Clausola di Due-on-Sale

Che cos’è una clausola di scadenza?

Una clausola di scadenza è una disposizione in un contratto ipotecario che richiede il rimborso completo dell’ipoteca in caso di vendita o cessione di interessi parziali o totali nella proprietà che garantisce l’ipoteca. Questa disposizione viene talvolta definita anche clausola di accelerazione. Non sono ipotizzabili mutui con clausola di scadenza. Questa clausola aiuta a proteggere gli istituti di credito dai tassi di interesse inferiori a quelli di mercato.

Clausola di Due-on-Sale

Una clausola di due-on-sale aiuta a proteggere il creditore, o il detentore finale del mutuo, dal rischio che l’ipoteca possa essere trasferita al nuovo proprietario di una proprietà quando il tasso sul mutuo è inferiore ai tassi di interesse di mercato correnti. Ciò prolungherebbe la durata del mutuo. I titolari di un mutuo a tasso di interesse inferiore a quello di mercato – o di un titolo garantito da ipoteca, di un titolo garantito da attività o di un’obbligazione di debito garantita da un mutuo a tasso di interesse inferiore a quello di mercato – generalmente preferiscono il ritiro anticipato di tale mutuo.

A causa della clausola di due-on-sale, quando i proprietari di abitazione vendono le loro case, non possono trasferire l’ipoteca all’acquirente. Devono utilizzare i proventi della vendita per estinguere il mutuo e l’acquirente deve ottenere un nuovo mutuo. Se non fosse per la clausola di due-on-sale, l’ipoteca che potrebbe essere contratta con l’acquisto di una casa potrebbe far parte delle decisioni di acquisto degli acquirenti di case.

Potenziali eccezioni alla clausola Due-on-Sale

È possibile che se il proprietario di una casa tenta di aggirare questa clausola quando vende la proprietà a un acquirente, il prestatore potrebbe avviare un procedimento di preclusione e potenzialmente causare la perdita della casa nel processo. Possono anche verificarsi casi in cui il prestatore potrebbe non mettere in atto questa clausola anche di fronte alla probabilità di perdere una parte del capitale e degli interessi che sono dovuti. Ad esempio, le condizioni di mercato di un collasso immobiliare potrebbero costringere gli istituti di credito a essere più disponibili a qualsiasi offerta che possa consentire loro di recuperare parte delle loro perdite.

Sotto il Garn-St. Germain Act , i creditori non possono far valere la clausola di due-on-sale in determinate situazioni anche se la proprietà è cambiata. In caso di divorzio o separazione legale e la proprietà tra i coniugi cambia (ad esempio, la proprietà era di proprietà comune e diventa di proprietà di un solo coniuge), il prestatore non può far valere la clausola di due-on-sale. Lo stesso vale se il proprietario trasferisce la proprietà ai propri figli, se un mutuatario muore e la proprietà viene trasferita a un parente, o se la proprietà viene trasferita a un trust vivente e il mutuatario è il beneficiario del trust.