I tuoi depositi bancari sono assicurati?
Cos’è la FDIC?
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è stata creata al culmine della Grande Depressione, in seguito alla chiusura di 4.000 banche nei primi mesi del 1933 e alla perdita di $ 1,3 miliardi di depositi. Il 16 giugno dello stesso anno il presidente Franklin Roosevelt firmò il Banking Act del 1933, creando l’agenzia indipendente.
Il compito di questa FDIC è mantenere la fiducia nel sistema finanziario della nazione, cosa che fa assicurando depositi bancari, esaminando la solidità delle istituzioni finanziarie, lavorando con banche in difficoltà e gestendole in amministrazione controllata.
Scopri quali tipi di depositi copre la FDIC e come assicurarti di ottenere il massimo livello di assicurazione per i tuoi soldi.
Punti chiave
- Se la tua banca chiude, l’assicurazione FDIC protegge e copre il capitale e gli eventuali interessi maturati su tutti i tuoi depositi bancari.
- La FDIC copre i seguenti conti: assegni, risparmi, conti del mercato monetario e certificati di deposito (CD).
- I conti POD sono assicurati fino a $ 250.000 per ciascun beneficiario.
Come funziona la FDIC
Inizialmente, l’assicurazione federale sui depositi forniva una copertura fino a $ 2.500. A detta di tutti, è riuscita a ripristinare la fiducia e la stabilità del pubblico nel sistema bancario della nazione. Solo nove banche hanno fallito nel 1934, mentre più di 9.000 avevano fallito nei quattro anni precedenti.
Nel luglio 1934, la copertura aumentò a $ 5.000. Da allora, l’assicurazione massima è cambiata come segue:
- 1950 a $ 10.000
- 1966 a $ 15.000
- 1969 a $ 20.000
- 1974 a $ 40.000
- 1980 a $ 100.000 per tutti gli account
- 2006 a $ 250.000 per conti pensionistici autodiretti
- 2008 a $ 250.000 per tutti gli account (inizialmente temporaneo, ma è stato reso permanente nel 2010)
Cosa è coperto
L’assicurazione FDIC copre il capitale e qualsiasi interesse maturato fino alla data di chiusura della banca assicurata su tutti i depositi bancari, inclusi assegni, risparmi, mercati monetari e certificati di deposito (CD). FDIC non assicura prodotti di investimento come azioni, obbligazioni,fondi comuni di investimento, polizze assicurative sulla vita, rendite o titoli municipali, anche se acquistati da una banca assicurata. Sono esclusi anche i buoni del Tesoro degli Stati Uniti, le obbligazioni e le note. Questi sono supportati dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti. LaFDIC non ha giurisdizione su casi o perdite subite a seguito di furto di identità.
La proprietà conta
L’importo della copertura che hai in un conto assicurato FDIC dipende dallo stabilire la proprietà e, se applicabile, le designazioni del beneficiario.
Conti singoli
Gli account singoli includono quelli:
- Detenuti a nome di una persona
- Aperto ai sensi della Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
- Per una ditta individuale
- Stabilito per l’eredità di un defunto
La copertura FDIC è di $ 250.000 per il totale di tutti i singoli conti di proprietà della stessa persona presso la stessa banca assicurata.
Conti congiunti
I conti congiunti sono di proprietà di due o più persone, come coppie o partner commerciali. Per qualificarsi, tutti i comproprietari devono:
- essere persone, non entità legali come le società
- hanno gli stessi diritti di prelevare fondi
- firmare la carta per la firma del conto di deposito
La quota di ogni comproprietario di ogni conto detenuto congiuntamente presso la stessa banca assicurata viene sommata. I conti congiunti possono essereuno strumento prezioso per aiutare le coppie a gestire il denaro. Il valore massimo assicurato per ogni comproprietario è di $ 250.000.
Conti pensionistici autodiretti
I conti pensionistici autodiretti sono conti pensionistici in cui il proprietario , non un amministratore del piano , dirige il modo in cui vengono investiti i fondi. Esempi inclusi:
- IRA tradizionali
- Roth IRAs
- Conti semplificati per la pensione dei dipendenti (SEMPLICE)
- Sezione 457 piani di retribuzione differita
- Account Keogh autodiretto
- Piani a contribuzione definita autodiretti, ad esempio, piani 401 (k)
Tutti i fondi pensione autodiretti di proprietà della stessa persona nella stessa banca assicurata dalla FDIC sono combinati e assicurati fino a $ 250.000. Ciò significa che i tuoi IRA tradizionali vengono aggiunti ai tuoi Roth IRA e a tutti gli altri account autodiretti per ottenere il totale.
Conti fiduciari revocabili
Quando crei un conto fiduciario revocabile, generalmente indichi che i fondi passeranno ai beneficiari designati alla tua morte.
