Deposito a richiesta
Cos’è un deposito a vista?
Un conto di deposito a richiesta (DDA) è un conto bancario da cui è possibile prelevare i fondi depositati in qualsiasi momento, senza preavviso. I conti DDA possono pagare interessi sui fondi depositati ma non sono tenuti a farlo. I conti correnti e i conti di risparmio sono tipi comuni di DDA.
Punti chiave
- I conti di deposito a vista consentono di prelevare fondi in qualsiasi momento dall’istituto finanziario.
- I depositi a vista forniscono il denaro di cui i consumatori hanno bisogno per contanti e per spese e acquisti giornalieri.
- I conti di deposito a vista pagano pochi o nessun interesse: il compromesso per i fondi è così prontamente disponibile.
- I conti di deposito a richiesta possono avere comproprietari: entrambi i proprietari possono depositare o prelevare fondi e firmare assegni senza l’autorizzazione dell’altro.
- I conti di deposito a richiesta contrastano con i conti di deposito a tempo oa termine, in cui i fondi sono bloccati per un certo periodo, non disponibili per l’accesso senza penalità, se non del tutto.
Come funzionano i depositi su domanda
Se ai depositanti fosse richiesto di informare le loro banche in anticipo prima di ritirare i fondi, sarebbe una vera sfida ottenere contanti o effettuare transazioni banali. I conti di deposito a richiesta (DDA) hanno lo scopo di fornire denaro pronto: i fondi necessari alle persone per effettuare un acquisto o pagare le bollette. È possibile accedere alle disponibilità del conto in qualsiasi momento, senza preavviso all’istituto. Il titolare del conto si avvicina semplicemente al cassiere o al bancomat – o, sempre più spesso, va online – e ritira la somma di cui ha bisogno; fintanto che il conto ha quell’importo, l’istituzione deve darglielo. Il denaro è disponibile “su richiesta”, da cui il nome “deposito a vista” per questo tipo di conto.
I conti di deposito a vista, che sono tipicamente offerti dalle banche e dalle unioni di credito, sono in contrasto con i conti di investimento offerti dalle società di intermediazione e di servizi finanziari. Sebbene i fondi possano essere investiti in attività altamente liquide, il titolare del conto deve comunque informare l’istituto che desidera prelevare denaro; a seconda dell’asset in questione, potrebbero essere necessari uno o due giorni prima che gli investimenti vengano venduti e la liquidità sia disponibile.
“DDA” può anche significare autorizzazione di addebito diretto, ovvero un prelievo da un account per l’acquisto di un bene o servizio. È quello che succede quando usi una carta di debito. Ma fondamentalmente è lo stesso concetto: il denaro è immediatamente disponibile, prelevato sul conto collegato, per il tuo utilizzo.
considerazioni speciali
I conti di deposito a richiesta (DDA) possono avere comproprietari. Entrambi i proprietari devono firmare all’apertura dell’account, ma solo un proprietario deve firmare alla chiusura dell’account. Ciascun proprietario può depositare o prelevare fondi e firmare assegni senza l’autorizzazione dell’altro proprietario.
Alcune banche creano saldi minimi per i conti di deposito a vista. Ai conti che scendono al di sotto del valore minimo in genere viene addebitata una commissione ogni volta che il saldo scende al di sotto del valore richiesto. Tuttavia, molte banche ora non offrono canoni mensili e saldi minimi.
Tipi di conto deposito a vista (DDA)
I DDA sono principalmente conti correnti, ma possono includere anche conti di risparmio. I conti del mercato monetario (MMA) sono un po ‘un’area grigia: alcune autorità finanziarie li classificano come DDA, altri no (vedi deposito a vista e deposito a termine di seguito).
I depositi a vista costituiscono la maggior parte di una particolare misura dell’offerta di moneta chiamata M1. M! è uguale alla somma di tutti i depositi a vista di una nazione, più tutta la valuta in circolazione. È una misura dei tipi di moneta più liquidi nell’offerta di moneta.
Al 30 marzo 2021, l’importo totale dei conti di deposito a vista negli Stati Uniti – ufficialmente, la componente totale dei depositi a vista di M1 – era di 3,76 trilioni di dollari. Questo è paragonato a $ 1,1 trilioni di cinque anni fa e $ 512 miliardi di 10 anni fa.
Requisiti per i depositi a vista
I requisiti chiave delle DDA non sono limitazioni ai prelievi o ai trasferimenti, nessuna scadenza o periodo di blocco, fondi accessibili su richiesta e nessun requisito di idoneità.
Il pagamento degli interessi e l’importo degli interessi sulla DDA spetta al singolo istituto. C’era una volta, le banche non potevano pagare interessi su determinati conti di deposito a vista. Ad esempio, il regolamento Q (Reg Q) del Federal Reserve Board, emanato nel 1933, proibiva specificamente alle banche di pagare interessi sui depositi in conto corrente. (Molte banche hanno aggirato questa regola tramite conti con ordine di ritiro negoziabile (NOW), conti correnti con un periodo di detenzione temporaneo sui fondi, che ha permesso loro di pagare effettivamente alcuni interessi.) Reg Q è stato abrogato nel 2011.
