Prestito cross-collateral: come funziona?
Immagina uno scenario in cui sei pronto a vendere la tua auto, che ora possiedi gratuitamente e in chiaro, solo per sentirti dire dal tuo prestatore che non puoi venderla fino a quando non ripaghi un altro prestito non garantito che hai con lo stesso prestatore. In sostanza, il prestatore ti dice che non stai pagando la tua auto e il titolo appartiene ancora al prestatore.
Questo è il risultato di una clausola oscura chiamata collateralizzazione incrociata, che viene utilizzata dai prestatori in determinate situazioni di prestito. Potresti non saperlo a meno che tu non abbia analizzato attentamente il tuo contratto per trovarlo sepolto in profondità nella stampa fine.
Anche se ti fosse stato spiegato dal tuo prestatore, è probabile che sarebbe stato a lungo dimenticato prima che tu fossi entrato in prestito tre o quattro anni, motivo per cui la maggior parte dei mutuatari è colta alla sprovvista.
Che cos’è un prestito collaterale incrociato?
La collateralizzazione incrociata è un metodo utilizzato dagli istituti di credito per utilizzare la garanzia di un prestito, ad esempio un’auto, per garantire un altro prestito che hai con l’istituto di credito. Sebbene possa sembrare una ragionevole precauzione presa dal prestatore, i mutuatari spesso non si rendono conto della quantità di controllo che il prestatore ha sulle loro finanze quando viene esercitato.
Le unioni di credito, che di solito offrono condizioni di prestito più vantaggiose rispetto ad altri istituti di credito, utilizzano spesso prestiti con garanzie incrociate
Può impedirti di vendere la tua auto se il creditore vuole che tu la mantenga come garanzia. Peggio ancora, se rimani indietro con un altro prestito non garantito, come una carta di credito, l’istituto di credito può riprendere possesso della tua auto. Se dichiari il fallimento del Capitolo 7, potresti essere tenuto a cedere la tua auto al prestatore fino a quando i tuoi debiti in sospeso non saranno stati soddisfatti.
Punti chiave
- La collateralizzazione incrociata è un metodo utilizzato dagli istituti di credito come le unioni di credito per utilizzare la garanzia di un prodotto di prestito per garantirne un altro.
- I prestatori che offrono prestiti per auto possono utilizzare prestiti con garanzie incrociate nelle loro pratiche di prestito.
- I prestatori di mutui ipotecari possono utilizzare prestiti con garanzie incrociate quando prestano prestiti di costruzione ad acquirenti che possiedono più di una proprietà.
Pratiche di Credit Union
Sebbene i prestiti cross-collateral siano comunemente utilizzati nel prestito auto, questi prestiti sono molto più diffusi presso le unioni di credito. Le unioni di credito operano in modo diverso dalle banche in quanto sono di proprietà dei loro membri, quindi la clausola è una protezione aggiuntiva contro le perdite sui prestiti che sarebbero condivise dai membri.
L’appello delle cooperative di credito è sempre stata la loro disponibilità a prorogare termini di prestito più favorevoli, soprattutto quando si ha un rapporto esistente con loro. Se finanzi un’auto tramite un’unione di credito o hai un conto di risparmio con essa, è probabile che riceverai offerte per prestiti non garantiti a basso tasso. Questo perché le unioni di credito possono garantire questi prestiti con la garanzia del tuo prestito auto o dei risparmi.
Le unioni di credito sono un’alternativa interessante per l’attività bancaria e di prestito per una serie di motivi, tra cui costi bancari e di prestito inferiori. La pratica della collateralizzazione incrociata potrebbe essere uno svantaggio se non sei a conoscenza dei potenziali impatti sulle tue finanze.
Se stai valutando un prestito da una cooperativa di credito, è importante prendere alcune precauzioni.
- In primo luogo, non contrarre più di un prestito alla volta da un’unione di credito.
- In secondo luogo, non creare un conto con carta di credito o una linea di credito in cui si dispone di un prestito auto.
- Terzo, non effettuare operazioni bancarie dove prendi in prestito; mantieni il tuo conto corrente presso un istituto diverso. Infine, leggi sempre le scritte in piccolo su qualsiasi documento di prestito.
Prestiti a garanzia incrociata nel prestito ipotecario
I prestiti con garanzie incrociate vengono utilizzati anche nel prestito ipotecario, principalmente con prestiti di costruzione quando un mutuatario possiede più proprietà.
Ad esempio, se un costruttore che possiede più di due proprietà cerca il finanziamento per un nuovo progetto, il prestatore potrebbe voler garantire il nuovo prestito ponendo un privilegio su una o più delle altre proprietà. Il prestatore diventa il titolare del privilegio senior su tutte le proprietà, rendendole difficili da vendere.
La linea di fondo
Come per qualsiasi forma di prestito, che si tratti di carte di credito, prestiti rateali, linee di credito o mutui, l’onere è sempre a carico del mutuatario di comprendere ogni aspetto delle condizioni di credito, che sono scritte principalmente per massimizzare i ricavi del prestatore e proteggerlo contro le perdite.