Conti pagabili in caso di morte (POD)
Il tuo account POD è assicurato fino a $ 250.000 per ogni beneficiario. Tuttavia, ci sono alcuni requisiti, tra cui:
- Il titolo dell’account deve includere un termine come:
- pagabile alla morte
- di fiducia per
- come trustee per
- I tuoi beneficiari devono essere identificati per nome nei registri del conto di deposito della tua banca.
- È possibile nominare solo beneficiari “qualificati”. Questi sarebbero i tuoi:
- Sposa
- bambino
- nipote
- genitore
- fratello
Altri, inclusi suoceri, cugini e enti di beneficenza, non si qualificano. Pertanto, se crei un account POD nominando i tuoi tre figli come beneficiari, l’interesse di ogni bambino sarebbe assicurato FDIC fino a $ 250.000 e il tuo account potrebbe avere $ 750.000 di copertura potenziale.
La FDIC offre un calcolatore online per aiutarti con gli account personali e aziendali, che sono anche coperti dalla FDIC.
Conti fiduciari viventi o familiari
I conti fiduciari viventi o familiari sono assicurati fino a $ 250.000 per ciascun beneficiario nominato purché si seguano le regole:
- Il titolo dell’account deve includere un termine come:
- fiducia vivente
- fiducia familiare
- I tuoi beneficiari devono essere “qualificati” come descritto sopra
Se non soddisfi i requisiti, l’importo nel trust, o qualsiasi parte che non si qualifica, viene aggiunto agli altri tuoi conti singoli presso la stessa banca assicurata e assicurato fino a $ 250.000.
Potresti essere felice di apprendere che la copertura si estende a più di un gruppo di beneficiari qualificati. Ad esempio, supponi di specificare nella tua convinzione vivente che il tuo coniuge riceverà un reddito durante la sua vita dopo la tua morte. Poi, quando lui o lei morirà, i tuoi quattro figli avranno la stessa quota di ciò che rimane. Il tuo account sarebbe assicurato per $ 250.000 per ciascun beneficiario (coniuge e quattro figli) per un totale di $ 1,25 milioni.
Conti fiduciari irrevocabili
L’interesse di ciascun beneficiario di un trust irrevocabile stabilito presso la stessa banca assicurata è coperto fino a $ 250.000. Non esistono regole per i beneficiari “qualificanti”. Ma i seguenti requisiti devono essere soddisfatti;in caso contrario, la fiducia ricadrà nella tua classificazione di account singolo massimo di $ 250.000:
- I registri della banca devono rivelare l’esistenza del rapporto di fiducia.
- I beneficiari e i loro interessi devono essere identificabili dai registri della banca o del trustee.
- Non è possibile specificare le condizioni che i beneficiari devono soddisfare, ad esempio un bambino deve ottenere una laurea per qualificarsi per l’eredità.
- Il trust deve essere valido secondo la legge statale.
- Non puoi mantenere un interesse nella fiducia.
Conti del piano di benefici per i dipendenti
I piani per i dipendenti che non sono autogestiti, ad esempio i piani pensionistici o i piani di partecipazione agli utili, rientrano in questa categoria. Ogni partecipante è assicurato fino a $ 250.000 per il suo interesse non contingente.
Società, partenariati, associazioni e enti di beneficenza
I depositi di proprietà di una società, una partnership, un’associazione o un ente di beneficenza sono assicurati fino a $ 250.000. Questo importo è separato dai conti personali degli azionisti, dei partner o dei membri. Tuttavia, devono essere impegnati in una “attività indipendente” diversa da quella esistente per aumentare la copertura assicurativa FDIC.
Il numero di azionisti, soci o soci non ha alcuna incidenza sulla copertura totale. Ad esempio, un’associazione di proprietari di proprietà con 50 membri si qualificherà solo per un’assicurazione massima di $ 250.000, non $ 250.000 per membro.
Come proteggersi
I fondi assicurati sono disponibili per i depositanti entro pochi giorni dalla chiusura di una banca assicurata e nessun depositante ha mai perso un centesimo di depositi assicurati.15 Tuttavia, sarebbe meglio se prendessi delle precauzioni.
Assicurati che la tua banca o associazione di risparmio sia assicurata dalla FDIC. Puoi chiamare il numero 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) o controllare il FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator.
Inoltre, prenditi del tempo per rivedere i saldi dei tuoi conti e le regole FDIC che si applicano. Questo potrebbe essere particolarmente importante ogni volta che c’è stato un grande cambiamento nella tua vita, ad esempio un lutto in famiglia, un divorzio o un grande deposito dalla vendita della tua casa. Ognuno di questi eventi potrebbe far sì che una parte dei tuoi soldi superi il limite federale.
La FDIC utilizza i registri del conto di deposito della banca assicurata (registri, carte di firma, CD) per determinare la copertura assicurativa dei depositi. I tuoi estratti conto, distinte di deposito e assegni annullatinon sonoconsiderati record di conti di deposito. Pertanto, rivedere le registrazioni appropriate con la propria banca per assicurarsi che dispongano delle informazioni corrette che si tradurranno nella più alta copertura assicurativa disponibile.