Tuttavia, i DDA tendono a pagare tassi di interesse relativamente bassi (sui conti di risparmio) senza alcun interesse (come spesso accade con i conti correnti, nonostante l’abrogazione di Reg Q). Possono anche addebitare varie commissioni per la gestione dell’account.
Deposito a vista e deposito a termine
Un conto di deposito a vista (DDA) e un conto di deposito a termine sono entrambi tipi di conti finanziari offerti dalle banche e dalle unioni di credito. Ma differiscono in termini di accessibilità o liquidità e nell’ammontare degli interessi che possono essere guadagnati sui fondi depositati.
Fondamentalmente, un DDA consente l’accesso ai fondi in qualsiasi momento, mentre un conto di deposito a termine, noto anche come conto di deposito a termine, limita l’accesso ai fondi per un periodo predeterminato. I fondi non possono essere prelevati da un conto di deposito a termine fino alla scadenza di tale termine senza incorrere in una sanzione finanziaria e i prelievi spesso richiedono una notifica scritta in anticipo.
Il tipo più familiare di conto di deposito a termine è il certificato di deposito (CD). Acquistate il CD per un determinato periodo o periodo di tempo, un certo numero di mesi o anni, e generalmente non lo toccate fino a quando il termine non è scaduto. Si trova in un conto speciale, guadagnando interessi a un tasso fisso.
Quell’interesse è la seconda cosa importante che distingue i depositi a vista dai depositi a termine. I depositi a termine offrono tassi di interesse generalmente più elevati, molto più vicini ai tassi di mercato prevalenti. Questo è fondamentalmente il compromesso: in cambio della possibilità di accedere ai tuoi fondi su richiesta, i tuoi soldi guadagnano meno in un DDA. Il deposito vincolato paga di più, a compensazione della sua mancanza di liquidità.
Dove si inseriscono i conti del mercato monetario (MMA) nell’equazione? Sono un ibrido: consentono ai titolari di conto di depositare e prelevare fondi su richiesta e in genere pagano i tassi di interesse di mercato (fluttua). Tuttavia, non sono così on-demand come i normali conti di deposito a vista: le MMA in genere limitano i prelievi o altre transazioni (come i trasferimenti) a sei al mese. In caso di superamento del limite possono essere applicate delle tariffe. Per questi motivi, alcune autorità non considerano i conti del mercato monetario veri DDA.
Il regolamento D della Federal Reserve limita i titolari di MMA a un totale di sei trasferimenti e pagamenti elettronici (tramite assegno o carta di debito) al mese. Tuttavia, i depositanti possono effettuare un numero illimitato di trasferimenti di persona presso la banca o presso un bancomat.
Domande frequenti sul conto deposito a richiesta (DDA)
Cosa significa DDA su un estratto conto?
L’acronimo DDA sta per “conto deposito a vista”, a indicare che i fondi nel conto (di solito un conto corrente o un conto di risparmio regolare) sono disponibili per un utilizzo immediato, per così dire su richiesta. DDA può anche significare “autorizzazione di addebito diretto”, ovvero una transazione, come un trasferimento, un prelievo di contanti, il pagamento di una fattura o un acquisto, che ha immediatamente sottratto denaro dal conto.
Che cos’è un account DDA consumer?
Un DDA consumer è un conto deposito a vista. Un conto di questo tipo ti consente di prelevare fondi senza dover dare alcun preavviso all’istituto finanziario.
Qual è la differenza tra depositi a domanda e depositi a tempo?
I depositi a vista sono costituiti da fondi a cui il titolare del conto può accedere immediatamente: sono disponibili in qualsiasi momento. I fondi in un conto corrente o regolare di risparmio di solito sono costituiti da depositi a vista.
Al contrario, i depositi a termine, detti anche depositi a termine, non sono immediatamente a disposizione del titolare del conto. Sono fondi che sono stati depositati con la consapevolezza che rimarranno intatti per un certo periodo di tempo specificato – mesi o addirittura anni. I certificati di deposito (CD) sono un tipo comune di deposito a termine.
Quali sono i vantaggi dei conti deposito a vista (DDA)?
Con i conti di deposito a vista (DDA), il tuo denaro è completamente a tua disposizione. Puoi prelevare i fondi sotto forma di contanti o pagare qualcosa (utilizzando una carta di debito o un bonifico online) in qualsiasi momento, senza dare preavviso alla banca o incorrere in penali o pagare commissioni.
Quindi i DDA sono ideali per far fronte alle spese quotidiane, fare acquisti banali o pagare bollette regolari. Offrono la massima comodità per ottenere denaro o trasferire fondi su un altro conto o un’altra parte.
La linea di fondo
Offerto da banche e unioni di credito, i conti di deposito a vista ti consentono di depositare e prelevare fondi immediatamente, quando vuoi, “su richiesta”, in effetti. L’istituto finanziario non può richiedere un preavviso o addebitare una commissione per consentirti di accedere ai fondi. Ideale per esigenze frequenti o quotidiane. I DDA di solito assumono la forma di conti correnti o di risparmio.
Lo svantaggio principale delle DDA è che offrono poco o nessun interesse per il denaro in esse contenuto. Questo è il prezzo da pagare perché i fondi siano prontamente disponibili.