Guida all’assicurazione dentale
Non c’è dubbio che il lavoro dentale sia costoso, specialmente quando è necessario svolgere un lavoro importante, motivo per cui così tante persone alla fine si chiedono: “Dovrei ottenere un’assicurazione dentale?” Se non sei coperto dal tuo lavoro, potresti doverlo acquistare da solo. Tuttavia, acquistata individualmente, l’assicurazione dentale può essere uno spreco di denaro se il tuo piano non corrisponde alle tue esigenze. Diamo un’occhiata a come approfondire questi piani per scoprire se l’assicurazione dentale è giusta per te.
Punti chiave
- L’assicurazione dentale acquistata individualmente, a differenza della partecipazione a un piano di gruppo sponsorizzato dal datore di lavoro, non sempre vale il costo.
- La copertura di solito ha un limite massimo annuale e alcune procedure prevedono pagamenti di coassicurazione elevati.
- Alcune procedure, come l’ortodonzia e l’odontoiatria estetica, non sono affatto coperte.
Panoramica dell’assicurazione dentale
Innanzitutto, ecco una ripartizione di come funziona l’assicurazione dentale individuale. Seleziona un piano in base ai fornitori (dentisti) che desideri poter visitare e a cosa puoi permetterti di pagare.
- Se hai già un dentista che ti piace e fa parte della rete della compagnia di assicurazioni, potrai optare per uno dei piani meno costosi.
- Se non hai affatto un dentista, puoi scegliere tra uno qualsiasi dei dentisti che fanno parte della rete e di nuovo avere la possibilità di un piano meno costoso.
- Se il tuo dentista esistente non è nella rete, puoi comunque ottenere un’assicurazione, ma pagherai molto di più per vedere un fornitore fuori dalla rete, molto di più che potresti non avere alcuna possibilità di uscire in vantaggio essendo assicurato.
I premi mensili dipenderanno dalla compagnia di assicurazioni, dalla tua posizione e dal piano scelto. Per molte persone il premio mensile sarà di circa $ 50 al mese. Ciò significa che spendi $ 600 per i costi dentali ogni anno anche se non porti a termine alcun lavoro.
Vale la pena di assicurazione dentale?
Ora, potresti pensare che la maggior parte delle persone non si fa avanti con la maggior parte dei tipi di assicurazione, e potresti avere ragione. Dopotutto, se le compagnie di assicurazione non realizzassero un profitto, finirebbero tutte. L’assicurazione è progettata per proteggerti nella peggiore delle ipotesi. Tuttavia, l’assicurazione dentale è significativamente diversa dalla maggior parte degli altri tipi di assicurazione. Con l’assicurazione sanitaria o l’ assicurazione dei proprietari di casa, ad esempio, il potenziale svantaggio è così alto che quasi nessuno può permettersi il rischio di non essere assicurato. Con l’assicurazione dentale, il potenziale svantaggio è piuttosto basso, così come il potenziale rialzo.
In un buon anno, quando hai bisogno solo delle normali pulizie, esami e raggi X che costituiscono una buona cura preventiva, potresti perdere soldi con un’assicurazione dentale. Ad esempio, se hai pagato di tasca tua per questi servizi, potresti spendere circa $ 400 all’anno, mentre potresti spendere $ 600 per i premi assicurativi.
Gli anziani rappresentano un gruppo che potrebbe trovare utile iscriversi a un piano di assicurazione dentale. L’assicurazione dentale per gli anziani è simile ai piani per altri individui, ma si concentra sui tipi di copertura di cui gli anziani potrebbero aver bisogno. Questi includono corone, canali radicolari, protesi e protesi dentarie. Anche se queste coperture non sono esclusive per le persone anziane, c’è una maggiore probabilità che gli anziani abbiano bisogno di una o più di queste procedure.
Ci sarà quando ne avrai bisogno?
E quando hai bisogno di fare un po ‘di lavoro? In un anno davvero brutto, il tuo dentista potrebbe informarti che hai bisogno di un paio di otturazioni, un canale radicolare e una corona. Inoltre, dovrai comunque pagare per le tue solite pulizie, esami e raggi X. Questo è il momento per essere assicurati, giusto? Dipende.
Massimi annuali
Sfortunatamente, la tua assicurazione potrebbe non essere così utile come ti aspetteresti. Alcuni piani di assicurazione dentale hanno massimi annuali bassi di circa $ 1.000 (questo varierà in base al piano e al fornitore, ovviamente). Una volta che le tue fatture dentali superano $ 1.000 in un dato anno, sei bloccato a pagare il resto delle fatture per intero. L’assicuratore non pagherà più di $ 1.000 in cure.
Puoi comunque pagare una tariffa negoziata inferiore per il lavoro di cui hai bisogno come vantaggio di avere un’assicurazione, ma anche le commissioni negoziate potrebbero essere piuttosto alte. Ad esempio, se la tariffa normale del dentista per un’otturazione è di $ 150, la tariffa negoziata potrebbe essere di $ 100. In questa situazione, la tua regolare manutenzione orale e le tue otturazioni potrebbero esaurire la maggior parte o tutto il tuo massimo annuale, quindi solo una frazione della tua grande fattura dentale potrebbe essere effettivamente coperta. Potresti comunque pagare da $ 1.000 a $ 2.000 di tasca tua, più i tuoi $ 600 annuali di premi.
