Periodo di eliminazione
Cos’è un periodo di eliminazione?
Un periodo di eliminazione è il periodo di tempo che intercorre tra l’inizio di un infortunio o una malattia e la ricezione dei pagamenti di indennità da un assicuratore. Conosciuto anche come periodo di “attesa” o “qualificante”, gli assicurati devono, nel frattempo, pagare per questi servizi. L’effetto risultante può essere considerato una franchigia.
Spiegazione del periodo di eliminazione
In generale, più breve è il periodo di eliminazione, più costosa è la polizza e viceversa. In genere, la maggior parte delle polizze assicurative ha le migliori tariffe di premio per periodi di eliminazione di 90 giorni. Una polizza con qualcosa di più lungo di 90 giorni, sebbene meno costosa, potrebbe non farti risparmiare molto rispetto al rischio extra che ti assumi.
Il periodo di eliminazione inizia dalla data in cui il tuo infortunio o la tua diagnosi ti rendono incapace di lavorare. Ad esempio, se hai avuto un incidente stradale che ti ha impedito di lavorare e hai presentato un reclamo 30 giorni dopo l’incidente, il periodo di eliminazione inizierebbe il giorno dell’incidente. È anche possibile che il tuo primo assegno di invalidità non arrivi fino a 30 giorni dopo la fine del periodo di eliminazione, il che significa che se scegli un periodo di eliminazione di 90 giorni, potrebbero essere quattro mesi prima di ricevere il tuo primo vantaggio.
Periodi di eliminazione e assicurazione per cure a lungo termine
Quando si sceglie una polizza assicurativa per l’ assistenza a lungo termine (LTC), alcune polizze richiedono che il periodo di eliminazione consista in giorni consecutivi di disabilità. Ad esempio, se il periodo di eliminazione è stato di 90 giorni, è necessario essere in ospedale o essere disabile per 90 giorni consecutivi prima dell’inizio della copertura. L’accumulo di 90 giorni in totale per un periodo di tempo specificato (ad esempio sei mesi) non ti qualificherà per la copertura. Prima di acquistare un’assicurazione LTC, assicurati di conoscere i termini del periodo di eliminazione.
Qual è il periodo di eliminazione giusto per te?
Il periodo di eliminazione giusto per te dipende dalla tua situazione finanziaria e da quanto tempo puoi permetterti di farlo senza pagamenti di benefici.
Con un piano di invalidità a breve termine tramite il tuo datore di lavoro, ad esempio, la priorità dovrebbe essere quella di scegliere un piano che sia in linea con il periodo di beneficio di quel piano di invalidità a breve termine. L’assicurazione per invalidità a lungo termine dovrebbe riprendere da dove termina l’assicurazione a breve termine.
Se hai abbastanza risparmi per coprire sei mesi o più di nessun reddito, potresti prendere in considerazione un periodo di eliminazione di 180 giorni. Può essere significativamente più economico di un periodo di eliminazione più breve. Se non disponi di un piano a breve termine o di un fondo di emergenza, dovresti scegliere un periodo di eliminazione con un premio mensile che puoi permetterti. Quindi, inizia a risparmiare il più possibile, in modo da poter avere quel fondo di emergenza per coprire il divario. Se il tuo coniuge sta lavorando e potrebbe sostenerti entrambi se non stai lavorando, un periodo di eliminazione più lungo potrebbe funzionare per te.