Stanno piovendo cause legali: avete bisogno di una politica ombrello?

È impossibile prevedere se potresti perdere una causa derivante da un incidente automobilistico o da un incidente sulla tua proprietà. Né è possibile prevedere l’importo che potrebbe essere assegnato alla parte vincente, un importo che saresti tenuto a pagare. Per proteggersi dalla possibilità di devastanti perdite finanziarie dovute a questi eventi imprevisti, potresti voler acquistare una polizza ombrello.

Che cos’è una politica ombrello? Una politica ombrello protegge i tuoi beni personali esistenti e futuri beni personali (come i salari, la tua eredità o la lotteria che stai pianificando di vincere) dal costo di perdere una causa per un incidente stradale o un incidente sulla tua proprietà. Se dovessi perdere una causa del genere, dovresti probabilmente pagare alla parte vincente i costi come le spese mediche e la perdita di stipendio, che possono rapidamente diventare molto costosi.

Non devi essere ricco per aver bisogno di una politica ombrello – anche se non hai alcun patrimonio, il tuo salario può essere guarnito.

Una polizza ombrello riprende da dove si interrompono le polizze assicurative per auto e proprietari di casa. Ha una franchigia elevata perché la franchigia è progettata per essere soddisfatta dalle altre polizze. Aspettatevi di pagare circa poche centinaia di dollari all’anno per questa copertura.

VEDI: Proteggi i tuoi beni personali

Cosa copre Una polizza ombrello fornisce una copertura in eccesso superiore a quella fornita dai proprietari di casa e dalle polizze di assicurazione auto. Ad esempio, supponiamo che la tua assicurazione auto paghi $ 300.000 di spese mediche per incidente e la tua polizza ombrello sia di $ 1 milione. Se vieni citato in giudizio per $ 900.000, la tua assicurazione auto pagherebbe $ 300.000 di danni e la tua polizza ombrello pagherebbe i restanti $ 600.000. Le polizze ombrello di solito forniscono circa $ 1 milione a $ 5 milioni di copertura aggiuntiva ed è possibile ottenerne di più se si hanno molte risorse da proteggere.

E le spese legali che dovrai sostenere se sei citato in giudizio? Con le polizze ombrello, le spese legali sono coperte oltre all’importo della polizza. La polizza può anche pagarti se la tua presenza in procedimenti legali ti fa perdere la retribuzione dal lavoro (ad esempio, se sei un impiegato orario o se non hai giorni personali o di ferie disponibili). Poiché i soldi della compagnia di assicurazioni sono a rischio quando vieni citato in giudizio, vorrà proteggerli con il proprio team legale, forse un team legale migliore di quello che potresti permetterti da solo.

Oltre a coprirti per incidenti sulla tua proprietà o incidenti stradali di cui sei responsabile, una polizza ombrello può anche proteggere i tuoi figli a carico (ad esempio, se tua figlia provoca un incidente stradale), eventuali incidenti causati da te o i tuoi figli a carico durante la guida di un’imbarcazione, incidenti che si verificano su una proprietà in affitto di tua proprietà e azioni legali per lesioni personali derivanti da calunnia, calunnia, diffamazione del carattere, falso arresto, detenzione o incarcerazione, abuso di processo, azione penale dolosa, shock / angoscia mentale e possibilmente Di Più. Assicurati di consultare la tua politica specifica per i dettagli.

Cosa non copre Una polizza ombrello è una forma di assicurazione personale, quindi non ti proteggerà da azioni legali relative a un’attività che possiedi. Ciò include il servizio di babysitter, o “assistenza all’infanzia compensata” nel gergo assicurativo, da parte dell’assicurato (perché sarebbe considerato un business). Tuttavia, la tua polizza potrebbe comunque coprire i tuoi figli se fanno da babysitter part-time nella proprietà di qualcun altro.

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Inoltre, l’assicurazione ombrello non copre attività come gare di resistenza o qualsiasi altro uso non necessario e ad alto rischio del tuo veicolo. Inoltre, potrebbe non coprire tutti i tipi di veicoli, come veicoli a motore da diporto, rimorchi per trattori stradali, trattori agricoli o rimorchi o, più in generale, veicoli che superano un certo limite di peso, come 12.000 libbre. La polizza non coprirà i danni alla tua auto (la tua assicurazione auto dovrebbe provvedere a questo) o i danni alla tua proprietà (la tua assicurazione sui proprietari dovrebbe coprirli).

Se commetti un crimine (come guidare sotto l’influenza) e sei costretto a pagare la restituzione, una polizza ombrello non lo coprirà. Allo stesso modo, gli atti intenzionali, come molestie sessuali, discriminazione, lesioni personali intenzionali, lesioni intenzionali alla proprietà e altri atti intenzionali e dolosi da parte dell’assicurato non sono coperti. (Come dice un vecchio proverbio, “il crimine non paga”.)

Inoltre, una polizza ombrello non fornisce una copertura assicurativa sanitaria in eccesso. La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria ha limiti annuali e per tutta la vita su quanto pagherà. Se temi che tali importi siano troppo bassi, dovrai acquistare un’assicurazione sanitaria più completa, perché una polizza ombrello non ti aiuterà.

Questi sono solo alcuni esempi di cose che generalmente una politica ombrello non copre. Poiché ci sono alcune esclusioni, se sei preoccupato di essere coperto per un evento specifico, chiedi al tuo agente assicurativo se una polizza ombrello lo coprirà e, in caso contrario, quale polizza aggiuntiva puoi acquistare per proteggerti.

Requisiti assicurativi sottostanti Poiché una polizza ombrello è concepita per essere una forma di assicurazione secondaria, avrà requisiti assicurativi sottostanti. Ciò significa che dovrai avere una certa quantità di assicurazione auto e copertura assicurativa per i proprietari di casa come condizione per essere approvato per una polizza ombrello. I requisiti assicurativi sottostanti variano a seconda della compagnia attraverso la quale ricevi il tuo ombrello, ma la copertura tipica include:

• Copertura assicurativa per lesioni personali di $ 250.000 a persona / $ 500.000 per incidente
• Copertura dei danni alla proprietà di assicurazione auto di $ 100.000 per incidente
• Copertura di responsabilità personale assicurativa per i proprietari di abitazione di $ 500.000

Inoltre, alcuni fornitori di assicurazioni ombrello ti chiederanno di avere la tua assicurazione auto e proprietari di casa con loro prima di emettere una polizza ombrello. premio assicurativo ombrello stesso. Se non hai già l’assicurazione sottostante richiesta da una polizza ombrello, questo renderà effettivamente più costosa la tua polizza ombrello.

Cose che aumentano il rischio di essere citati in giudizio Se prendi sempre i mezzi pubblici e non possiedi alcuna proprietà, è molto meno probabile che tu abbia bisogno di una polizza ombrello. D’altro canto, ci sono alcune cose che aumentano la probabilità di richiedere una polizza assicurativa ombrello:

• Un lungo tragitto
• Guidare nelle ore di punta, quando i conducenti hanno maggiori probabilità di subire un incidente
• La tua casa dispone di una piscina
• Possiedi un cane
• Hai spesso ospiti

Conclusione Solo perché non sei ad alto rischio di essere citato in giudizio non significa che non corri alcun rischio. Anche se stai molto attento, l’assicurazione ombrello può essere considerata un’assicurazione contro la sfortuna. La linea di condotta più sicura è essere assicurati. E ricorda che man mano che la tua situazione finanziaria cambia, potresti dover aggiungere più copertura in futuro.

VEDERE: Suggerimenti per l’assicurazione per i proprietari di case