Depositi core
Cosa sono i depositi principali?
I depositi core si riferiscono a depositi che costituiscono una fonte stabile di fondi per le banche prestatrici. Tali depositi possono essere di varia natura e possono comprendere depositi vincolati di piccolo taglio, conti di pagamento e conti correnti. I depositi principali vengono effettuati nel mercato demografico naturale di una banca e offrono numerosi vantaggi alle istituzioni finanziarie, inclusi costi prevedibili e indicatori affidabili della fedeltà dei clienti. I depositi core vengono utilizzati insieme ai depositi intermediati per aumentare il capitale.
Punti chiave
- I depositi di base sono depositi che coinvolgono conti di risparmio di breve durata, conti di pagamento e conti correnti.
- Questi depositi offrono vantaggi come costi prevedibili e metriche di misurazione della fedeltà dei clienti.
- Le banche possono utilizzare vari metodi, come il marketing su misura per la regione geografica, nelle comunità locali per aumentare i loro importi di finanziamento dei depositi di base.
Capire i depositi principali
I depositi di base sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per un importo fino a $ 250.000. Oltre ai suddetti vantaggi, i depositi di base sono generalmente meno vulnerabili alle variazioni dei tassi di interesse a breve termine rispetto ai certificati di deposito (CD) o ai conti del mercato monetario. Le istituzioni finanziarie in genere aumentano i tassi di CD in risposta a un aumento dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve statunitense. I consumatori cercheranno tassi più elevati nei CD, perché questo potrebbe consentire loro di aumentare rapidamente i loro risparmi. Se alcune banche aumentano i tassi di CD in conformità con la politica federale, altre potrebbero essere motivate a seguire l’esempio e allo stesso modo aumentare i propri tassi di CD.
Metodi per aumentare i depositi principali
Le banche possono aumentare i propri depositi di base con campagne di marketing locale e programmi di incentivazione per i clienti. Inoltre, i clienti di deposito esistenti possono diventare forti fonti di opportunità di cross-selling. L’atto di costruire depositi di base è simile alla crescita delle vendite nello stesso negozio, in quanto entrambi gli aumenti dei ricavi sono di natura organica. Di conseguenza, i depositi di base sono visti come una componente essenziale per le banche al dettaglio, che altrimenti potrebbero faticare a rimanere a galla senza di loro.
Esistono molti metodi per stimolare i depositi centrali. Questi includono:
- Migliorare la comodità offrendo un maggiore accesso alle reti ATM.
- Costruzione di filiali bancarie aggiuntive.
- Rafforzare i servizi online.
- Aumentare il servizio clienti tramite telefono.
- Offrire servizi su misura.
- Prezzi competitivi per prodotti e servizi, comprese carte di credito e bonifici.
- Generalmente offre le migliori esperienze bancarie.
Depositi principali e pagamenti di interessi ad accumulazione
Un conto con ordine di prelievo negoziabile (ORA) è un conto bancario che guadagna interessi. In generale, le banche commerciali, le banche di mutuo risparmio e le associazioni di risparmio e prestito possono offrire conti NOW a individui, alcune istituzioni senza scopo di lucro e alcune unità governative. I conti NOW possono essere un metodo per aumentare i depositi di base.
Agli istituti finanziari è vietato pagare interessi sui depositi a vista, a causa del regolamento Q, una legge del 1933 del Federal Reserve Board che limita i pagamenti degli interessi sui conti correnti. Invece, una banca può offrire a un titolare del conto pagamenti in contanti o crediti, insieme alla merce, quando un utente apre un conto. Per un deposito a vista, il titolare di un conto non può ricevere più di due pagamenti all’anno.
Quando i tassi di interesse sono in aumento a causa dell’innalzamento dei tassi a breve termine da parte della Federal Reserve mentre le economie acquisiscono slancio, è probabile che le banche comunitarie debbano affrontare una maggiore concorrenza per i depositi di base a basso costo di banche non bancarie e regionali, che pagano tassi di interesse più elevati.