4 errori che le persone commettono quando si ridimensiona in pensione
Molte persone fantasticano di finanziare una buona parte della loro pensione vendendo la loro attuale casa, acquistando una casa più piccola e investendo la differenza per il reddito. In realtà, tuttavia, spesso raccolgono molto meno profitto di quanto avrebbero sperato.
Fatto bene, il ridimensionamento può ancora essere una buona idea. Potresti non solo andartene con più soldi, ma anche semplificarti la vita e ridurre i costi di manutenzione della casa e delle utenze per gli anni a venire. Per raggiungere quel felice risultato, devi evitare le insidie inaspettate che rendono il ridimensionamento così rischioso. Ecco quattro trappole che attendono i downsizer, con modi per evitarle.
Punti chiave
- Il ridimensionamento di una casa più piccola in pensione deve essere fatto con saggezza.
- Devi determinare con precisione il valore della tua casa attuale utilizzando diverse risorse online o agenti immobiliari locali o assumendo un perito indipendente.
- È necessario avere gli occhi chiari sul costo degli immobili nella zona in cui ci si sta trasferendo utilizzando le stesse risorse.
- Dovresti esaminare attentamente le implicazioni fiscali di un trasloco.
1. Sopravvalutare il valore della tua casa attuale
È facile fantasticare sul prezzo elevato che la tua casa prenderà. Forse i vicini in fondo alla strada hanno venduto la loro per una somma stravagante – o almeno così hanno detto – e sono stati visti per l’ultima volta mentre preparavano la loro nuova Bentley e si dirigevano verso Acapulco. È probabile che tu non sappia tre cose importanti: cosa hanno effettivamente compensato dall’accordo, come la loro casa differisce dalla tua in termini di qualità che i potenziali acquirenti apprezzano di più e se il mercato immobiliare a quel punto era migliore o peggiore di adesso.
Cosa fare invece: un numero qualsiasi di siti Web, inclusi Realtor.com e Zillow.com, ti fornirà informazioni su quali case nella tua zona sono state vendute di recente. Puoi anche utilizzare stimatori online delle principali banche, come Bank of America e JP Morgan Chase, per determinare il valore di una casa. È meglio controllare molti di questi, in parte perché usano formule diverse per arrivare alle loro stime.
Un’altra opzione è consultare diversi agenti immobiliari locali per una stima spassionata del valore di mercato corrente della tua casa. Ottenere più di uno è importante, perché un agente che desidera disperatamente il tuo annuncio potrebbe darti una stima troppo rosea. Potresti anche assumere un Dave Anthony, CFP, RMA, presidente e gestore di portafoglio di Anthony Capital a Broomfield, Colo.
Quando parli con agenti o periti, chiedi informazioni su cose poco costose che puoi fare peraumentare il prezzo di vendita della tua casa. La maggior parte degli esperti afferma che i grandi lavori di ristrutturazione non sono una buona idea a meno che la tua casa non sia un disastro totale, perché raramente recuperano il loro costo. Nel “Rapporto costi vs valore 2020” di Remodeling, anche il progetto che ha recuperato di più il suo valore, ovvero l’impiallacciatura in pietra prodotta, ha perso denaro, sebbene si sia avvicinato al 95,6%. Altri progetti sono stati molto inferiori a questo. Le nuove finestre in vinile hanno recuperato solo il 72,3%, ad esempio, e un bagno rimodellato solo il 56,6% per una ristrutturazione di alto livello e il 64% per una ristrutturazione di fascia media. La lezione qui: risparmia i soldi e le seccature e lascia che i prossimi proprietari della tua casa si occupino di questo tipo di progetti; i loro gusti potrebbero comunque differire dai tuoi.
Tuttavia, alcuni semplici abeti, come la pittura fresca qua e là, la potatura degli arbusti troppo cresciuti e il disordine della casa da cima a fondo possono valere lo sforzo. Se lo desideri, puoi avvalerti dei servizi di un home stager professionista per aiutarti. Per consigli gratuiti sull’argomento, basta fare una ricerca sul web sulla frase “home staging”.
2. Sottovalutare quanto ti costerà una nuova casa
Proprio come le persone tendono ad essere ottimiste su ciò che venderanno le loro case, è probabile che immaginino che otterranno un affare nel prossimo posto che acquisteranno. Vale la pena ricordare che i potenziali acquirenti della tua casa attuale, e i venditori della tua prossima, la pensano allo stesso modo.
