Assicurazione contro l’invalidità per gli imprenditori

Ci sono molte buone ragioni per avere un’assicurazione individuale per l’ invalidità che sostituisca il tuo reddito in caso di infortunio.

Ma se possiedi un’attività, non si tratta solo di te. In qualità di imprenditore, probabilmente sei la forza trainante principale della tua attività, così come il bankroll. Quando stai pianificando la tua attività, una situazione che devi includere è ciò che accadrebbe se venissi messo da parte. Ecco la statistica che fa riflettere dal Council for Disability Awareness (CDA), un gruppo del settore assicurativo: uno su quattro dei ventenni di oggi diventerà disabile prima di andare in pensione, e possono aspettarsi di essere fuori dal lavoro per un lungo periodo medio- richiesta di invalidità a termine, 34,6 mesi. Sono quasi tre anni. Non è perché passano i fine settimana a correre in moto o fanno i pendolari per lunghe distanze. Le malattie cardiache, i problemi alla schiena, il cancro e altri problemi medici hanno maggiori probabilità di causare disabilità rispetto agli incidenti.

Considera diversi passaggi chiave mentre scorri le opzioni con il tuo broker:

1. Il reddito di invalidità per te e l’assicurazione di invalidità per la tua azienda sono due questioni diverse

Devi fornire una copertura sia alla tua famiglia che alla tua azienda.

Per il fronte interno: copertura del reddito. Calcola di cosa avrai bisogno per coprire il mutuo, la bolletta del cavo, i pagamenti dell’auto, le tasse scolastiche e il cibo, tra le altre spese.

Per l’azienda: copertura aerea. Inizia con buste paga, affitto, utenze e qualsiasi attrezzatura o leasing di veicoli che porti. I benefici per i dipendenti e la pubblicità sono altri due costi.

Come bilanci entrambi? L’ex presidente del CDA, Barry Lundquist, consiglia di affrontare prima le tue esigenze di reddito personale, quindi di assumersi la copertura delle spese generali.

2. Acquista associazioni professionali e di settore

Le tariffe di gruppo sono spesso più economiche dei premi individuali. Se fai parte di un’associazione professionale, questo è il primo posto per verificare le tariffe di copertura dell’invalidità. Ciò è particolarmente importante per le pratiche autonome, che probabilmente necessitano di un livello di copertura inferiore (e hanno meno forza finanziaria per dettare i termini) rispetto a un’azienda più grande. L’American Dental Association, ad esempio, sponsorizza il reddito di disabilità, le spese generali e le spese aziendali per i membri a quello che potenzialmente potrebbe essere uno sconto.

3. Il raggruppamento ti offre una leva

Un altro modo per ridurre i prezzi è portare più esigenze a un vettore. Potresti convincere i sottoscrittori a ridurre i premi di invalidità se la tua azienda è abbastanza grande da aggiungere una copertura di invalidità volontaria di gruppo per i dipendenti, oppure puoi acquistare la tua copertura di invalidità personale insieme alla tua polizza generale aziendale.

4. Leggi le scritte in piccolo e considera l’aggiunta di motociclisti per personalizzare la tua copertura

Diverse disposizioni chiave manterranno a galla la tua famiglia e la tua attività. Ognuno potrebbe finire per aumentare l’importo necessario per il budget per i premi, quindi esamina le varie opzioni prima di decidere una politica finale.

“Professione propria”

Un fattore chiave per i caratteri piccoli è “la propria occupazione”, un modo per dire che riceverai tutti i vantaggi fintanto che non svolgi il tuo lavoro originale. Questa è una considerazione importante: se sei un imprenditore edile, potresti lavorare per un po ‘come disegnatore e non vuoi perdere i benefici perché hai fatto questo.

Part-time a tempo pieno

Usa una lente d’ingrandimento e assicurati di aver compreso e di poter convivere con una formulazione nella tua polizza che copra esattamente quanto puoi raccogliere in sinistri se ricominci a tempo parziale.

Sostituzioni

Controlla le disposizioni per l’assunzione di un sostituto per portare il tuo fardello e adempiere ai tuoi doveri sul lavoro mentre ti stai riprendendo.

Aumento dei costi

L’inflazione si verifica e influirà sul valore della tua copertura. Controlla cosa fa il tuo operatore per regolare la tua copertura quando i costi aumentano.

5. Pianifica in anticipo

Le start-up e i loro capi trovano quasi impossibile acquisire una copertura per invalidità o spese generali senza una comprovata esperienza. Se hai intenzione di scioperarti da solo e il tuo attuale datore di lavoro offre una copertura del reddito di invalidità, verifica se puoi mantenere l’assicurazione dopo la tua partenza e valuta la possibilità di iscriverti prima di dare le dimissioni.

Stabilire un fondo di emergenza: le polizze di copertura delle spese generali stabiliscono in genere un periodo di attesa di 30 giorni prima di pagare i sinistri. Potresti mettere da parte un cuscino per coprire le spese aziendali durante quel periodo.

6. Fattore nella vostra struttura aziendale

La disabilità può devastare diversi tipi di società – ditte individuali, società di persone o società – in vari modi. Per uno studio di architettura in cui i partner condividono clientela e costi, il tempo che trascorri fuori aumenterà le pressioni quotidiane e meno persone saranno fatturate per coprire le spese mensili della partnership. Inoltre, la tua società di ingegneria potrebbe dipendere da due o tre “cervelli” per risolvere alcuni dei problemi più intricati; perderti potrebbe influire sulla sua capacità di fornire servizi.

Struttura la copertura delle spese generali di disabilità per colmare le lacune, a seconda della configurazione della tua azienda Un’opzione è quella di acquistare una copertura “persona chiave” che fornisce finanziamenti quando un attore critico viene messo da parte. Ciò può funzionare per una varietà di tipi di attività.

Se la tua attività è una partnership, tu ei tuoi partner dovreste esaminare molte altre possibilità. Una è la copertura per disability buyout, che può sostenere il costo della quota di un partner disabile se rimarrà fuori per così tanto tempo che ha senso lasciare l’attività. Gli avvocati spesso raccomandano di abbinare le politiche di acquisto con un accordo di compravendita che enuncia i termini, incluso il prezzo pagato per la quota di ciascun partner o la formula utilizzata per valutare parti dell’azienda.

La linea di fondo

Gestire una piccola impresa è faticoso quando si è in ottima salute. Considerando quanto il tuo frutto probabilmente dipende da te, ha senso proteggerlo – e la tua famiglia – dalla tua incapacità di lavorare quando fai piani assicurativi.