Costo forfettario equivalente
Che cos’è un importo forfettario equivalente?
Il termine “tasso forfettario equivalente” viene utilizzato nel contesto del dell’Unione europea (UE). In particolare, si riferisce ai metodi utilizzati dall’UE per regolamentare il settore assicurativo al fine di garantire che i contraenti assicurativi vedano onorati i loro crediti anche se i loro assicuratori diventano insolventi e non sono in grado di adempiere ai loro obblighi.
Punti chiave
- Il tasso forfettario equivalente è un termine utilizzato nel panorama della regolamentazione assicurativa dell’UE.
- Si riferisce alla pratica di riscuotere una parte dei premi degli assicuratori, per finanziare le richieste dei consumatori che gli assicuratori non sono in grado di pagare a causa di insolvenza.
- Questi sinistri sono spesso valutati come un tasso forfettario, dopo aver preso in considerazione la rischiosità delle polizze dell’assicuratore.
Come funzionano le tariffe forfettarie equivalenti
Al momento dell’acquisto di un’assicurazione, le due priorità principali condivise da tutti i consumatori sono pagare il meno possibile per la loro copertura e assicurarsi che, se hanno bisogno di presentare un reclamo, la loro compagnia di assicurazioni sarà in grado di onorare i suoi impegni. Per garantire ciò, i governi di tutto il mondo creano sistemi normativi progettati per proteggere i consumatori dal rischio che gli assicuratori possano diventare insolventi e non essere in grado di onorare le richieste dei loro clienti.
A tal fine, i paesi dell’UE hanno creato sistemi di garanzia assicurativa (IGS) per agire come “assicuratori di ultima istanza” sostenuti dal governo per proteggere i consumatori. I due principali approcci per finanziare queste organizzazioni sono attraverso un metodo forfettario, in cui agli assicuratori viene addebitata una determinata percentuale dei loro premi indipendentemente dal rischio assunto dall’assicuratore; e un metodo basato sul rischio, in cui l’assicuratore addebita un importo che varia a seconda del rischio delle loro polizze. Un tasso forfettario equivalente, quindi, è un tasso forfettario inteso a calcolare la media dell’importo che sarebbe addebitato all’assicuratore con un metodo basato sul rischio.
Per ottenere un tasso forfettario equivalente, l’IGS adegua il tasso forfettario addebitato a un assicuratore per riflettere un importo pari a quanto addebiterebbe a tale assicuratore in base a un regime basato sul rischio. Questo adeguamento consente all’assicuratore di pagare quello che percepisce come un tasso forfettario, mentre l’IGS rimane protetto applicando un tasso basato sul rischio effettivo assunto dall’assicuratore. Se un IGS utilizza un regime forfettario, un assicuratore che si assume un rischio maggiore non deve pagare tassi crescenti. Pertanto, l’assicuratore non sarà tenuto ad aumentare i premi che addebitano ai propri assicurati.
Esempio del mondo reale di un tasso forfettario equivalente
Safe Choice Insurance è un’ipotetica compagnia di assicurazioni operante nell’UE. Nell’ambito del programma IGS del proprio paese, Safe Choice è tenuta a pagare una determinata percentuale dei premi assicurativi al proprio regolatore assicurativo. L’autorità di regolamentazione detiene quindi questi fondi in un fondo di emergenza per coprire eventuali richieste future potenziali che Safe Choice non è in grado di pagare a causa di insolvenza. Per i clienti di Safe Choice, ciò fornisce un ulteriore livello di garanzia che potranno contare sulle protezioni che acquistano.
Sebbene Safe Choice paghi lo stesso tasso percentuale da un mese all’altro, la percentuale effettiva scelta dall’IGS era basata su una metodologia forfettaria equivalente. Ciò significa che, nella selezione del tasso, l’autorità di regolamentazione ha considerato il livello di rischio delle polizze di Safe Choice e ha scelto un tasso forfettario che, secondo loro, si avvicinerebbe, in media, al livello dei premi che l’autorità di regolamentazione avrebbe riscosso se valutassero i premi in base al rischio per ciascuna delle singole politiche di Safe Choice.