Cosa fare invece: utilizza gli strumenti sopra elencati per ricercare i prezzi di vendita recenti e scoprire quanto puoi aspettarti di pagare per il tipo di casa che intendi acquistare. Se stai pensando di trasferirti in una nuova area, non c’è sostituto per passare un po ‘di tempo lì e visitare potenziali case. Anche se hai familiarità con un luogo di vacanza nelle vicinanze, potrebbe valere la pena visitarlo in diverse stagioni per assicurarti di essere felice lì tutto l’anno. Una condotta prudente, se hai tempo e pazienza, è quella di trasferirti nella zona e affittare per un anno circa prima di acquistare. Troppi pensionati si muovono d’impulso, rimpiangono la loro decisione e finiscono per chiamare di nuovo il furgone in movimento.
Inoltre, fai attenzione ai costosi componenti aggiuntivi che potrebbero aumentare il prezzo della tua nuova casa oltre le stime. È facile per un nuovo condominio con due camere da letto in alcune zone avvicinarsi al prezzo di una casa con quattro camere da letto, soprattutto se decidi di concederti tutti i comfort più recenti.
3. Ignorare le implicazioni fiscali
A meno che tu non realizzi un enorme profitto dalla vendita della tua casa (e se lo fai, congratulazioni), potresti non dover alcuna imposta sul reddito sul profitto. Le attuali regole dell’Internal Revenue Service (IRS) consentono alla maggior parte delle coppie di escludere fino a $ 500.000 di guadagni dal proprio reddito imponibile. I single possono generalmente escludere fino a $ 250.000. Le regole tengono conto anche di quanto tempo hai posseduto e vissuto nella casa, tra gli altri fattori. Sono tutti spiegati nella pubblicazione IRS 523, “Selling Your Home”. “Se non sei in una fascia fiscale bassa e non soddisfi l’esclusione o hai realizzato un profitto sostanziale dalla vendita della tua casa, potresti prendere in considerazione l’utilizzo di una strategia di Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, in Florida.
Anche se non devi l’imposta sul reddito, ci sono altre considerazioni fiscali da considerare prima di scegliere di trasferirti. Alcune destinazioni popolari per i pensionati hanno tasse sulla proprietà elevate. Un luogo con imposte sulla proprietà basse potrebbe avere imposte sulle vendite o sul reddito più elevate, oppure potrebbe tassare il tuo reddito pensionistico in modo diverso.
Cosa fare invece: in primo luogo, prova a determinare il tuo probabile guadagno. Non è solo la differenza tra quello che hai pagato per la tua casa e quello per cui l’hai venduta, ma la differenza tra il prezzo di vendita e la base dei costi della tua casa. La base dei costi include quanto pagato inizialmente più eventuali miglioramenti permanenti apportati nel corso degli anni. La pubblicazione IRS 523 spiega anche quelle.
Confronta le imposte sul reddito e sulla proprietà del luogo in cui prevedi di trasferirti con quelle della tua posizione attuale. Inoltre, esamina eventuali interruzioni speciali per i proprietari di case di età superiore a una certa età. Il sito web del dipartimento delle imposte o delle entrate dello stato è un buon punto di partenza. Calcola la nuova situazione fiscale nel tuo budget pensionistico e verifica se ridurrà la tua fattura fiscale o si tradurrà in un carico fiscale complessivo più elevato.
6%
L’importo che probabilmente pagherai in commissioni immobiliari sulla vendita di una casa
4. Dimenticare i costi di chiusura
Se sono passati anni da quando hai comprato una casa, potresti aver dimenticato tutte le secondo Realtor.com, questi possono includere commissioni immobiliari fino al 6% e talvolta superiori, se si utilizza un agente.
Cosa fare invece: le commissioni degli agenti possono essere negoziabili, quindi cerca di ottenere la cifra più favorevole possibile fin dall’inizio. Come acquirente, potresti essere in grado di convincere un venditore desideroso ad assorbire parte dei costi di chiusura, ma dovresti tenere presente che chiunque acquisterà la tua casa probabilmente proverà la stessa manovra su di te. Altrimenti, pensa di portare il tuo libretto degli assegni e scrivere molti assegni.
La linea di fondo
Ridimensionare la tua casa può essere un modo per liberare un po ‘di denaro aggiuntivo per la pensione, ma dovresti controllare i numeri prima di iniziare a fare i bagagli. Potresti trovare modi che non sapevi ti avrebbero fatto risparmiare denaro durante il passaggio, oppure potresti decidere che conviene andare in pensione sul posto, almeno per ora.