La verità sulle polizze assicurative sulla vita di dotazione
L’assicurazione sulla vita di dotazione è un prodotto assicurativo specializzato che spesso viene vestito come un piano di risparmio universitario: queste polizze abbinano l’ assicurazione sulla vita a un programma di risparmio. In qualità di contraente, scegli quanto risparmiare ogni mese e quando vuoi che la polizza maturi. Sulla base dei tuoi contributi mensili, ti viene garantito un certo pagamento, chiamato dotazione alla scadenza della polizza. Puoi quindi utilizzare questa dotazione per le tasse universitarie, le tasse, i libri, le spese di soggiorno e altri costi di tuo figlio. Se dovessi morire prima della scadenza della polizza, tuo figlio riceverà il pagamento come indennità in caso di morte e avrà comunque i soldi previsti per il college.
La polizza di assicurazione sulla vita di dotazione promette un rendimento garantito senza rischi a una data garantita purché si effettuino i pagamenti mensili fissi. Inoltre, il valore in contanti non viene conteggiato ai fini dell’idoneità all’aiuto finanziario di tuo figlio. Potrebbe essere questo il piano di risparmio universitario che stavi cercando? Vediamo se i vantaggi dichiarati di queste politiche mantengono le loro promesse.
L’assicurazione sulla vita di dotazione fornisce due prodotti al prezzo di uno
I materiali di marketing per l’assicurazione sulla vita di dotazione potrebbero far sembrare che tu stia risparmiando denaro raggruppando i prodotti, ma non è così. L’assicurazione sulla vita a termine, il tipo incluso in una polizza sulla vita di dotazione, è poco costosa se sei giovane e in buona salute. Se interrompessi il pagamento mensile per la polizza vita di dotazione e ne usassi parte per i risparmi del college e parte di esso per l’assicurazione a termine, otterrai più risparmi per il college e più assicurazioni per la stessa quantità di denaro. L’assicurazione sulla vita di dotazione non è certamente l’unico prodotto assicurativo sulla vita che combina il risparmio con l’assicurazione. Tuttavia, se il tuo obiettivo principale è accumulare risparmi, questi tipi di polizze di solito non sono l’opzione migliore perché non tutti i tuoi soldi stanno andando verso il tuo obiettivo di risparmio. Alcuni di questi sono destinati all’acquisto di un’assicurazione.
È senza rischi
Le polizze di assicurazione sulla vita di dotazione non hanno rischio di investimento o rischio di tasso di interesse. Ma quando scegli investimenti incredibilmente sicuri, di solito offrono rendimenti incredibilmente bassi. Giocare in questo modo sicuro significa che non accumulerai abbastanza risparmi per pagare il college. I tuoi risparmi potrebbero anche non tenere il passo con l’inflazione, soprattutto perché i guadagni sulle polizze di assicurazione sulla vita di dotazione sono tassabili. Tuttavia, esistono due opzioni migliori rispetto a una polizza vita di dotazione ed entrambe consentono di ridurre al minimo il rischio. Il primo è un piano di lezioni prepagato, che ti consente di bloccare i prezzi delle lezioni di oggi per le spese di istruzione future. Questo piano elimina il rischio che non avrai i soldi per l’istruzione di tuo figlio quando sarà il momento, permettendoti di pagarlo con largo anticipo. Dovrebbe anche ridurre notevolmente il costo di tale istruzione.
529 Piano di risparmio
La seconda opzione migliore è un piano di risparmio universitario 529, in cui puoi scegliere quanto rischio di investimento assumere. Idealmente, dovresti investire una parte dei tuoi risparmi in azioni e una parte in obbligazioni, allontanandoti gradualmente dalle azioni man mano che tuo figlio si avvicina all’età del college. Questa strategia è simile a come risparmi per la pensione: prendi più rischi all’inizio quando hai un orizzonte temporale lungoe man mano che si avvicina il giorno in cui hai bisogno del denaro, ti sposti verso investimenti a basso rischio per assicurarti che i soldi il bisogno sarà presente quando sarà il momento di spenderlo. Se sei veramente avverso al rischio e sei disposto ad accettare rendimenti inferiori, puoi anche evitare il rischio di investimento con conti del mercato monetario assicurati dalla FDIC, conti di risparmio e CD. Indipendentemente dall’investimento che scegli, un piano di risparmio universitario ti aiuterà a massimizzare i tuoi rendimenti riducendo al minimo la tua responsabilità fiscale.