Costi di coassicurazione
Inoltre, mentre puoi pagare lo 0% in coassicurazione sulla manutenzione preventiva e il 20% su otturazioni, canali radicolari ed estrazioni, la quota dell’assicurato di procedure costose come corone, pontie impianti tende ad essere un enorme 50%. Questo è noto nel settore come la struttura di copertura 100-80-50. Anche se non hai esaurito il tuo massimo annuale entro il momento in cui hai bisogno della costosa procedura, dovrai comunque pagare diverse centinaia di dollari per questo.
Cosa non è coperto dalla garanzia
L’assicurazione dentale copre raramente anche procedure costose come l’ortodonzia e l’odontoiatria estetica, anche se si tenta di sostenere che è necessaria una procedura per alleviare il dolore e la sofferenza emotiva. Quando l’assicurazione li copre, i massimali annuali ancora spesso ti impediscono di risparmiare molto, semmai, dopo aver preso in considerazione le pulizie semestrali e gli esami.
La maggior parte dei piani di assicurazione dentale prevede un periodo di attesa durante il quale le procedure principali non sono coperte per un anno dopo l’inizio del piano, con quelle minori non coperte per tre mesi.
Aspettare non funzionerà
Se stai pensando di resistere e acquistare un’assicurazione dentale quando ne avrai bisogno, ripensaci. A causa di quello che viene chiamatoun periodo di attesa o di prova, questa strategia non funzionerà (non pensavi davvero di aver trovato un modo per superare in astuzia le compagnie di assicurazione, vero?). I periodi di attesa significano che, ad esempio, un anno dopo essere diventati assicurati per la prima volta, la tua assicurazione non coprirà alcun lavoro importante (come corone o canali radicolari) e per tre mesi dopo esserti assicurato per la prima volta, non pagherà alcun minore lavoro (come le otturazioni). I periodi di attesa variano in base alla politica.
Le compagnie di assicurazione sanno che quando hai bisogno di un’otturazione o di una corona, ne hai bisogno ora: non sarai in grado di scoprire che hai bisogno di una corona, acquistare un’assicurazione, aspettare 12 mesi e poi farla funzionare. Se provassi a farlo, probabilmente soffriresti di molto disagio e alla fine perderesti il dente (e dovresti pagare il prezzo intero per quell’estrazione).
Anche con i piani di gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro, è importante esaminare i dettagli del piano per scoprire se è conveniente per la tua situazione particolare.
Considerazioni sui piani di gruppo
Sorprendentemente, anche se il tuo datore di lavoro offre un’assicurazione dentale, potrebbe essere meglio saltarla. Molte persone presumono che i benefici sponsorizzati dal datore di lavoro siano automaticamente un buon affare perché stai ricevendo una tariffa di gruppo, ma questo non è necessariamente vero.
Quando valuti il piano dentale del tuo datore di lavoro, assicurati di esaminare i pagamenti mensili, il massimo annuale e la coassicurazione. Il tuo datore di lavoro potrebbe offrirti un ottimo piano che costa solo $ 20 al mese per coprire tutta la tua famiglia con un generoso massimo annuale, o un piano mediocre che è $ 50 al mese con un massimo annuale di $ 1.000. Con il primo puoi davvero trarre vantaggio, ma con il secondo potresti sprecare i tuoi soldi. Fai i conti per la tua situazione per determinare se è probabile che tu ne vada avanti.
Una situazione in cui può avere senso ottenere un’assicurazione dentale indipendentemente dal fatto che sembri un buon affare a lungo termine è se sei una persona che attualmente vive di stipendio in stipendio con pochi o nessun risparmio di denaro. Quando non hai un’assicurazione dentale, devi essere in grado di pagare una bolletta di $ 1.600 quando hai svolto il lavoro (se non per intero, poi a rate tempestive). Se non puoi farlo e le tue opzioni sono pagare più del dovuto per l’assicurazione dentale, trascurare il tuo unico set di denti o mettere un lavoro dentale su una carta di credito che avrai difficoltà a pagare, la soluzione migliore è ottenere l’assicurazione. Probabilmente sprecherai meno soldi per l’assicurazione di quanto spenderesti pagando gli interessi su una carta di credito o lascerai che la tua salute dentale si deteriora.
Pensieri di separazione
Se non puoi partecipare a un piano odontoiatrico di gruppo di qualità, un piano di provider preferito (PPO) o un’organizzazione di manutenzione della salute dentale (DHMO), il modo migliore per anticipare le spese dentistiche potrebbe essere quello di pagare tutto di tasca propria. Spazzolare e usare il filo interdentale regolarmente, passare a uno spazzolino elettrico economico, ottenere pulizie professionali ogni sei mesi e andare da un dentista che svolge un lavoro di alta qualità che dura per anni possono essere i modi più efficaci per risparmiare denaro a lungo termine.