Analista di credito
Che cos’è un analista del credito?
Un analista del credito è un professionista finanziario che valuta l’affidabilità creditizia di titoli, individui o società. Gli analisti del credito determinano la probabilità che un mutuatario possa rimborsare i propri obblighi finanziari esaminando la storia finanziaria e creditizia del mutuatario e determinando se lo stato di salute finanziaria del soggetto e le condizioni economiche sono favorevoli al rimborso.
Gli analisti del credito sono generalmente impiegati da banche commerciali e di investimento, istituti di emissione di carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento.
Gli analisti del credito interpretano i rendiconti finanziari e utilizzano i rapporti quando analizzano il comportamento fiduciario e la storia di un potenziale mutuatario. Decidono se il mutuatario dispone di flussi di cassa adeguati confrontando i rapporti con i benchmark dei dati del settore. Ad esempio, un analista del credito che lavora presso una banca può esaminare i rendiconti finanziari di un’azienda agricola prima di approvare un prestito per nuove attrezzature agricole.
Punti chiave
- Un analista del credito analizza gli investimenti oi debitori per determinare il loro potenziale rischio per l’investitore o il prestatore.
- Gli analisti del credito sono generalmente impiegati da banche commerciali e di investimento, istituti di emissione di carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento.
- Gli analisti del credito esaminano i rendiconti finanziari e utilizzano i rapporti quando analizzano la storia finanziaria di un potenziale mutuatario.
- Per gli emittenti di debito e i loro strumenti come le obbligazioni, gli analisti del credito assegnano punteggi in base a gradi di lettera come AAA, AA +, BBB o spazzatura inferiore a investment grade.
Comprensione del ruolo e delle responsabilità dell’analista del credito
L’analisi del credito è un’area specializzata dell’analisi del rischio finanziario; pertanto, gli analisti del credito sono chiamati analisti del rischio di credito. Dopo aver valutato il livello di rischio di un investimento, l’analista determinerà il tasso di interesse e il limite di credito o le condizioni del prestito per un mutuatario. Gli analisti utilizzano i risultati della loro ricerca per garantire che il mutuatario riceva un prestito accessibile e che il prestatore sia protetto in caso di insolvenza del mutuatario.
Il requisito educativo minimo per un analista del credito è una laurea in commercio, finanza o un campo correlato.
Gli analisti del credito lavorano presso banche, società di investimento, unioni di credito, agenzie di rating del credito, compagnie di assicurazione e società di gestione patrimoniale. Un analista del credito raccoglie e analizza i dati finanziari, inclusa la cronologia dei pagamenti del potenziale mutuatario, eventuali passività, guadagni e attività. L’analista cerca gli indicatori che il mutuatario potrebbe presentare un livello di rischio. I dati vengono utilizzati per raccomandare l’approvazione o il rifiuto di un prestito o credito e per determinare se aumentare o ridurre i limiti di credito o addebitare commissioni aggiuntive.
Un analista del credito contribuisce anche al benessere generale dell’economia perché il credito stimola l’attività finanziaria. Inoltre, gli individui e le aziende ricevono ulteriore potere di spesa da prestiti, linee di credito e prestiti agli studenti, che possono migliorare le loro vite e consentire alle imprese di superare la temporanea illiquidità. Gli analisti che lavorano in titoli, contratti su merci e altre aree di investimenti finanziari guadagnano gli stipendi più alti tra gli analisti del credito, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti.
Tipi di rating degli analisti del credito
Gli analisti del credito possono anche emettere punteggi di credito. Per gli individui, la generazione del punteggio di credito è in genere automatizzata attraverso processi algoritmici basati sulla cronologia dei pagamenti del credito, sulle spese e sui fallimenti passati di una persona. Un punteggio di credito è un numero di tre cifre che va da circa 200 a 850. Il tipo più comune di punteggio di credito individuale è il punteggio Fair Isaac o FICO.
Per gli emittenti di debito e i loro strumenti (come le obbligazioni), gli analisti del credito assegnano punteggi in base a gradi di lettera come AAA: il merito di credito più elevato, quindi AA + o BBB e così via. Al di sotto di una determinata valutazione, il debito di una società è considerato “spazzatura” o inferiore a investment grade. Questi titoli spazzatura in genere portano rendimenti più elevati per compensare il rischio di credito aggiuntivo. I governi sovrani possono anche avere punteggi di credito sulle loro obbligazioni. Gli analisti del credito che valutano le obbligazioni spesso lavorano presso agenzie di rating del credito come Moody’s o Standard & Poor’s (S&P).
Le compagnie di assicurazione sono inoltre valutate in base al rischio di credito e alla stabilità finanziaria da agenzie di rating come AM Best.
Secondo le statistiche più recenti del Bureau of Labor Statistics (BLS) degli Stati Uniti, lo stipendio medio annuo per un analista del credito era $ 84.930. Il più alto negli Stati Uniti è stato di $ 123.470 nello Stato di New York.
Considerazioni speciali: riduzione del rischio
Un analista del credito può consigliare un prestito aziendale o un credito aziendale dopo aver considerato i fattori di rischio. I fattori di rischio possono essere orientati all’ambiente come cambiamenti economici, fluttuazioni del mercato azionario, modifiche legislative e requisiti normativi.
Ad esempio, se un cliente aziendale ha difficoltà a rispettare il libro paga, questo potrebbe essere un indicatore di un calo delle entrate e di un potenziale fallimento, che potrebbe influire sulle risorse, sui rating e sulla reputazione della banca.
I dati finanziari determinano il livello di rischio implicato nella concessione del credito in modo che una banca possa decidere se vuole procedere con l’approvazione del prestito. Se la banca emette finanziamenti, l’analista del credito monitorerà le prestazioni del mutuatario e potrebbe emettere raccomandazioni per risolvere il contratto di prestito se diventa rischioso. Determinare il livello di rischio in un prestito o in un investimento aiuta le banche a gestire i rischi e generare entrate.
Ad esempio, un analista del credito potrebbe consigliare una soluzione per un individuo che è inadempiente con i pagamenti con carta di credito. L’analista può consigliare di ridurre il limite di credito dell’individuo, chiudere il conto o passare a una nuova carta di credito con un tasso di interesse inferiore.