Limite di credito
Cos’è un limite di credito?
Il termine limite di credito si riferisce all’importo massimo del credito che un istituto finanziario concede a un cliente. Un istituto di credito estende un limite di credito su una carta di credito o una linea di credito. I prestatori di solito fissano limiti di credito in base alle informazioni fornite dal richiedente in cerca di credito. Un limite di credito è un fattore che influisce sui punteggi di credito dei consumatori e può influire sulla loro capacità di ottenere credito in futuro.
Punti chiave
- Il termine limite di credito si riferisce all’importo massimo del credito che un istituto finanziario concede a un cliente.
- I prestatori di solito fissano limiti di credito in base al rapporto di credito del consumatore.
- Un prestatore generalmente concede ai mutuatari ad alto rischio limiti di credito inferiori perché mancano di capitale e non hanno la capacità di rimborsare il debito. I debitori a basso rischio in genere ricevono limiti di credito più elevati, offrendo loro una maggiore flessibilità quando spendono.
Comprensione dei limiti di credito
I limiti di credito sono l’importo massimo che un prestatore consentirà a un consumatore di spendere utilizzando una carta di credito o solvibilità del mutuatario, il reddito personale, la cronologia di rimborso del prestito e altri fattori.
È possibile impostare limiti sia per il credito non garantito che per il credito garantito. Il credito non garantito con limiti è spesso sotto forma di carte di credito e linee di credito non garantite. Se la linea di credito è garantita – assistita da garanzie reali – il prestatore tiene conto del valore della garanzia. Ad esempio, se qualcuno sottoscrive una linea di credito di equità domestica, il limite di credito varia in base all’equità della casa del mutuatario.
I prestatori non emetteranno un limite di credito elevato per qualcuno che non sarà in grado di rimborsarlo. Se un consumatore ha un limite di credito elevato, significa che il creditore considera il mutuatario un mutuatario a basso rischio. Quel mutuatario ha una maggiore capacità di spendere con un limite di credito più elevato.
Limiti di credito elevati possono essere problematici in quanto una spesa eccessiva può significare che il mutuatario non può soddisfare i pagamenti mensili.
Un limite di credito funziona allo stesso modo indipendentemente dal fatto che il mutuatario abbia una carta di credito o una linea di credito. Un mutuatario può spendere fino al limite di credito, ma se supera tale importo, potrebbe incorrere in multe o sanzioni oltre al pagamento regolare. Se il mutuatario spende meno del limite, può continuare a utilizzare la carta o la linea di credito fino a raggiungere il limite.
Limite di credito contro credito disponibile
Un limite di credito e un credito disponibile non sono gli stessi. Se un mutuatario ha una carta di credito con un limite di credito di $ 1.000 e il titolare della carta spende $ 600, ha altri $ 400 da spendere. Se il mutuatario effettua un pagamento di $ 40 e incorre in un addebito finanziario di $ 6, il saldo scende a $ 566 e ora hanno $ 434 di credito disponibile.
I prestatori possono modificare i limiti di credito?
Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito si riservano il diritto di modificare i limiti di credito. Se un mutuatario paga le bollette in tempo ogni mese e non esaurisce la carta di credito o la linea di credito, un prestatore può aumentare la linea di credito, punteggio di credito complessivo del mutuatario e l’accesso a un credito maggiore e più economico.
Al contrario, se il mutuatario non riesce a rimborsare, o se ci sono altri segni di rischio, il prestatore può scegliere di ridurre il limite di credito. Una riduzione del limite di credito del mutuatario aumenta il rapporto saldo-limite. Se il mutuatario utilizza molto del proprio credito, diventa un rischio maggiore per i finanziatori attuali e futuri.
Limiti di credito e punteggi di credito
Il rapporto di credito di una persona mostra i veicoli di credito che utilizzano insieme ai limiti di credito dei loro account, eventuali saldi elevati e il saldo corrente. Limiti di credito elevati e linee di credito multiple sono dannose per il rating di credito complessivo di una persona.
I potenziali nuovi finanziatori possono vedere che il richiedente ha accesso a una grande quantità di credito aperto. Questa è una bandiera rossa per un prestatore semplicemente perché il mutuatario può scegliere di massimizzare le proprie linee di credito e carte di credito, estendere eccessivamente i propri debiti e non essere in grado di rimborsarli. Poiché limiti di credito elevati hanno questo potenziale effetto sui punteggi di credito, alcuni mutuatari richiedono occasionalmente ai creditori di abbassare i loro limiti di credito.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Quando richiedi un credito, considera la seguente lista di controllo come la più preparata:
- Assicurati che il creditore sappia perché hai bisogno dei soldi. Perché chiedi credito? Avere una ragione chiara li farà sentire più a loro agio.
- Avere già compilato un rendiconto finanziario personale. La banca lo chiederà, quindi preparati.
- Avere le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due o tre anni – anche la banca lo chiederà.
- Sii disposto a elencare una tua risorsa come garanzia per assicurarti parte o tutto il credito. Potrebbe trattarsi di cose come immobili, assicurazioni sulla vita con valore in contanti o un asset aziendale. Non offrirlo subito, ma usalo come merce di scambio.
- Non aver paura di provare a negoziare il tasso di interesse sul credito.
- Essere preparati dimostrerà a un prestatore che sei organizzato, serio e, si spera, gli farà sentire un mutuatario a basso rischio.