Equity Stripping

Che cos’è lo stripping dell’equità?

Equity Stripping è un insieme di strategie progettate per ridurre l’ equità complessiva in una proprietà. Le strategie di equity stripping possono essere utilizzate dai debitori come mezzo per rendere le proprietà poco attraenti per i creditori, così come dai prestatori predatori che cercano di trarre vantaggio dai proprietari di case a rischio di preclusione.

Punti chiave

• L’equity stripping è una pratica di protezione dei beni in cui i beni sono protetti distribuendo l’interesse in esso a più parti.
• È anche considerata una pratica di prestito predatorio perché aiuta i creditori a ridurre la pretesa del proprietario su una proprietà acquistando sistematicamente azioni e controllando il flusso di cassa associato alla proprietà.
• Spousal stripping e HELOC sono due delle forme più comuni di equity stripping.

Capire l’estrazione dell’equità

L’equity stripping è visto da alcuni come uno dei metodi più semplici e di maggior successo per la protezione dei beni contro i creditori, mentre altri vedono la tattica semplicemente come una forma di prestito predatorio.

L’idea alla base dell’estrazione del capitale come strategia di protezione dei beni è che riducendo l’interesse in una proprietà, i creditori sono scoraggiati dall’includere la proprietà in qualsiasi rivendicazione nei confronti del debitore. Dando a un’altra parte un reclamo contro una proprietà, un proprietario può mantenere l’uso della proprietà e il controllo sul flusso di cassa, rendendo contemporaneamente la proprietà un bene poco attraente per qualsiasi creditore che potrebbe altrimenti tentare di esercitare un giudizio legale contro il proprietario della proprietà.

Come meccanismo di prestito predatorio, lo stripping del capitale viene esercitato contro i proprietari di case che rischiano la preclusione. Un investitore acquista la proprietà dal proprietario della casa sotto la minaccia di preclusione e accetta di affittare la proprietà all’ex proprietario, che può quindi continuare a utilizzare la proprietà come residenza. Gli investitori predatori utilizzano spesso questo metodo per trarre vantaggio dai proprietari di immobili con risorse e informazioni limitate.

Forme di Equity Stripping

Oltre alle strategie impiegate dai prestatori predatori, due delle strategie di equity stripping più comuni sono lo spousal stripping e le home equity lines of credit (HELOC).

Lo stripping coniugale è il processo di trasferimento del titolo di una proprietà nel nome del coniuge di un debitore. Questa strategia consente a un debitore di presentare un reclamo sulla proprietà a nome del coniuge, che presumibilmente non ha debiti o ha pochi debiti. Sebbene questa strategia non sia un metodo a prova di proiettile per proteggere la proprietà dai creditori, è una strategia di protezione dei beni semplice e accessibile per molti proprietari di case che gestiscono debiti significativi.

Le linee di credito per l’equità domestica consentono al proprietario di utilizzare l’equità nella propria casa come una linea di credito. Un HELOC è una sorta di seconda ipoteca, che utilizza l’equità domestica, o la differenza tra il valore della casa e il saldo del mutuo residuo, come garanzia su una linea di credito. I fondi in una funzione HELOC funzionano in modo simile a una carta di credito. La banca che rilascia l’HELOC al proprietario di una casa fornirà una serie di strade per l’utilizzo di questi fondi, inclusa una carta di credito emessa dalla banca legata al conto. Mentre gli HELOC offrono alcuni vantaggi interessanti, inclusi tassi di interesse variabili e, in alcuni casi, costi di chiusura bassi o nulli, possono anche mettere i mutuatari a rischio di perdere l’equità nella loro casa.

Esempio di Equity Stripping

Supponiamo che una casa valga $ 500.000 e il proprietario possa richiedere un’esenzione di $ 100.000 dalla proprietà. Senza un mutuo, un creditore al proprietario di casa potrebbe porre un privilegio sulla casa pari a $ 400.000, cioè, il rimanente inferiore all’esenzione fiscale. Con un mutuo, invece, il creditore non potrà porre un vincolo per tale importo a causa degli interessi di garanzia a cui ha diritto il prestatore del mutuo.