Trigger di copertura

Cos’è un trigger di copertura?

Un trigger di copertura è un evento che deve verificarsi affinché una polizza di responsabilità si applichi a una perdita. I trigger di copertura sono delineati nel linguaggio della polizza ei tribunali useranno diverse teorie legali relative ai trigger per determinare se si applica la copertura della polizza.

Punti chiave

• Un trigger di copertura è descritto in una polizza assicurativa come un evento che si innescherà prima di un pagamento.
• Le compagnie di assicurazione utilizzano trigger di copertura per garantire che le polizze sottoscritte si applichino solo quando si verificano eventi specifici.

Come funziona un trigger di copertura

Le compagnie di assicurazione utilizzano trigger di copertura per garantire che le polizze sottoscritte si applichino solo quando si verificano eventi specifici. Lo fanno per garantire che paghino i sinistri solo in determinate circostanze, sebbene ciò possa spostare l’onere di provare che una polizza dovrebbe applicarsi all’assicurato.

Poiché dimostrare quali fattori scatenanti applicati può essere costoso o difficile, i tribunali si basano su teorie legali per fornire indicazioni. Queste teorie si applicano a casi assicurativi che coinvolgono eventi diversi. Quattro diverse teorie si applicano ai trigger di copertura: infortunio di fatto, manifestazione, esposizione e trigger continuo.

Teorie dei trigger di copertura

• La teoria dell’infortunio in realtà afferma che l’innesco della copertura è l’infortunio stesso, quindi quando l’assicurato si rompe una gamba si applica l’ assicurazione di responsabilità. Un esempio di questa teoria è stato in Louisiana in cui una società ha versato rifiuti pericolosi in un fiume locale e quei rifiuti si sono fatti strada in un sistema di abbeveraggio mesi dopo. Di conseguenza, una famiglia si è ammalata a causa dell’acqua potabile. Il fattore scatenante del danno è il momento in cui la famiglia si è ammalata, non quando i rifiuti pericolosi sono stati scaricati nel fiume.
• La teoria del trigger di manifestazione afferma che il trigger di copertura è la scoperta della lesione o del danno, quindi quando l’assicurato scopre che il suo veicolo è danneggiato, la copertura si applica. In alcuni casi i tribunali possono differire sul fatto che utilizzino la data effettiva della scoperta o se utilizzino il tempo in cui il danno avrebbe dovuto essere scoperto. Un buon esempio di questa teoria in azione è quando un ricorrente ha affermato che il lavoro completato da una società HVAC del Texas nel 2010 è trapelato nel tempo, causando danni al muro a secco, al soffitto e al pavimento della sua casa. Il richiedente ha scoperto la perdita nel novembre 2017. L’assicurato ha presentato la richiesta di risarcimento ai suoi vettori CGL dal 2010 al 2017. I vettori che hanno fornito la copertura dal 2010 al 2016 hanno negato la copertura perché il Texas aveva adottato il trigger di copertura della manifestazione.
• La teoria del trigger di esposizione si applica spesso a lesioni che si manifestano nel tempo, come quelle causate dalla respirazione di sostanze chimiche nocive. Potrebbero essere necessari anni prima che la lesione compaia, ma i tribunali possono prendere in considerazione il periodo originale dell’esposizione (ad esempio, quando la parte lesa è stata esposta per la prima volta alle sostanze chimiche).
• La teoria del trigger continuo afferma che una combinazione di tipi di trigger – manifestazione, esposizione e lesioni in realtà – porta a una lesione che si sviluppa nel tempo. Questo tipo di trigger viene utilizzato per garantire che gli obblighi della compagnia di assicurazione non vengano diluiti. Ad esempio, un produttore di alimenti ha utilizzato un conservante per aumentare la durata di conservazione di uno dei suoi prodotti. Successivamente si scoprì che questo conservante causava problemi di salute, anche se ci vollero anni prima che la malattia si sviluppasse. Durante il periodo in cui il produttore utilizzava il conservante, aveva acquistato diverse polizze di responsabilità civile. Sotto un trigger di infortunio continuo, si dice che ciascuna di queste polizze fornisca copertura, poiché l’infortunio si è verificato in un periodo di tempo in cui si sono sovrapposte più coperture.