldi sulle carte di credito.
Punti chiave
- Il reddito da commissioni è il reddito che un istituto finanziario guadagna sui servizi anziché sul pagamento di interessi.
- Il reddito da commissioni si è moltiplicato a partire dagli anni ’80, la deregolamentazione bancaria ha consentito alle istituzioni finanziarie di diversificarsi in servizi di investimento e assicurativi.
- Le commissioni sono aumentate anche per i servizi bancari standard come conti correnti e prelievi bancomat.
Le istituzioni finanziarie guadagnano anche una parte significativa del loro reddito dalle commissioni, che a volte sono chiamate reddito non da interessi. In effetti, il reddito da commissioni è salito alle stelle dagli anni ’80.
La deregolamentazione del settore bancario a metà degli anni ’80 ha offerto alle banche nuove opportunità di vendere servizi non tradizionali a pagamento. Le entrate non da interessi rappresentavano già quasi un quarto di tutto il reddito operativo generato dalle banche commerciali. Questa percentuale è aumentata notevolmente quando le istituzioni bancarie americane hanno diversificato in altre attività finanziarie tra cui investment banking, merchant banking, vendite di assicurazioni e servizi di intermediazione.
$ 30
La tariffa media addebitata per un assegno rimbalzato a partire dal 2019.
Il reddito da commissioni non di interesse è decollato con il Gramm-Leach-Bliley (GLB) Act del 1999, che ha creato una struttura per società di partecipazione finanziaria (FHC) che consente la proprietà comune delle attività bancarie e non bancarie. Il GLB Act è stato il catalizzatore dell’eliminazione del decantato Glass-Steagall Act (1933), che vietava di mescolare attività bancarie commerciali con altre attività di servizi finanziari come i servizi di investment banking.
Allo stesso tempo, le banche commerciali hanno iniziato a massimizzare i ricavi dalle commissioni che hanno raccolto dalle loro linee di attività tradizionali come i conti correnti e di risparmio.
Una miniera di tasse
Si stima che il reddito da commissioni non di interesse ora rappresenti quasi la metà di tutto il reddito operativo generato dalle banche commerciali statunitensi.
Non importa quanto bassi siano i tassi di interesse sui mutui, le banche possono fare affidamento su una serie di commissioni come fonte costante di reddito. L’addebito medio per un assegno rimbalzato era di $ 30 nel 2019. Nel 2019 le grandi banche hanno raccolto solo $ 11 miliardi di commissioni di scoperto dai loro clienti americani.
Secondo Forbes, ciò non include la quota di deposito restituita addebitata alle persone che hanno depositato gli assegni difettosi. La commissione media per l’utilizzo di un prelievo ATM fuori rete era di $ 4,72.
Altre commissioni comuni possono includere commissioni mensili di mantenimento dell’account per conti correnti e di risparmio e commissioni di saldo minimo. Anche i servizi speciali sono soggetti a commissioni, come commissioni per transazioni estere, commissioni per assegni circolari e commissioni per estratti conto cartacei.