Unione di Credito
Che cos’è una cooperativa di credito?
Una cooperativa di credito è un tipo di cooperativa finanziaria che fornisce servizi bancari tradizionali. Di dimensioni variabili da piccole operazioni di volontariato a grandi entità con migliaia di partecipanti in tutto il paese, le unioni di credito possono essere formate da grandi società, organizzazioni e altre entità per i loro dipendenti e membri.
Le unioni di credito sono create, possedute e gestite dai loro partecipanti. In quanto tali, sono imprese senza scopo di lucro che godono dello status di esenzione fiscale.
Punti chiave
- Le unioni di credito sono cooperative finanziarie che forniscono servizi bancari tradizionali ai propri membri.
- Le cooperative di credito hanno meno opzioni rispetto alle banche tradizionali, ma offrono ai clienti l’accesso a tariffe migliori e più sportelli bancomat perché non sono quotate in borsa e devono solo guadagnare abbastanza per continuare le operazioni quotidiane.
- Tuttavia, le unioni di credito hanno un numero considerevolmente inferiore di sedi fisiche rispetto alla maggior parte delle banche, il che può essere uno svantaggio per i clienti a cui piace il servizio di persona.
- Le unioni di credito sono esentate dal pagamento dell’imposta sul reddito delle società sui loro guadagni.
Capire un’unione di credito
Le unioni di credito seguono un modello di business di base: i membri mettono insieme i loro soldi – tecnicamente, stanno acquistando azioni della cooperativa – per potersi fornire prestiti, conti di deposito a vista e altri prodotti e servizi finanziari l’un l’altro. Qualsiasi reddito generato viene utilizzato per finanziare progetti e servizi a beneficio della comunità e degli interessi dei suoi membri.
Requisiti per l’iscrizione
In origine, l’appartenenza a un’unione di credito era limitata alle persone che condividevano un “legame comune”: lavorare nello stesso settore o per la stessa azienda o vivere nella stessa comunità. Nel recente passato, le unioni di credito hanno allentato le restrizioni all’adesione, consentendo al pubblico in generale di aderire.
Per fare affari con un’unione di credito, devi aderire aprendo un conto lì (spesso per un importo nominale). Non appena lo fai, diventi un membro e proprietario parziale. Ciò significa che partecipi agli affari del sindacato; hai un voto per determinare il consiglio di amministrazione e le decisioni che circondano il sindacato. La capacità di voto di un membro non si basa sulla quantità di denaro presente nel suo conto; ogni membro ottiene un voto uguale.
Al 30 giugno 2020, le attività totali nelle unioni di credito assicurate a livello federale ammontavano a 1,75 trilioni di dollari.
Secondo la National Credit Union Administration (NCUA), l’appartenenza a unioni di credito assicurate a livello federale è cresciuta fino a 122,3 milioni al 30 giugno 2020.
Vantaggi delle cooperative di credito
Come le banche, il processo per fare soldi nelle unioni di credito inizia attirando depositi. In quest’area, le unioni di credito hanno due distinti vantaggi rispetto alle banche, entrambi derivanti dal loro status di organizzazioni senza scopo di lucro:
- Le unioni di credito sono esentate dal pagamento dell’imposta sul reddito delle società sui guadagni.
- Le unioni di credito devono generare solo guadagni sufficienti per finanziare le operazioni quotidiane. Di conseguenza, godono di margini operativi più ristretti rispetto alle banche, secondo le quali gli azionisti dovrebbero aumentare gli utili ogni trimestre.
Essere in grado di lavorare con margini ristretti consente alle unioni di credito di pagare tassi di interesse più elevati sui depositi, addebitando anche commissioni inferiori per altri servizi, come conti correnti e prelievi bancomat. In breve, un’unione di credito può far risparmiare ai membri denaro su prestiti, conti e prodotti di risparmio.
