Acconto
Che cos’è un acconto?
Un acconto è un tipo di pagamento, spesso in contanti, effettuato nelle prime fasi di acquisto di un bene o servizio costoso. Il pagamento rappresenta una percentuale dell’intero prezzo di acquisto. In alcuni casi, l’acconto non è rimborsabile se l’affare va a buon fine a causa dell’acquirente. Nella maggior parte dei casi, l’acquirente prende accordi di finanziamento per coprire l’importo rimanente dovuto al venditore.
Considerazioni chiave:
- Un acconto è un pagamento effettuato come parte di un grosso acquisto nelle prime fasi di un accordo di finanziamento.
- Maggiore è l’acconto, minore sarà il pagamento degli interessi sul resto del prestito.
- I prestatori possono richiedere un importo variabile come acconto (a partire dal 3,5% e fino al 50% negli Stati Uniti), a seconda del mutuatario e dell’acquisto.
Ad esempio, molti acquirenti di case versano acconti dal 5% al 25% del valore totale della casa e una banca o un altro istituto finanziario copre il resto dei costi tramite un mutuo ipotecario. Gli acconti sugli acquisti di auto funzionano in modo simile.
Un acconto può anche essere conosciuto come un deposito, specialmente in Inghilterra, dove i mutui di deposito dallo 0% al 5% per alcuni acquirenti non sono rari.
Come funzionano gli anticipi
Gli acconti riducono l’importo degli interessi pagati per tutta la durata del prestito, abbassano i pagamenti mensili e forniscono agli istituti di credito un certo grado di sicurezza.
Acquisti domestici
Negli Stati Uniti, un acconto del 20% su una casa è lo standard per i creditori. Tuttavia, ci sono modi per acquistare una casa con un minimo del 3,5% in meno, ad esempio con un prestito della Federal Housing Administration (FHA).
Una situazione in cui può essere necessario un acconto maggiore è quando si acquista all’interno di una proprietà cooperativa, che è comune in molte città. Poiché un acquirente di un appartamento cooperativo sta effettivamente acquistando azioni di una società che gli dà diritto a una casa corrispondente, molti istituti di credito insistono per una riduzione del 25%. Alcune proprietà cooperative di fascia alta possono persino richiedere un acconto del 50%, sebbene questa non sia la norma.
Un acconto del 20% o più può farti ottenere un tasso di interesse inferiore su un prestito auto.
Acquisti auto
Per gli acquisti di auto, un acconto del 20% o più può rendere più facile per un acquirente ottenere tassi di prestito, termini o approvazione migliori per un prestito. Alcuni concessionari possono offrire termini dello 0% in meno per alcuni acquirenti, il che significa che non è richiesto alcun acconto, anche se di solito questo significa che un prestatore addebiterà un tasso di interesse abbastanza alto sul prestito.
Interesse
Quando un mutuatario effettua un acconto su un acquisto e utilizza un prestito per pagare il resto, il mutuatario riduce immediatamente l’importo degli interessi da pagare per tutta la durata del prestito. Ad esempio, se si prende in prestito $ 100.000 su un prestito con un tasso di interesse del 5%, l’interesse dovuto sarà di $ 5.000 solo nel primo anno.
Tuttavia, se l’acconto è di $ 20.000, è necessario prendere in prestito solo $ 80.000. Di conseguenza, durante il primo anno, l’interesse è di soli $ 4.000, risparmiando $ 1.000 nel primo anno. Pertanto, vale la pena avere un acconto considerevole su un mutuo perché potrebbe far risparmiare migliaia di dollari di interessi per tutta la durata del prestito. I calcolatori di mutui sono utili quando si calcolano gli interessi e il costo totale di un prestito con vari acconti.
Pagamenti mensili
Gli acconti riducono anche i pagamenti mensili sui prestiti rateali. Ad esempio, se un mutuatario accetta un prestito auto per $ 15.000 con un tasso di interesse del 3% e una durata di quattro anni, i pagamenti mensili sono $ 332. Tuttavia, con un acconto di $ 3.000, l’acquirente deve prendere in prestito solo $ 12.000 e i pagamenti mensili scendono a $ 266. Si tratta di un risparmio di $ 66 al mese o $ 3.168 per i 48 mesi di durata del prestito.
Assicurazione ipotecaria
Nella maggior parte dei casi, i mutuatari che versano meno del 20% al momento dell’acquisto di una casa devono acquistare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI). Il PMI viene pagato a una compagnia di assicurazioni privata e i pagamenti mensili sono chiamati premi PMI. Se la FHA garantisce un mutuo, il mutuatario paga l’assicurazione tramite la FHA. Tuttavia, se il mutuatario versa un acconto del 20%, può evitare di pagare i premi dell’assicurazione ipotecaria.
considerazioni speciali
Gli anticipi offrono ai creditori un certo grado di sicurezza. Se un mutuatario ha investito in un acconto, è meno probabile che fallisca nel prestito. A causa di questa ipotesi, i creditori ipotecari, in particolare, possono offrire tassi di interesse inferiori ai mutuatari con grossi acconti.