Con l’approvazione della leggesull’impostazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE), ora ci sono più motivi per considerare favorevolmente i piani 529. Il SECURE Act ha aumentato il numero di piani 529 che possono essere utilizzati ampliando la definizione di “spesa qualificata per l’istruzione superiore”.È ora possibile utilizzare un piano 529 per pagare determinate spese associate ai programmi di apprendistato registrati. Ciò include tasse, libri, forniture e attrezzature a condizione che il programma di apprendistato a cui è iscritto tuo figlio sia certificato dal Segretario del lavoro. Il SECURE Act ti consente inoltre di utilizzare fino a $ 10.000 dei tuoi 529 risparmi per pagare il capitale e / o gli interessi sul debito del prestito studentesco qualificato di tuo figlio.
Non conta per l’idoneità agli aiuti finanziari
Sia i piani 529 che i conti di risparmio per l’istruzione perdono effettivamente il 5,6% del loro valore quando gli studenti vanno al college. La FAFSA tiene conto di questo denaro e aumenta il contributo previsto per il college dello studente fino al 5,6%.È importante capire in che modo i tuoi risparmi e le decisioni di investimento influenzeranno l’idoneità del tuo bambino agli aiuti finanziari, quindi non prevedi aiuti che non sei idoneo a ricevere.
L’assicurazione sulla vita di dotazione non conta per l’idoneità all’aiuto finanziario di uno studente come fanno gli altri veicoli di risparmio universitario. Ma questo “vantaggio” non è ancora un buon motivo per scegliere un’assicurazione sulla vita di dotazione. Anche dopo il colpo del 5,6% che prendono, i piani 529 e gli ESA, se usati saggiamente, ti daranno più soldi per il tuo investimento universitario rispetto a quanto può fare l’assicurazione sulla vita di dotazione.
Non hai bisogno di un esame medico
A differenza di molte polizze di assicurazione sulla vita, non è necessario sottoporsi a un esame medico per qualificarsi per una polizza di assicurazione sulla vita di dotazione. Ad esempio, per ottenere la polizza del Gerber Life College Fund, non è richiesto un esame medico a meno che tu non abbia 51 anni o più e richieda $ 101.000 o più di copertura. Questo vantaggio significa che una polizza di assicurazione sulla vita di dotazione potrebbe sembrare una buona opzione se hai una storia medica che ti impedirebbe di qualificarti per una polizza contingente all’esame. È anche una buona notizia se preferisci evitare il tempo e la sgradevolezza dell’esame e le domande associate sulla tua storia medica. Tuttavia, puoi anche sottoscrivere una normale polizza a termine senza un esame. Questa caratteristica non è esclusiva delle polizze vita di dotazione. Tieni presente, tuttavia, che con qualsiasi assicurazione sulla vita senza esame, il valore nominale della polizza sarà relativamente piccolo, abbastanza per aiutare un po ‘, ma probabilmente non abbastanza per soddisfare ogni esigenza che stai cercando di soddisfare.
Ti costringe a risparmiare per il college
A differenza di un piano 529 o di Coverdell ESA,7 l’ assicurazione sulla vita di dotazione non è un piano di risparmio universitario, è solo commercializzato in questo modo.È solo un’assicurazione sulla vita e il pagamento può essere utilizzato per qualsiasi cosa senza penalità. Manulife Financial, una delle più grandi compagnie di assicurazione sulla vita al mondo, non usa mezzi termini sul suo sito web. Dice che l’assicurazione sulla vita di dotazione “fornisce un modo sistematico di risparmiare per le persone stravaganti”.
Nessun prodotto finanziario può proteggerti completamente da te stesso se sei stravagante. Ad esempio, puoi contrarre un prestito a fronte della tua polizza vita di dotazione e, se lo fai, il tuo beneficio sarà ridotto dell’importo del prestito in essere e degli interessi che devi su quel prestito. Inoltre, non riceverai l’intero vantaggio se non paghi per intero i premi e se smetti di pagare i premi, la polizza decade. A causa di queste opzioni, l’assicurazione sulla vita di dotazione non offre alcuna protezione contro le scelte di spesa sbagliate che voi o vostro figlio potreste fare.
La linea di fondo
Le polizze di assicurazione sulla vita di dotazione sembrano un ottimo modo per risparmiare per il college, ma impallidiscono rispetto alle altre opzioni. Non offrono abbastanza assicurazioni o risparmi universitari sufficienti per soddisfare le esigenze della maggior parte delle persone e non ti danno il massimo per il tuo denaro.