Secondo i dati della National Credit Union Administration (NCUA) al 25 settembre 2020, il tasso medio nazionale per i certificati di deposito quinquennali(CD) offerti dalle unioni di credito era dello 0,94%, rispetto a un tasso medio dello 0,78% presso le banche.
Le unioni di credito offrono tassi migliori sulla maggior parte dei mutui, compresi i mutui fissi di 15 e 30 anni, che potrebbero essere una buona opzione se stai cercando di acquistare una casa.
Anche i tassi del mercato monetario presso le cooperative di credito erano più elevati, con un tasso medio dello 0,17% contro il tasso medio bancario dello 0,12%. Sebbene queste differenze sembrino piccole, si sommano, dando alle unioni di credito un vantaggio significativo rispetto alle banche quando competono per i depositi.
Svantaggi delle cooperative di credito
Le cooperative di credito hanno un numero considerevolmente inferiore di sedi fisiche rispetto alla maggior parte delle banche, il che può essere uno svantaggio per i clienti a cui piace il servizio di persona. La maggior parte offre servizi moderni come l’online banking e il pagamento automatico delle fatture. Tuttavia, le dimensioni ridotte di molte unioni di credito possono significare un compromesso in un’ampia gamma di servizi, tecnologia e accessibilità.
Bassa tecnologia
Le cooperative di credito più piccole in genere non hanno lo stesso budget tecnologico delle banche, quindi il loro sito Web e le funzionalità di sicurezza sono spesso notevolmente meno avanzate. Detto questo, alcune unioni di credito di medie e grandi dimensioni possono offrire app di mobile banking che rivaleggiano con quelle di istituzioni a scopo di lucro molto più grandi.
Meno opzioni
Mentre le unioni di credito offrono la maggior parte dei prodotti e servizi finanziari offerti dalle banche, le unioni di credito spesso offrono meno scelta. State Employees ‘Credit Union (SECU), offre una carta di credito.5
Meno flessibilità
Con più risorse da allocare al servizio clienti e al personale, le banche mantengono orari più tardi e più lunghi: aperti fino alle 17:00 o alle 18:00 nei giorni feriali e spesso anche il sabato. Le unioni di credito tendono a mantenere il tradizionale orario di lavoro dei banchieri (dalle 9:00 alle 15:00, dal lunedì al venerdì), sebbene quelle più grandi, come la SECU, abbiano una linea diretta del servizio clienti 24 ore su 24.
Unioni di credito contro banche
Le unioni di credito sono di dimensioni notevolmente inferiori rispetto alla maggior parte delle banche e sono strutturate per servire una particolare regione, industria o gruppo. Tuttavia, solo perché la maggior parte delle unioni di credito ha meno filiali non significa che non possano avere una portata simile a quella delle grandi banche. Molte cooperative di credito fanno parte di una rete ATM progettata per espandere la loro portata.
Mentre le unioni di credito devono ancora fare abbastanza per coprire le loro operazioni, l’assenza della necessità di generare profitti generalmente consente commissioni e minimi di conto più bassi, tassi di risparmio più elevati e tassi di prestito più bassi per i loro membri e proprietari.
Assicurazione sui conti delle cooperative di credito
La Credit Union Locator può verificare se una cooperativa di credito è istituita a livello federale e altre informazioni.
Una delle responsabilità principali della NCUA è amministrare il Fondo assicurativo per azioni della National Credit Union (NCUSIF), che utilizza fondi federali per sostenere le azioni (depositi) in tutte le unioni di credito federali.
L’NCUA fornisce copertura per ogni conto individuale, conto congiunto, conto fiduciario, conto pensionistico (comeIRA tradizionali, Roth IRA o conti del piano Keogh) e conto aziendale fino a $ 250.000 per conto. Ad esempio, se si dispone di un conto individuale, un Roth IRA e un conto aziendale presso un’unione di credito, le azioni totali sono assicurate fino a $ 750.000.