Costante di spesa
Cos’è una costante di spesa?
Una costante di spesa è un canone aggiuntivo aggiunto al premio mensile di una polizza assicurativa. È più comunemente associato alle polizze assicurative di compensazione dei lavoratori.
La costante di spesa varia da stato a stato in base al fatto che lo stato segua i manuali e le politiche di fissazione dei tassi del Consiglio nazionale sull’assicurazione di compensazione (NCCI) o abbia un proprio ufficio di valutazione indipendente. In entrambi i casi, le costanti di spesa non cambiano a seconda del premio mensile della polizza in questione.
Punti chiave
- Una costante di spesa è una tassa amministrativa aggiunta ad alcune polizze assicurative.
- A differenza del premio mensile, la costante di spesa non è correlata al rischio percepito del contratto assicurativo.
- In termini di costo della tassa, alcuni stati seguono le linee guida di un comitato consultivo nazionale e altri hanno la propria agenzia indipendente che fissa le tariffe.
Come funzionano le costanti di spesa
Lo scopo delle costanti di spesa è coprire i costi amministrativi associati alla creazione e alla manutenzione di una nuova polizza assicurativa. Questi compiti includono l’ottenimento e la revisione dei documenti necessari dal contraente e il mantenimento di registrazioni accurate durante la durata del contratto di assicurazione. Poiché tali costi sono più o meno gli stessi indipendentemente dalle dimensioni della polizza in questione, il contratto di spesa non varia a seconda dell’entità dei premi assicurativi della polizza.
Mentre alcuni stati consentono agli assicuratori di addebitare un tasso fisso stabilito dalle autorità di regolamentazione statali, altri consentono alle aziende di competere apertamente su questo tasso. In quest’ultimo caso, la spesa costante varia talvolta a seconda della compagnia di assicurazione che gestisce la polizza. Se lo stato imposta la spesa costante, in genere viene applicata allo stesso valore in dollari per diversi anni.
Gli assicuratori devono visualizzare chiaramente le informazioni sulla costante di spesa, compreso l’importo della tariffa, nella pagina della politica di compensazione dei lavoratori. Le aziende che non riescono a rendere chiare le loro politiche e commissioni agli assicurati possono essere accusate di agire in malafede. In generale, una costante di spesa varia da $ 100 a $ 350 per polizza.
Tassi costanti di spesa
Il National Council on Compensation Insurance (NCCI) è una società di consulenza senza scopo di lucro fondata dal settore assicurativo per standardizzare il modo in cui i premi assicurativi per la compensazione dei lavoratori e le altre commissioni associate sono determinati stato per stato.
I manuali NCCI, il sistema di classificazione, la formula di valutazione e la struttura dei tassi di premio sono utilizzati da 37 stati e dal Distretto di Columbia. In questi stati, tra cuiArizona, Colorado, Florida e altri, la costante di spesa è fissata dall’NCCI.
Negli stati che non seguono l’NCCI, la costante di spesa varierà, come la California, che mantiene il proprio ufficio di valutazione, il Workers ‘Compensation Insurance Rating Bureau of California. Il Massachusetts è un altro stato che mantiene un proprio ufficio di valutazione indipendente, che definisce le linee guida su come vengono calcolati i tassi di compensazione dei lavoratori.
California, Massachusetts, New Jersey, New York e Wisconsin sono tra gli stati selezionati che mantengono i propri uffici di valutazione indipendenti.
Esempio di una costante di spesa
Michaela è la titolare di una piccola impresa di costruzioni. Sebbene adotti tutte le misure disponibili per ridurre il rischio che i suoi dipendenti possano subire infortuni durante il lavoro, è consapevole che questo rischio non può mai essere eliminato completamente. Pertanto, per proteggere la sua attività dai costi finanziari delle cause legali relative a un tale evento, Michaela cerca un’assicurazione di risarcimento dei lavoratori per la sua attività.
Dopo aver fatto acquisti da vari fornitori, Michaela trova un assicuratore disposto a fornire una copertura adeguata in cambio di premi annuali di $ 500. Allo stesso tempo, nota che la fattura della polizza include un costo aggiuntivo di $ 200. Preoccupata che l’addebito aggiuntivo possa indicare una mancanza di fiducia negli standard di sicurezza dei suoi dipendenti, Michaela chiama l’assicuratore per chiedere spiegazioni.
Nel rispondere alla sua richiesta, l’agente assicurativo spiega che l’addebito aggiuntivo non ha nulla a che fare con i rischi percepiti o le pratiche commerciali della sua azienda. Invece, riflette semplicemente i costi standard associati all’amministrazione di tutti i piani assicurativi.