Rimborso esperienza

Che cos’è il rimborso dell’esperienza?

Il rimborso dell’esperienza è la parte dei premi o dei profitti di una compagnia di assicurazioni che viene restituita all’assicurato se l’esperienza di sinistro dell’assicuratore è migliore del previsto. Un rimborso dell’esperienza è fornito a un assicurato dall’assicuratore, oa un assicuratore cedente da un riassicuratore.

Spiegazione del rimborso dell’esperienza

Quando un assicuratore vende una polizza assicurativa e l’assicurato costa all’assicuratore meno del previsto, potrebbe offrire un rimborso dell’esperienza, che è la parte di ritorno dei profitti realizzati dalla polizza. Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, fa una serie di stime per determinare quanto addebitare per la copertura. Esamina il tipo di pericolo contro cui si è assicurati, il profilo di rischio dell’assicurato e la potenziale gravità e frequenza dei sinistri. La redditività di un assicuratore è direttamente collegata alla differenza tra l’importo dei premi addebitati per la copertura e l’ammontare delle perdite derivanti da richieste di risarcimento contro una polizza, e l’assicuratore ha un incentivo sia a massimizzare i premi che a minimizzare le perdite.

Gli assicuratori addebitano premi più elevati agli assicurati che rappresentano un rischio assicurativo maggiore come un modo per prevenire le perdite finanziarie. Al contrario, forniscono anche incentivi agli assicurati che non sono costati loro molto in termini di sinistri. Gli assicuratori possono anche limitare le perdite subite migliorando la velocità e l’efficienza dei loro dipartimenti sinistri, ma quei guadagni marginali derivanti dalla spesa di meno risorse per i processi interni alla fine raggiungeranno un limite. Al fine di creare ulteriori miglioramenti, un assicuratore deve ridurre la probabilità che venga presentata una richiesta di risarcimento in primo luogo, il che richiede la collaborazione con gli assicurati per ridurre i comportamenti che possono comportare un sinistro. L’assicuratore può fornire linee guida e migliori pratiche che gli assicurati possono seguire, ma possono anche allineare gli obiettivi dell’assicuratore con quelli dell’assicurato. Un modo per ottenere questo risultato è attraverso incentivi finanziari. Il rimborso dell’esperienza è uno di quegli incentivi.

I rimborsi dell’esperienza sono inclusi come clausola in una polizza assicurativa. Questa disposizione dà diritto al contraente a una percentuale dei premi o dei profitti dell’assicuratore se la gravità delle richieste di risarcimento nei confronti di una polizza assicurativa è inferiore a quanto previsto. Ad esempio, una polizza può indicare che un assicurato che paga un premio superiore a una certa soglia ha diritto a un rimborso fino al 15% degli utili netti. Se l’assicurato è in grado di ridurre il numero di richieste di risarcimento presentate, riceverà una ricompensa finanziaria.