Carte di credito: dovreste mai pagare una quota annuale?
Spesso non ha senso pagare una quota annuale per una carta di credito. Molte carte di credito sono offerte senza canone annuale e i consumatori spesso non possono giustificare il pagamento di una quota annuale in termini di premi o vantaggi che potrebbero essere offerti in cambio. Occasionalmente, tuttavia, una carta offre vantaggi che giustificano veramente il costo di una quota annuale. Ecco quattro circostanze in cui la spesa potrebbe valerne la pena, a seconda delle abitudini di spesa e dei modelli di viaggio dell’individuo.
Cosa significa una quota annuale sulle carte di credito?
Una tariffa annuale era abbastanza comune su tutte le carte di credito nei decenni precedenti e. ha aiutato gli emittenti di carte a essere redditizi. Sono diventati meno comuni nel mercato delle carte di credito odierno e in genere esistono solo ai due estremi del mercato: il mercato delle carte di viaggio premium (per le carte che offrono grandi bonus, strutture di guadagno consistenti e vantaggi di viaggio premium) e il mercato dei subprime ( per quelli con un cattivo credito che non possono ottenere grandi linee di credito o avere altre opzioni di credito). Quindi, le tasse annuali di oggi vengono addebitate in cambio di un valore eccezionale per i ricchi o per il mero accesso al credito per la fascia bassa del mercato.
Quando potresti decidere di pagare una quota annuale
1. La carta offre un bonus una tantum che giustifica la quota annuale
Molte carte di credito offrono incentivi sostanziali per farti aprire un conto. I premi comuni includono un numero sufficiente di miglia frequent flyer per guadagnare un volo di andata e ritorno con una compagnia aerea, un generoso credito sull’estratto conto che compensa alcuni dei tuoi acquisti o punti che possono essere convertiti in buoni regalo o spese di viaggio.
Punti chiave
- Le carte di credito a volte addebitano commissioni annuali più elevate in cambio di vantaggi, vantaggi e offerte esclusive.
- Spesso ha senso fare domanda se la carta offre un bonus una tantum che supera la quota annuale.
- Gli individui con scarso credito potrebbero non avere altra scelta che utilizzare carte con tariffe annuali, ma a volte ne vale la pena se aumenta i loro punteggi di credito nel tempo.
- Il mancato pagamento completo dei saldi o i pagamenti in ritardo possono comportare commissioni e addebiti per interessi che oscurano i vantaggi offerti dalla società della carta di credito.
Ovviamente, se la quota annuale è di $ 100 e il bonus vale $ 100, ci sono pochi motivi per fare domanda. Ma se la quota annuale è di $ 125 e l’incentivo è di $ 655 di biglietto aereo, potresti voler dare una seconda occhiata. La Citi ThankYou Premier Card è nota per offrire tali opportunità.
Ad esempio, una promozione offriva 60.000 punti ThankYou, che potevano essere riscattati tramite il ThankYouTravelCenter per $ 750 di spese di viaggio. I titolari di carta devono spendere $ 4.000 entro tre mesi dall’apertura del conto per ottenere i punti. Il vantaggio netto è di $ 655 dopo la quota annuale di $ 95 (rinunciata per i primi 12 mesi).
2. I premi guadagnati dalla spesa quotidiana superano il costo della quota annuale
È abbastanza facile trovare una carta di credito che offra l’1% di cashback su tutti gli acquisti o che offra una percentuale di cashback più alta in categorie che cambiano di mese in mese. Ciò che non è così facile da trovare è una carta di credito che offre un’alta percentuale di cashback, mese dopo mese, sugli acquisti necessari. Per ottenere un accordo come questo, probabilmente dovrai pagare una quota annuale, ma a seconda delle abitudini di spesa della tua famiglia, potresti uscire molto più avanti.
La carta American Express Blue Cash Preferred, ad esempio, offre il 6% di rimborso presso i supermercati statunitensi (fino a $ 6.000 di acquisti) e il 3% di rimborso presso le stazioni di servizio degli Stati Uniti, nonché il 3% di rimborso in alcuni grandi magazzini e l’1% di rimborso tutto il resto in cambio di una quota annuale di $ 95. Se la tua famiglia spende $ 500 al mese in generi alimentari (o $ 6.000 all’anno), il 6% di rimborso ti darebbe $ 360 all’anno, per un vantaggio netto di $ 265. Se spendi molto per il gas, la carta diventa un affare ancora migliore.
3. La carta offre vantaggi di viaggio che valgono più della quota annuale
Se i tuoi schemi di viaggio sono in linea con gli incentivi offerti da una particolare carta di credito, i premi possono essere notevoli. Ad esempio, se spesso soggiornare in hotel Marriott, si potrebbe guadagnare numerosi soggiorni gratis albergo con il brillante Marriott Bonvoy American Express carta. Questa carta ha una forte tariffa annuale di $ 450 ma offre un credito di $ 300 all’anno per gli acquisti presso gli hotel Marriott.
Dopo aver aperto un conto, ai titolari di carta vengono inoltre accreditati 75.000 punti bonus Marriott Bonvoy (valore stimato di $ 600) dopo aver effettuato acquisti di $ 3.000 entro i primi tre mesi. I titolari di carta ricevono anche sei punti premio Marriott Bonvoy per ogni dollaro di acquisti negli hotel, tre punti per la spesa in ristoranti e voli statunitensi e due punti per altri acquisti idonei. La carta offre anche un pernottamento gratuito negli hotel Marriott ogni anno. Prendendo in considerazione tutti questi premi, non sorprende che la carta Marriott Bonvoy Brilliant American Express sia tra le migliori carte premio disponibili.
Le offerte di carte di credito cambiano continuamente; ecco perché vale la pena guardarsi intorno e leggere le scritte in piccolo prima di aprire un nuovo account.
4. L’unica carta per la quale puoi ottenere l’approvazione prevede una quota annuale
Se hai scarso credito, stai cercando di ricostruire il tuo punteggio di credito e l’unica carta per cui puoi ottenere l’approvazione ha una quota annuale, la commissione potrebbe essere denaro ben speso. Un punteggio di credito migliore può fare la differenza tra l’approvazione per un prestito o meno. Può anche significare un notevole risparmio sul prestito perché le persone con punteggi di credito più elevati generalmente si qualificano per tassi di interesse inferiori. La chiave è pagare la quota annuale solo mentre stai lavorando per un punteggio di credito più alto. Una volta arrivato, passa a una carta diversa che non prevede commissioni.
La linea di fondo
Se non riesci a pagare il saldo per intero ogni mese o se hai l’abitudine di effettuare pagamenti in ritardo, sanzioni, commissioni e interessi probabilmente oscureranno i benefici che vedi da una carta di credito con una quota annuale elevata. In altre parole, non aspettarti di trarre vantaggio da questi accordi a meno che tu non sia estremamente responsabile del credito. Inoltre, tieni presente che se devi spendere più di quanto dovresti altrimenti ottenere queste offerte, non sono davvero offerte.
Prima di iscriverti a qualsiasi carta di credito con una quota annuale, calcola se offre davvero un vantaggio netto nella tua situazione specifica. E pensa alle conseguenze prima di decidere di stipulare un nuovo contratto di carta di credito.