Legge sulla disponibilità rapida dei fondi (EFAA)
Che cos’è l’Expedited Funds Availability Act?
L’Expedited Funds Availability Act (EFAA) è stato implementato per regolare i periodi di detenzione sui depositi effettuati alle banche commerciali. Promulgata dal Congresso degli Stati Uniti nel 1987, l’EFAA ha anche standardizzato l’uso delle riserve di deposito da parte delle istituzioni finanziarie. L’EFAA specifica i tipi di trattenute che le banche possono utilizzare su un deposito tramite assegno, a seconda del tipo di conto e dell’importo del deposito.
Punti chiave
- L’Expedited Funds Availability Act (EFAA) regola i periodi di detenzione che le banche commerciali possono effettuare sui depositi.
- I quattro tipi principali di trattenute di deposito sono obbligatorie, grandi depositi, nuovi conti e eccezioni.
- Inoltre, l’EFAA specifica che gli assegni assicurativi effettuati su banche statali devono essere resi disponibili cinque giorni lavorativi dopo il deposito.
Comprendere l’Expedited Funds Availability Act (EFAA)
L’Expedited Funds Availability Act (EFAA) intende standardizzare la gestione delle riserve di deposito. Le banche e gli altri istituti finanziari devono informare i clienti delle loro politiche in materia di trattenute dei depositi, nonché di eventuali modifiche alle politiche. La Federal Reserve ha implementato l’EFAA come regolamento CC.
Tipi di sospensione consentiti in EFAA
L’EFAA, o Regolamento CC, consente alle banche di effettuare quattro tipi di trattenute sui fondi depositati. Questi sono:
- Statutario
- Ampio deposito
- Nuovo account
- Eccezione
Requisiti specifici devono essere soddisfatti per ogni tipo di sospensione e alcune banche richiederanno, per politica, che i fondi siano detenuti con il tipo di sospensione che consente di detenere l’importo più elevato per il periodo più lungo, legalmente.
Detenute legali
Le trattenute legali possono essere poste su quasi tutti i depositi; in questo tipo di sospensione, la banca deve rendere disponibili i primi $ 200 del deposito il giorno lavorativo successivo al deposito, i secondi $ 600 disponibili il secondo giorno lavorativo dopo il deposito e il resto nella terza attività giorno.
Grandi depositi di deposito
Grandi trattenute di deposito vengono effettuate quando il totale dei depositi effettuati in un giorno lavorativo è superiore a $ 5.000. Le regole di disponibilità per il primo e il secondo giorno lavorativo dopo il deposito sono le stesse di una trattenuta legale, ma il terzo giorno lavorativo la banca deve mettere a disposizione $ 4.800 del deposito, con l’eventuale importo rimanente reso disponibile il settimo giorno lavorativo dopo il deposito.
Nuovi conti in sospeso
I nuovi conti sospesi vengono applicati ai depositi effettuati su conti che hanno meno di 30 giorni. Queste sospensioni vengono revocate il nono giorno lavorativo successivo al deposito.
Trattenute eccezioni
Le trattenute di eccezione vengono utilizzate per conti che sono stati spesso scoperti o quando le banche hanno motivo di sospettare che un deposito sia legittimo. In casi più rari, possono essere utilizzati se la filiale della banca subisce un’interruzione di corrente o un guasto del sistema informatico. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, le trattenute eccezioni vengono utilizzate quando un conto è stato scoperto per almeno sei giorni lavorativi sui sei mesi precedenti il deposito, o almeno due giorni lavorativi se il conto è stato scoperto per un importo superiore a $ 5.000. È possibile applicare un’eccezione se la banca sospetta che l’assegno sia fraudolento o non venga cancellato. Può anche essere collocato su uno strumento che è stato precedentemente restituito per fondi insufficienti. Le trattenute di eccezione vengono revocate il settimo giorno lavorativo successivo al versamento del deposito.
Controlli assicurativi
I fondi provenienti da assegni assicurativi prelevati su banche statali devono essere resi disponibili il quinto giorno lavorativo successivo al deposito. Se la banca è fuori dallo stato, i fondi devono essere disponibili entro il settimo giorno lavorativo successivo al deposito.